加拿大央行(Bank of Canada)周三将关键政策利率上调0.5个百分点,至4.25%,是2008年1月以来的最高水平。这也是央行今年的最后一次利率决定。这一年的特点是通胀居高不下,利率迅速上升。 最新利率对消费者可能意味着什么,对房贷意味着什么? Meridian credit Unit负责消费信贷业务的副总裁Allison Van Rooijen估计,周三的加息将使一笔45万元,25年期浮动利率抵押贷款的还款,每月再增加130元左右。自2022年初以来,加息已使每月的还款上涨了大约1000元。 她说:“由于加拿大的住房成本很高,贷款利率多年来一直很低,加拿大人的抵押贷款和信贷额度的债务达到了创纪录的水平,因此,人们在支出的时候,尽可能地减少可自由支配的支出,这真的很重要。” 她建议人们加倍努力在高利率时尽可能偿还债务,如果他们在支付方面遇到麻烦,讨论一下转向另一种形式的抵押贷款是否适合他们。 这是否意味着加息将很快结束? 央行在声明中的措辞暗示可能将利率稳定在4.25%。但许多经济师预测,加息还没有结束。 蒙特利尔银行资本市场(BMO Capital Markets)首席经济师Douglas Porter表示,央行仍有可能进一步加息约25个基点,因为担心“潜在通胀的粘性”。 道明经济(TD Economics)的James Orlando预计,央行将在明年1月宣布在可预见的未来最后一次加息,使利率达到4.5%。 他在给投资者的一份报告中写道:“我们认为加拿大央行还没有结束加息,但它正迅速接近加息周期的终点。” “所有加拿大人都知道,2022年的快速加息已经导致房地产市场发生了巨大的调整,我们开始在消费者支出数据中看到这一点。我们预计,随着过去加息的滞后效应渗透进来,这将在2023年继续对经济构成压力。” 房贷和存款现在都要改变思路 环球邮报经济专栏作者Rob Carrick在评论中写道:无论你是借款人、存款人,还是对担保投资证书(GIC)感兴趣的保守投资者,我们都非常接近一个利率拐点,需要新思维。对于储蓄者和GIC投资者,可能已经达到了“最好”的地步。对于借款人,你们的工作就是忍耐,直到利率下降。 Carrick说 ,目前要应对2022年最后一次加息。如果你有浮动利率的抵押贷款、信贷额度或浮动利率的贷款,预计你的借款成本将上升0.5个百分点。 展望2023年初,央行要么维持利率不变,要么再小幅加息一次。然后,我们等待通胀率回落,这是利率下降的前提条件。对于借款人来说,这可能需要长达一年的时间。你能通过管理自己的支出,并动用免税储蓄账户等资源来度过难关吗? 如果不能,一定要在错过付款并损害你的信用评分之前寻求帮助。与非营利债务咨询机构谈谈,或者看看你的贷款人能提供什么帮助。 如果你正在续签房贷,一年期房贷可以作为一个选项,直到利率下降。但目前一年期贷款的收费高于五年期固定贷款。一个想法是:浮动利率。 浮动利率在今年已被人们放弃,但现在是重新思考的时候了。最坏的情况是你不得不接受高一到两个点的利率,然后就可以从利率下调中受益。 现在浮动利率可能是5%,而一年期固定利率在5.6%到6%之间,五年期固定利率在5%左右。只有在你认为通胀还远未结束,或者你受不了利率上升的压力,选择固定利率才有意义。 在利率下降前的这段时间,对于房贷持有人和房屋净值信贷额度(HELOC)已经用尽的人来说,也是考验。现在的HELOC成本可能高达6.5%至7%。在隔夜利率下降之前,随意持有大量HELOC余额的日子已经结束了。 对于储户和GIC的投资者来说,未来几个月将形成的利率变化让他们感到些许沮丧。现在有2%至3%的储蓄存款利率,5%或稍高一点的GIC利率,期限为1至5年。 如果你对无后顾之忧的5%利率感兴趣,那就开始行动。债券收益率预示着抵押贷款利率下降,也预示着GIC利率的下降。现在,各大银行随时都可能开始从5%的门槛回落。 最后,在利率下降前景下,退休人员一年后退休金的吸引力可能远不如现在。 |
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