12月15日,联邦监管机构将重新审议加拿大房贷压力测试政策。加拿大最大的银行预计,最低合格利率(MQR)将保持不变。 在加拿大,所有的房贷借款人都必须符合资格标准(也称为房贷压力测试),以确保在利率上升时能够偿还本金和利息。 房贷压力测试,基于金融机构监管办公室(OSFI)规定的符合资格享受的最低利率,或与银行签订的房贷利率加2%,以较高者为准。 料继续保留加2%的规定 据Storys网站报导,加拿大RBC银行助理首席经济师罗伯特.霍格(Robert Hogue)表示,政策制定者可能会非常谨慎,继续保留加2%的规定。 “现在利率已经飙升至十多年来的最高水平,未来一段时间内进一步飙升的可能性已大大降低。”霍格分析说,“当渥太华在12月15日决定对房贷压力测试的MQR进行可能的调整时,这将(或应该)成为一个重要的考虑因素。是否调高或调低MQR,则是另一回事。” 霍格强调,当前的房贷压力测试自2018年首次推出以来,一直是一个热门话题。他说:“受联邦监管的贷方必须确保借款人通过MQR(最高5.25%或合同利率加2%),能够承受利率的急剧上升。” “这一利率令借款资质不佳的潜在买房者感到沮丧,其中一些人无法再从受联邦监管的贷方获得房贷(至少暂时如此);有资格获得的最大房贷金额减少,也影响了资质更好的借款人。” 有必要进行房贷压力测试 霍格认为,当利率处于历史低位时,采取房贷压力测试非常有意义。 “事实上,低利率意味着贷款期限很可能增加(加拿大最常见的是五年)。”霍格说,“过去的这一年发生的事件就是很好的例子。加拿大央行的政策利率急剧大幅上调(仅8个月就上升了4%)。借款人现在面临的后续冲击,正是房贷压力测试旨在预防的,即增强借款人和加拿大金融体系双方的承受能力。” “再上涨2%的可能性很小。”霍格说,“自从加拿大央行于1991年采用通胀目标政策以来,仅有16%的年份其五年期固定房贷利率高于当前的合格利率(约7.7%);相比之下,2018年1月实施压力测试时,在过去20多年间,有50%以上的年份其五年期固定房贷利率超过了当时的合格利率(5.25%)。很明显,目前的测试更加严格。” 压力测试不仅仅与利率有关,“还旨在防范其它潜在冲击,例如借款人收入下降(由于失业),或可能威胁到一个人偿还房贷能力的事情(生活成本飙升、经济衰退)发生。” 霍格写道,“面对40年来的高通胀水平,以及经济在衰退边缘徘徊,此类风险显然有所增加。” “完全取消压力测试不可取。”霍格预计,政策制定者将保持MQR不变,因为他们对刺激住房需求的任何举措,或违背加拿大央行抑制通胀的努力,都不会感兴趣。
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