最近的一份报告指出,更多加拿大人正在从私人贷款处借款,并持有更长时间,这都给房地产市场带来风险。一些贷款经纪认为,这种趋势可能会导致严重的后果,包括引发一波违约潮,因为借贷者难以应对升高的利息和开支。 图源:Bloomberg/James MacDonald 据Toronto Star报道,这份安省金融服务规管机构(FSRA)发布的报告显示,在安省,私人借贷率已经飙升72%,从2019年的130亿元涨到2021年的224亿元。 “这是个巨大的数字,” Butler Mortgages的经济Ron Butler表示。“它将影响有多少房屋贷款要违约。” 现在安省有将近20%的贷款是通过私人借款机构,Mortgage Broker Store的主席Ron Alphonso表示。这些人当中,他预计违约率会达到5%至10%。违约指的是当屋主无力偿还月供的时候。 另外,无法续贷款合约的客户比例也将达到3%至5%,他补充说道。 “如果不能续贷款,你就要卖掉房子或者要由银行或房贷公司全权出售你的房产(Power of Sale),” 他说道。例如如果屋主不再能偿还房贷,就会被迫卖房。 根据最近的数据,在2021年,有10.6%的新贷款是通过私人借贷,而且这个比例在2022年肯定有所增长,因为央行持续上涨过夜利率,这也让更多想要买房的人难以从银行贷款。 近2%的房贷违约发生在大多伦多地区,但是私人贷款比例的增加也正在推高房贷违约的比例,Butler预计,大多区的违约率将达到3.5%至4%左右。 通常来说,有意购房者会在无法达到银行贷款要求的时候,转而通过私人机构贷款。因为私人借款者不像受联邦规管的银行那样,要求进行压力测试。 银行的压力测试要求买方必须证明自己能够承担比现在的利率高出2%的贷款利息。在房价更高、通胀、央行加息等一系列因素的影响下,要符合银行的贷款要求对于一些人来说已经越来越难,专家们指出。 而在私人贷款机构,是否能够贷款的主要决定因素在于借贷者的资产净值或总资产,而银行要评估资产、收入以及信誉。 “通常人们不会去找私人贷款,但是当他们无法达到银行的要求时,就会转向找其他办法,” FSRA的执行副总Huston Loke表示。 虽然私人贷款更容易,但是利率也更高,这意味借贷者的负债也更多,更加容易受到影响。 在大多伦多地区,大约50%被银行或贷款机构强制出售的房产属于私人借贷领域,Butler说道。 通常私人贷款的期限为一年左右,接着屋主需要重新续约或者考虑是否转为向银行贷款。FSRA建议,这类贷款不要长于两年,因为利率会很高。 “私人贷款应该被视为近期一两年的选择,直到财务状况有所改善,” Loke说道。“借贷者需要知道的是,如果他们到时候没有别的选择退出私人贷款,那么所累积的利率就会比传统机构的利息更高得多。” Alphonso还指出,私人贷款领域不是唯一一个有风险的领域,违约潮还会给传统贷款机构带来影响。 2022年11月时,220万名房贷持有者中有约0.07%的比例无法偿还月供。如果违约比例升高到0.3%的中等程度,就意味着6601名贷款者将违约。如果违约率进一步升高到0.6%的最糟糕境况(自90年代中期以来未出现的情况),那时就会有1万3203人违约,这将给整个房地产市场造成伤害。 违约率虽然现在仍在低水平,但通常它的通报会滞后几个月。在未来4到8个月时间内,情况会变得更加明显,专家们表示。 “今年会是艰难的一年,因为越来越多人难以偿还贷款,我们会看到更多人违约,也会有更多被强制出售的房产上市,” Butler说道。“我们现在已经看到了这种情况,私人借贷就是强制出售房产的前兆。”
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