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加拿大房主明年房贷月供猛涨50%:有人90年才能还清

发布时间: 2023-10-16 09:47| 查看: 2089| 评论: 1|来自: 加国无忧

利率不断上升给浮动利率抵押贷款借款人带来了越来越大的压力,在某些情况下,他们的摊销期限被推迟了数十年,至少纸面上的数字是如此。但人们真的有70年、80年甚至90年的时间来还清房屋贷款吗?


“摊销”期到底是什么?

从本质上讲,房屋的抵押贷款和摊销期是房贷中2种不同的方式来看待通往同一目的地的路径。您的五年期抵押贷款是一份合同,规定您与银行商定的未来五年的利率。但很少有人能够在这么短的时间内偿还房贷的全部费用。这时候就要选择摊销期了——即按照您选择的速度全额还清抵押贷款所需的时间。

通常,加拿大的摊销期为25年,如果首付低于20%,该数字为强制性上限。

虽然购房者可以选择较短的摊销期,但这意味着每月还款额更高,而且加拿大贷款机构通常不会提供超过30年的摊销期,即使对于首付20%的人也是如此。因此,25年摊销仍然是常态。

另一方面,就抵押贷款合同而言,五年是标准,这意味着您每五年与贷方重新协商一次利率。您可以坚持原来的摊销计划,也可以修改摊销期限。

如果上限是25年,为什么现在有长达90年的摊销?

Financial Post的经济专家Ian Vandaelle指出,借款人实际上没有90年的时间来偿还抵押贷款,只是纸面上看起来是这样。绝大多数浮动利率抵押贷款借款人(根据加拿大央行的数据,其中约四分之三)拥有固定还款额的抵押贷款。

在这些情况下,每月抵押贷款付款是静态的。但当利率上升时,每月还款中用于偿还本金的部分就会减少,而用于支付利息的部分则会增加。您支付的本金越少,有效摊销时间就越长,这就是抵押贷款报表上摊销期自动延长至90年的原因。

但正如我们所说,这是纸上谈兵。

FixOrVariable.ca抵押贷款规划师兼MortgageLogic.news编辑Rob McLister表示,当您的合同期限到期并且必须与银行重新谈判时,摊销期限将恢复为更正常的期限。

“一旦抵押贷款到期,您续约的贷方通常会调整还款额,让您回到合同摊销的轨道上,”他说。“所以,如果你一开始是五年期抵押贷款和25年摊销期,而‘纸面’摊销期增加到70年,那么五年后续约时的新付款将基于20年摊销期。这是假设你没有额外付款或再融资。”

一场负担能力灾难明年袭来

这一切都取决于您何时更新抵押贷款。疫情爆发初期,房屋销售量激增,抵押贷款发放量激增,这意味着到2025年和2026年将出现许多续贷。

如果届时利率有所放缓,对房主的打击可能会减轻。但McLister警告说,如果没有利率没有下降,加拿大人可能面临大幅增加的付款。

McLister表示:“对一些房主而来,到时较高的利率和摊销期缩短将是一场负担能力灾难。这就是为什么人们如此担心2024年至2026年的房贷续签潮。除非利率急剧下降,否则许多人的付款将增加35%至50%,甚至更多。”

房奴们,挺住啊!

标签: 地产
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最新评论

引用 Kratos 2023-10-16 10:04
哈哈哈哈,赶紧把房卖了吧。好房子都给我,哇哈哈哈哈

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