随着越来越多的屋主开始面对房贷续约,高得惊人的月供款正在迫使更多的屋主为卖不卖房发愁。 专家表示,虽然卖房的窘境可能出现了,但捉襟见肘的屋主可以通过采取一些措施,避免被迫在自家门前的前草坪上竖起“卖房”标牌。 “我们得承认,卖房最终可能是一些屋主的唯一选择。”非营利组织、加拿大信用咨询机构Credit Canada财务辅导经理韦斯特-麦克费迪恩 (Becky Western-Macfadyen) 对加通社表示,在被迫卖房之前,屋主可以再努力一番,看看能不能避免。 韦斯特-麦克费迪恩建议,屋主应该从重新调整家庭支出开始, 查看家庭的支出情况,包括住宅维护、汽车维修和医疗费用等经常出现的开支。 接下来,把想到的办法都写下来,关键是增加收入来源。 韦斯特-麦克费登说,这可能意味着第二份工作,要求加薪,或者把家里的一个房间租出去。 “要实际一点。”她警告,如果屋主处境艰难,可能需要下狠心降低支出。 “这不是把眼盯在断掉几杯拿铁咖啡上。”韦斯特-麦克费登说,屋主真的要做出一些重大改变,并且得是可持续的。 如果有备用现金,韦斯特-麦克费登建议,在以更高利率续签房贷之前,应该一次性付掉一大笔房贷本金,这将有助于缓和月供款的增长金额。 金融服务公司AMS Wealth创办人萨尔加多(Tony Salgado)表示,屋主还可以向财务顾问或经认证的财务规划师寻求帮助,探索一下可行的、负担得起的、可持续的生活方式。 “如果有机会与房贷经纪人打交道,一定要货比三家。”萨尔加多说,续约贷方不一定提供最优惠利率, 而在当今的经济环境下,1%或0.5%的利差,节省的钱,对屋主来说,可能都非常有价值。 在还款期、固定利率、浮动利率之间找到最合适的选择,以及最佳利率合约,也有助于减轻续约时更高利率带来的月供负担。 目前传统银行的房贷利率接近6%,其他贷款机构的利率可能更高。 相比之下,疫情期间加拿大央行基准利率超低,房贷利率不到3%。 萨尔加多指出,人们普遍认为房贷利率激增只会影响低收入或中等收入家庭。 “这有点误导。”萨尔加多说,“无论是低收入还是高收入者,只要有房贷,这些利率都会影响到你。” 当然萨尔加多承认,收入较高的人可能会通过调整资产、资本或退休储蓄,更好地应对较高的借贷成本。而背负着较多房贷的低收入人群,可能没有那么多其他投资账户可以调用。 萨尔加多说,一些年轻的屋主正在向父母求助,以应对不断攀升的房贷供款,有点像预先透支他们将继承的财产。 “我们看到这种情况正在我们的社区发生。”萨尔加多说, “很多老一辈都希望在有生之年,看到他们辛勤工作的成果让家人受益。” 如果所有这些办法都已用尽,那可能只有无可奈何了。 “房贷通常是人们最不愿意放弃的事情。”韦斯特-麦克费迪恩说,当人们用尽了信用卡和信用额度时,真的看不到任何其他选择时,人们可能得卖房,或者房子被强拍(foreclosure),或放弃(surrender)房屋。她建议,房主应考虑选择卖房而不是后两者。 强拍意味着房产可能以低于市场价值的价格出售,而放弃房屋可能产生一些费用。 在利率高涨之下的房市,屋主可能更难把房子卖个好价钱。 与持牌破产受托人谈谈,他们也可能有助于减轻卖房和管理债务的压力。 韦斯特-麦克费迪恩警告,卖房并不一定表示屋主责任完结了。 在所有权转移之前,屋主还是要负担水电费和房屋保险等杂费。 卖房不是一甩手走人,韦斯特-麦克费迪恩提醒,如果卖亏了,屋主要负责补上差额。可能要动用其他投资,或考虑债务重组建议书,或申请破产等。 房子卖掉后,最迫切的问题是,现在住哪儿? 韦斯特-麦克费迪恩表示,卖了房子的人,必须再次面对房市——租房市场,更高利率之下更高的租金,以及整体住房负担能力危机。 “相信利率将再次下降。”韦斯特-麦克费迪恩说, “但这可能几年内都不会发生。” 韦斯特-麦克费迪恩表示,任何打算在未来一两年进行房贷续约的人,肯定都会感受到这种左右为难的压力。
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