当任何一个经济数据达到了一个极端水平,通常有一个与之相关的、百年不遇的机会。1月21日,加拿大的基准利率从维持了5年不变的1.00%跌到令人惊讶的0.75%,有人认为利率还会继续降低,他们也许是对的;但无论如何,低利率为现在就想从中受益的人提供了很好的机会。 考虑将养老金提现 如果你现在用的是固定收益养老金计划(defined-benefit pension plan),并且自己的年纪已经很接近退休年龄,那你可以慎重考虑一下,是否要将自己的养老金提现。 养老金固定收益计划是指雇主支持的养老金计划,在员工退休或丧失就业能力后,可按工龄职位等因素确定一个固定的(按通货膨胀率调整)退休津贴数额,通常会按月发放,直至受益人去世。 将养老金提现是一个影响深远的选择,并不是每个人都可以这样做,但是处于历史低位的利率为退休金创造了一个减少损失的好机会。 长期利率下跌,会使加拿大固定收益养老金计划的收益大幅降低,加上通货膨胀以及其他影响,如果现在提取的话,退休金的折算价值或许比存在里面要高。 采取固定利率贷款 浮动利率贷款和固定利率贷款(fixed rate mortgage)哪个更好的讨论会永远持续下去。对于大多数加拿大人而言,他们都选择浮动利率贷款(variable rate mortgage)。 从历史上看,浮动利率贷款会比固定利率要好一些。虽然它现在几乎是处在加拿大历史上的最低点,但是现在的情况反而更适合选择固定利率贷款。 其原因在于,现在看各个金融贷款公司5年期以上贷款的最优惠的价格,固定或是浮动贷款的差异仅仅是0.54%----你可以在2.05%的浮动利率贷款和2.59%的5年期固定利率贷款中进行选择。 很多事情可以在5年内发生变化,选择浮动利率,你只能得到0.54%的好处,同时还要接受浮动利率带来的风险。简单的例子是,如果短期利率保持一年不变,然后上涨0.75%,然后保持在这个低利率4年的时间,选择固定利率仍然会让你经济上比选择浮动利率贷款要好一点。 请记住,在2007年,银行的最优惠利率比现在高出3.65%,从2007年到2009年,花了18个月的时间,银行贷款利率才下跌到4.25%。 现在想在18个月内再看到这么大利率变化是很难的事,而利率再次下调的空间并不大。在一个“真正的成本”仅为0.54%的今天,锁定5年之内梦幻般的低固定贷款利率,0.54%的代价根本不足为题。 逆潮而动 选择低价位优质投资项目 在2014年,iShares20年期长期债券(iShares 20+ Year Treasury Bond)涨了28%,而在1月份,这个ETF又增加了8%。这不是一个正常的涨价方式,它的业绩非常出色的原因是长期债券的收益率已经跌得太低了。 当债券投资看起来很不好的时候,你最好要提高警惕,注意接下来会发生什么。 谁都不知道我们现在是不是位于真正的长期利率的底部区域,但我们知道,目前我们要经历一个低利率的新常态。正如科技股在1999年经历过的泡沫和低潮一样,今天的石油价格也下跌到了历史性的低水平,加上货币贬值,加拿大目前的低长期利率可能为财富的增长提供了难得的机会,如果投资者有胆量逆潮而动,并且独具慧眼的话,无论是投资股市、产业,都有可能获得意外的财富。 |
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