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据CBC Go Public 栏目报道，多伦多一男子因为提前还贷时没有详细了解相关罚款规定，险些被贷款公司多收一万刀。
CBC Go Public是CBC的一个调查新闻板块，为受众提供自己爆料的平台。这次的主人公是Nadim Kara。 Kara认为自己在提前还贷前并没有被告知终止贷款产生的一系列成本，例如罚款。贷款合同中也没有罚款如何计算的相关信息。 贷款合同中没有，同时也很少有人知道的是，如果你签的是五年以上的固定期限合同，那么只要合同执行超过了五年，你还清贷款提前终止合同时所面临的罚金只相当于三个月利息，而不是更高的利差费。 具体到Kara的情况来说，如果他再等六十几天，他需要支付的罚金就将从$13,000下降到$3,000。 虽然Kara的事情已经得到了满意的解决，但是没有人为他之前的不知情负责，因此他担心其他加拿大人也会遭遇到类似的不公。 Kara和妻子于2012年从渥太华搬到多伦多，因此将他们在渥太华的房产出租，期待将来房产能够升值。到今年2月份时，夫妻俩发现房子并没有如期升值，反而给家庭造成财政负担。
Kara开始研究卖掉房子的成本。他仔细阅读了贷款文件并联系了贷款公司First National Financial，询问了提前终止贷款的不利后果。渥太华的房子卖掉时，距离五年时限只有不到两个月时间，Kara本可以节省一大笔钱。 独立调查机构的统计数据显示，在加拿大国家银行独立调查官接到的所有投诉中，因提前还贷所产生的费用纠纷位列榜首。 专家说，只适用于某些贷款人的规定非常复杂，令想提前还贷或者重新议定条款的贷款人无所适从，甚至常常被意想不到的高额收费惊得倒抽一口冷气。 Kara说，如果自己早知道有这些规定，肯定会重新考虑自己的决定。 房主：他们没有尽到告知义务 First National提供的债务清偿文件显示，Kara本来可以节省近万元的费用。 “我认为贷款机构有义务告知客户，让他们充分知晓自己可能的选择有哪些。显然，在我这件事上，他们没有做到这一点”，Kara说。 Kara在五月二日要求贷款公司退还自己$13,000的罚款，只按照三个月利息的标准收取自己$3,000。起初他的这一要求被拒绝，并反复被告知“这个案子已经了结”。 “这又不是买一件衣服，对吧？这么大一笔开销”，Kara说“金融机构在对消费者信息透明和实现自身利益最大化之间，本身就存在一个取舍问题”。 一个月后，First National公司在得知Go Public栏目介入报道Kara事件的几个小时后，就改变主意，同意只收取Kara$3,000罚款。 钱总算退了 First National Financial公司负责此事的Robert Inglis在回复邮件时表示出于善意考虑，退还其先前收取的$13,000。但这笔费用的计算是基于贷款合同的规定，经纪人当初签订贷款协议前本应更加清楚地向Kara说明相关规定。 经纪人方面则表示，2012年签订贷款文件时，他的确口头上告知了Kara和他的妻子关于五年还款的规定，但是没有写进贷款文件中，因为这些是“系统自带”并且“不可更改”的。他坚称文件符合所有相关规定。他说曾在五年期限时联络Kara向其说明可以做哪些选择，但那时Kara已经将房子卖掉了。 复杂条款引发的问题 民法律师 Kieran Bridge认为Kara事件说明加拿大复杂的提前还款惩罚规定会引发很多问题。大多数联邦法规是针对银行的，而不针对像First National这样的私人贷款公司，因此令其有法律漏洞可钻。 不过，银行贷款也不是完全没有问题，他就曾打赢过针对银行的官司。在那些官司中，银行要么错误使用了复杂的数学公式计算罚款，要么没有清楚地将罚款信息告知给房主。 联邦法律规定，银行必须告知贷款违约的相关惩罚规定，以及罚款金额如何计算，时间不同会导致的差别。 房主自身也要承担责任，他说。许多人在决定贷款时并没有注意提前终止贷款会有什么后果。另外还要注意的是，文件中使用的语言技巧。 例如，Kara事件中，他被告知罚款计算的方法是依据IRD（利率差）。通常，固定抵押的罚款是按三个月利息和IRD两者中计算结果数额较高的来收取。按照目前的利率计算，IRD的计算结果高得多。 政府引导缺位 2010年，联邦政府曾计划出台规定，将提前还贷的信息披露机制和计算方法标准化。但承诺目前并没有兑现，现状没有什么改变。 Kara忠告其他也想终止按揭贷款的消费者“首先，要明确自己当前和未来一段时间内所有可能的选择，了解清楚现在要付多少，如果再等几个月或者几年，又需要付多少”。 “希望大家不要遭遇我这样的情况。最重要的是，希望大家都能充分知情，从而保护自己避免损失。” |
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