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标题: 退休后的养老金到底够不够 [打印本页]

作者: 小股生 时间: 2008-2-3 11:27
标题: 退休后的养老金到底够不够
今天我突然收到Regie des Rentes（魁省养老金管理局）发来得statement。奶奶的，我都工作快三年了，如果我现在停止工作，65岁时每月可以拿$29, 如果保持现在的工资水平，并且从不失业，65岁时每月可以拿$219。这个退休金是根据你在加拿大工作的时间和工资收入来定的。因为绝大部分新移民在加的工作时间都相对较晚，同时起薪也不高，所以辛苦工作一辈子，到老了还得紧巴巴的过日子。

我后来研究了一下加拿大的养老金制度，发现他有三部份。第一部分是OAS, 是根据你在加拿大的居住年限计算的，第二部分是CPP/QPP，是根据你的工作年限和收入多少来计算的，第三部分是RRSP和个人储蓄。

魁省养老金管理局网站上说，根据退休收入有工作收入的70%来计算，第一部分可以cover退休后的开销的15%，第二部分可以cover退休后的开销的20%，绝大部分要靠第三部分（政府还比较诚实）。因为新移民的特殊情况，第二部分我个人认为只有15%。如此看来，退休并不能指望加拿大的养老金制度，绝大部分还得靠个人储蓄。问题是税太重，每个月又能存多少钱呢？RRSP取出来得时候还得缴税。。。。。

欢迎大家讨论拍砖。

作者: riverchen 时间: 2008-2-3 13:01
标题: 就我所知说的，欢迎指正

Post by 小股生
今天我突然收到Regie des Rentes（魁省养老金管理局）发来得statement。奶奶的，我都工作快三年了，如果我现在停止工作，65岁时每月可以拿$29, 如果保持现在的工资水平，并且从不失业，65岁时每月可以拿$219。这个退休金是根据你在加拿大工作的时间和工资收入来定的。因为绝大部分新移民在加的工作时间都相对较晚，同时起薪也不高，所以辛苦工作一辈子，到老了还得紧巴巴的过日子。

我后来研究了一下加拿大的养老金制度，发现他有三部份。第一部分是OAS, 是根据你在加拿大的居住年限计算的，第二部分是CPP/QPP，是根据你的工作年限和收入多少来计算的，第三部分是RRSP和个人储蓄。

魁省养老金管理局网站上说，根据退休收入有工作收入的70%来计算，第一部分可以cover退休后的开销的15%，第二部分可以cover退休后的开销的20%，绝大部分要靠第三部分（政府还比较诚实）。因为新移民的特殊情况，第二部分我个人认为只有15%。如此看来，退休并不能指望加拿大的养老金制度，绝大部分还得靠个人储蓄。问题是税太重，每个月又能存多少钱呢？RRSP取出来得时候还得缴税。。。。。

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好象就是这么回事。
第一部分就象牛奶金。如果你到65岁前一直工作的话可以拿到15000-18000
但是要看你第2、3部分的收入。如果你第2、3部分收入高的话，这部分就会减下来。还包括你留加的时间、是否参加工作等其他纷繁的条件。以前蒙城华人报有专门介绍。但规则也是会有变化的。
第二部分我觉得象是国内单位给上的补充养老保险。那就看个人的单位好坏了
第三部分象是加拿大政府为了鼓励个人自己储蓄养老的措施。RRSP是免税的吧？？？？？取出来也要看你取的数额，只是取出来算收入。你要合理规划你的生活。别一下取太多了就不上什么税了

总的来说，我觉得这是杀富济贫的。
你要合理规划你的生活和收入。收入多了就去买RRSP避税。收入少了就把他取出来补贴家用。国内的理财观念要调整一下，拿这的RRSP来当国内的存款。

作者: 小股生 时间: 2008-2-3 17:18
第一部分是根据你在加拿大居住的时间来计算，也就是说不管你有没有工作，只要你能在加拿大熬40年，你就可以拿全额。riverchen说的对，这部分会根据你第二，第三部分的收入来调整。具体幅度是多少，调整后是多少，现在我不关心，因为政府的计算公式几十年后肯定会变。

第二部分来至于每人发工资的时候扣的CPP/QPP，2007年时自己扣4.5%，公司替你交4.5%。换句话说，你必须有工作，才有这部分退休收入，如果没有工作，退休的时候就没有这部分收入。而且看不懂政府的计算方法，好像是根据你工作的年限和最后5年的工作收入。我有一同学，当地人，50岁了，来读Master，问他为何？他告诉我如果他有Master得学位，最后5年得收入会提高，将来的养老金也会提高，终生受益。（即盼行家确认！！！）

第三部分也是与工作有关，这个是大头，每年可以存18%的年收入。这里面的名堂最多。二十年前，很多企业搞了个“Defined Contribution Plan”,只要员工工作多少多少时间，退休时企业保证每个月给你多少钱。但现在很多企业都兑现不了自己的计划，有些企业都快要破产了（比如三大汽车公司）。这个对员工肯定有利，但企业会背上很重的财务负担，所以现在流行的是“MoneyPurchasePlan”，也就是说公司搞一个RRSP计划，你放多少钱，公司也放多少钱。你就在这个计划里买卖基金，但自己+公司不能超过18%，有点像美国的401计划。我现在只知道Hydro Quebec还是Defined Contribution Plan, 不知道其他的大公司（Bombardiar, Bell Canada, etc)是什么计划？但周围的朋友都是Money Purchase Plan......

作者: sheng 时间: 2008-2-3 19:55
放心吧，在加拿大是饿不死人的。
即使你一天都没工作过，魁北克的退休金为0,此时联邦除了基本的养老金 + 补贴(视income
和其他情况而定).
相反,如你的魁北克的退休金很多, 则联邦基本的养老金 + 0.
我有一个房客,老头没工作,他每月拿一千多, 因为他太太没工作,亦没有老人金. 衣食无忧,每年还要回广东过年1-2月.

作者: zhouhui 时间: 2008-2-4 11:59
同志们，你们忘了最重要的第四部分，就是类似于国内的最低保障（具体又分成好几部分）。就算前三部分$0,最低保障也可以拿到1000来块钱一个月。我算算我老了能有多少退休金（CPP交到最多，工作30年到60岁退休），结果是1000来块钱（前两部分，因为有了这些钱就申请不到最低保障），跟一天也没有工作过的人相同。当然唯一不同的是我还有RRSP。

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