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标题: RESP(教育储蓄)------我的两种计划 [打印本页]
作者: skyabc 时间: 2008-8-18 14:22
标题: RESP(教育储蓄)------我的两种计划
RESP(教育储蓄)------我的两种计划
原载于2008年8月14日加拿大《七天》
读到若干讨论教育储蓄计划的文章，引起我的回忆。我有过两种计划，孩子也于近期完成了学业，愿意在此将我的经验与朋友们分享一二，也对同胞们尽一点义务。
我参加了两种教育储蓄计划，现将两个计划的具体情况介绍如下：
一、USC 计划
投入资本 :6428.40
政府补贴 :0 (本人选择只从“银行计划”申请补贴)
费用总数 :517.70
返还资本 :5910.70
计划收益 :5292
返回总量 :11202.70
1993年4 月29日，我开始了我的USC Quebec Classic计划。由于当时的家庭积累较少，我每月仅存款$53.6，到2003年3月3 日完成投资为止，共计投入$6428.40。2003年7月，我的孩子开始了他的CEGEP 课程，我从计划中得到扣除费用后的全部本金$5910.70。在随后的三年中，孩子又陆续得到该计划分给的投资收益$5292.70。投入产出比为：$6248.4 / $11203.4，每$1投资回收$1.793。
二“银行”计划
投入资本 :11355
政府补贴 :2000 (补贴从1998年开始)
费用总数 :无公布数据
返还资本 :11355
计划收益 :3957
返回总量 :17312
从1996年起2002年止，我投入互惠基金的个人RESP计划共计$11355, 获得$2000政府补贴，投资资本（含政府补贴）合计为$13355。从2002年至2006年，我从该账户所得到的全部返回资金为$17312, 包括政府补贴的投资收益在内，我的教育储蓄投资所得到的收益为$3957。本人自有资金的投入产出比为：$11355 / $15312（未扣除补贴的收益），每$1投资回收$1.348；如果考虑政府补贴的投资，综合投入产出比为：$13355 / $17312，每$1投资回收$1.296。
事实很明显，虽然我的“银行计划”比USC计划投入大约多一倍，历时十年所得到的回报却少了三分之一，USC计划以满意的投资回报显示了其特有的抗风险能力和投资管理能力。可以明确地说，我自己管理的投资计划不如USC计划.
实践给我的启示：
我的这两个计划已经有了结果，成为了历史。如果换一个人，换一个时间，换一种方法，这个小小的历史就有可能是另外一种结果。然而，历史毕竟是历史，发生在一个家庭里的历史或许也是若干家庭共有的历史。作为主人翁，我从这十年的尝试得到了众多的启示：
1.必须认真看待“投资有风险”这个极其简单的警告
“投资有风险”是千千万万投资人用身家性命写出来的警句，其内涵深不可测，切莫置若罔闻。在风险面前，没有人会比别人幸运。事实上，金融市场上赔钱是经常而广泛发生的，仅就1998年到今天，投资在股市和基金上的教育储蓄计划已经遭遇过两次严重的市场冲击，本人计划就是其中一例。
2.客观地看待自己的投资知识和经验，不要高估自己
我在96年末选择了比较保守的RBC Balance Fund作为最早的投资尝试。96年底到98年三月，市场形势比较好，投资增长挺快，15个月的时间里，$1355的投资获利$257.77。我对自己的能力开始变得比较乐观，于是就改变策略选择了回报可能更高的RBC Balanced Growth Fund，进而又购买了RBC Equity Fund．从96到2000年九月的三年多时间里共投资$7355，获得补贴$800，账面利润$2332，效果不错，账面累计$10487.92．
始料不及的是，金融市场在2000年开始出现大幅度下降。到2001年底，账面累计只有$11969.03，扣除新增$2800投资和补贴，实际损失了$1318.3，跌幅大约12.5%。到2002年底，账面累计达到$11759，投资期内发生的投入（$2400）和支出($2000) 相抵之后，又损失了$610。
由于看不清市场走势，我将2001和2002年的投资无可奈何地放到了Money Market Fund，明知收益很低，却也只能出此下策，以期避免进一步的损失。
在没吃亏之前，我也曾躇筹满志，相信自己能够管好投资，结果事与愿违，还是先赢后亏。大市一出问题，我只能听任市场摆布，眼睁睁看着市场下降，无计可施。吃了亏，我才真正发现自己的金融知识是那样的欠缺，投资经验是那样的匮乏，一个对金融市场只具有简单了解的投资者在金融大潮面前又是那样的无助。
回顾十几年的经历，发现我其实是将一个“要求具有专业素质”的圈套套在了自己这个非专业人士的脖子上，“没有金刚钻，偏揽瓷器活”，其结果不佳也就不足为怪了。
3.确保了解自己的投资选择，明了风险所在
“投资有风险”，险在何处？不管作何投资，你的风险何在，一定要心中有数。
首先，这个“险”会来自你的投资目标。目标越高，风险越大，规避风险的办法是根据自己的能力，确定恰当的目标。
其次，对产品了解越少，风险则越大。投资基金，就要了解基金的投资目标，投资组合、历史纪录，费用标准和风险等基本因素，不了解就难免选错，选错了就难免吃亏。其实，绝大多数人所讲的“银行计划”并不是由银行负责的教育储蓄，而是投资公司所提供的互惠基金投资。此类投资公司规模各异，产品千差万别，投资效果因人而异，即便银行的各种GIC也大不相同，挑选“银行计划”是复杂的，不能简单从事。
第三，错解市场走向，常常带来大的损失。市场上总是震荡变化，上升中有下降，下降中有上升，持续上升常常暗藏着大幅下降，市场大环境的变化，往往是投资失败的主要原因。避免误读信息，误判时机，是投资人永远做不足的功课。
4. 熟悉有关国家政策，避免额外损失
我的孩子上学时，“银行计划”处于低谷，适时兑现投资会丢钱，只好将拿钱时间推迟, 直到不得不拿时才拿。(不能推到上完学再拿，否则会失去政府补贴)。相反，USC计划按时还本付息，历史上已经积累的收益一分没少，并没有受到股市萧条的冲击。需要说明的是，“推迟拿钱”帮助我保住了一些收益，但并不是人人可以采用。该方法会受到政策约束，假如推迟期间市场继续下降，钱会越拿越少；假如投入大一些（$2000 x 18年），产生的收益多一些，“推迟拿钱”就可能变成集中拿钱，从而引起税务负担，造成收益损失。鉴于政策的规定，教育储蓄是一种兑现时机刚性化的投资，上学期间均匀获利才能真正受益最大化。
不同于一般投资，国家对RESP有许多特别的规定和政策。这些政策适用于任何公司，误解或不了解这些政策，都会造成自己的损失。比如：许多人以为“银行计划”可以随意撤出本金，其实取消计划不但可能有费用，还会丢失累积的补贴和未来的补贴额度。了解政策将会有助于你的投资决策，避免政策损失。
5. 充足的时间和精力是投资成功的必要条件
十几年的投资时间可以总结的东西太多了，不能一一列举。最后应该说的是时间和精力的因素。伴随着孩子的成长，我的事业也在发展，工作越来越重，时间越来越少，我渐渐很难有时间去了解市场，更难有效地跟踪投资，尽管投资后期存在一些机会，我也错过了。
评价计划是困难的，评价复杂的“银行计划”就更加困难，任何定论均有以偏概全之嫌。本文只就自己的案例发表评论，不能概括其他人的投资管理效果。点滴体会，均是一个过来人的肺腑之言，并不期望博得一致的赞同，但确实希望能够给后来者一定的启示。
由于工作繁忙，难以接待咨询，敬请谅解。若有人希望看到原始文件来证明我的故事，请与USC计划的代表联系。
王先生
2008年8月5日
作者: nidie 时间: 2008-8-18 18:16
标题: 加拿大《七天》
什么是加拿大《七天》 ？
作者: WendyQC 时间: 2008-8-18 20:06
他的意思是说与其找未来的配偶很不保险,说不定那天就离婚,不如哪天遇到强奸犯,就闭上眼睛好好享受吧,至少对方还有一定的技巧可是使自己得到满足
作者: claudestream 时间: 2008-8-18 20:11
标题: 《七天》是一份免费的中文报纸
周刊，你可以在唐人街等地方免费拿到。
作者: Lulu39 时间: 2008-8-19 07:44
Post by WendyQC
他的意思是说与其找未来的配偶很不保险,说不定那天就离婚,不如哪天遇到强奸犯,就闭上眼睛好好享受吧,至少对方还有一定的技巧可是使自己得到满足
WendyQC: 恕我直言，这个比喻实在是不入流！
看看这世上：
对婚姻失去信心，只爱一夜情的女人，可见；红杏出墙的女人，有；
但是，对男人没有信心，发誓终生不嫁而甘愿被强奸的女人，没有！
即使那些靠出卖色相赚钱的妓女，也不甘愿被强奸！
强奸案的报道常有，你可曾见过哪篇报道是女人甘愿被强奸的？
即使是男人也不愿意被女人强奸的！难道你没有看过台湾的有关男人告女人强奸的报道吗？
试问：这世上有谁是甘愿被强奸的？
请换另一种比喻！
作者: WendyQC 时间: 2008-8-19 08:12
没错,没有一个人愿意被"强奸",更没有人被"强奸"了,还到处炫耀的
商家(代理)和消费者永远都是不可调和的矛盾,商家(代理)永远盯着客户的口袋,而消费者永远盯者商品的质量和商家(代理)的信誉,没有哪一方会傻到放弃警惕的,
你先坦诚的告诉大家,你是哪一头的?
作者: Lulu39 时间: 2008-8-19 09:56
Post by WendyQC
商家(代理)和消费者永远都是不可调和的矛盾,商家(代理)永远盯着客户的口袋,而消费者永远盯者商品的质量和商家(代理)的信誉,没有哪一方会傻到放弃警惕的,
这句说的有点在理！我同意！
坦诚 相告：我是 消费者，是 USC 的客户！我至今还在盯着 USC 的回报！
作者: WendyQC 时间: 2008-8-19 11:41
你要是真正的消费者,而且还没有完全拿到好处,就要紧顶着你的商家,可是你是怎么做的呢?好处还没拿到了,就开始吹捧你的商家,为时尚早吧,俗话说,这年月无利不起早,我看不到你的真实目的
这就象你在马路边看到一个卖西瓜的,商家当然夸奖自己的西瓜如何甜,你正琢磨着买还是不买的时候,过来一个客户,手里拿着一个西瓜,告诉你这家西瓜很甜,可是你分明看到客户手里的西瓜还没切开吃了,你就自然怀疑这个客户是托,这个客户还会说他在其他地方买的西瓜都不甜,这个商家的西瓜肯定甜,当你真在这个商家买了西瓜,而切开后不熟的时候,那个客户又说买与不买是你自己决定的,怨不得商家,你的反应是什么?我想但凡有点体力的,绝对会把那个客户打翻在地,而围观的众人都会帮忙,这是我们每天在国内街头看到的一幕.这个托的素质还不如那个商家,商家逐利,人所共知,而那个托即使为了商家好而替商家说话,结果就是商家的摊位前永远都是闹轰轰的,反而影响了商家的生意,结果托把两方面的人都得罪了,自己得不到任何好处,你说是吗?
作者: Lulu39 时间: 2008-8-19 13:24
WendyQC:
好处还没拿到了,就开始吹捧你的商家, 你这句说得不符合事实！
仔细看看我的帖子，我没有一句是在吹捧 USC 的！我只不过是在谈我的感受，我的看法而已。我并没有说过 USC 的 Group Plan 是适合每个人的，而是在提醒大家，在买之前要想清楚，看看这种计划是否适合自己。不要只看到吸引自己的地方而忽略了有关风险的细节。
相信会有个别的代理为了推销他的产品会只讲产品的好处，而不提产品的风险。当你心中没有一条警戒线时，就容易做出错误的决定。我在这说来说去，无非是想给打算要买 RESP 的朋友提个醒，要选择适合的计划、选择适合的供应商。
虽说我的收益部分还没有拿到，但是我打过电话到总部询问过，他们的答复让我很满意。所以想在此与大家分享我的喜悦。
多说无益！等明年拿到了回报后在此公布，以见我的诚意！
Sa yo na ra!
作者: WendyQC 时间: 2008-8-19 13:42
做托就做托,敢于承认就是了,不要因为我前面举了一个买瓜的例子,你就不好意思.
其实你的真实感受就是吹捧USC,这二者之间是等同的,不信?看看你的题目:
"USC给我的惊喜"
你在这个论坛里,10天之内至少自己盖了5座楼表扬USC,还不算你在别人楼里的发言,用的着这么多嘛,你仔细看看你写的再看看除了我之外,别人对你的看法
"我并没有说过 USC 的 Group Plan 是适合每个人的"-你是没有这样说,可是你援引"七天"上USC的广告说USC的投资收益超过其他地方,从而引导大家买USC,这就是托的一种行为,因为象他那样比较,我也可以比较汽车和自行车哪个速度快,最后得出结论自行车在树林里比汽车开的快 ,你觉得那篇文章有意义吗?
你不要说这是你的感受而不是吹捧,其实象USC这样的Group Plan倒霉就倒霉在了象你们这样素质不高的托的身上
作者: Lulu39 时间: 2008-8-20 17:31
WendyQC:
你为什么看帖子就那么不仔细？只看到与你论点相同的帖子，却看不到与我论点相同的帖子呢？
说话总得客观点吧？你有什么根据来说 《七天》上刊登的王先生的文章是广告，而不是事实呢？你若是无根据地说，不就是在瞎说嘛。
我觉得王先生的故事很真实。他做过两种不同的计划，有了两种不同的收益，才有比较。
我的读后感就是：自己不会投资的人，又不要求高回报，又懒得自己管理资金，那么就可以选择 USC. 王先生的文章也很清楚地说明了自己一方面欠缺金融知识，一方面无暇管理资金，对比两种不同的收益，他觉得选 USC 有好处。
当你读完这篇文章时，你也可以有不同的看法，如果你具有金融知识，你有富裕的时间来研究金融行情，你完全可以在银行开个户，自己管理，那你完全有可能比王先生获得更多的收益。那么你就不该选 USC!
可是我就奇怪究竟你的代理是怎样对你游说的？怎么就把你哄得要买 USC 的产品呢？
看文章末尾：
由于工作繁忙，难以接待咨询，敬请谅解。若有人希望看到原始文件来证明我的故事，请与USC计划的代表联系。
如果不信，为什么不亲自去查实呢？
作者: WendyQC 时间: 2008-8-20 22:05
为什么说报纸上的那篇文章是广告呢?首先这里的报纸是人们茶余饭后消遣的读物,不会有人太当真的,就连"人民日报"上的文章也不能保证他的准确性,不是吗?
再说这篇文章,整体写的不错,象一个读者自己写的,可是在最后一段露了马脚,一般人写比较文章都没指望所有的读者全同意自己的观点,而且读者同意与否关系不大,个人观点不同,没必要强加, 可这位"王先生"在最后一段特意写出,如有怀疑可以向USC查询,这段的写作风格与前一段时间在这里发表的"彭先生"的文章同出一格,大家可以去比较,说明什么?说明是一个写手写的,都是"工作紧张,没有时间回复大家的问题,有疑问可以象USC查询"
"彭先生"是这样写的(你在这个网上可以找到)------,
"由于工作繁忙，我无法提供联络办法给网友。我将授权USC公司向咨询者公开我的计划数据，如果需要找我，请联系USC公司按照我的合同号通知我，我将与您联络。"
"王先生"是这样写的------
"由于工作繁忙，难以接待咨询，敬请谅解。若有人希望看到原始文件来证明我的故事，请与USC计划的代表联系。"
问题就出在这里,假如我真有疑问,死心眼想看究竟,我不得到"王先生"本人的认可,如何查询他在USC的投资?而"王先生"又是工作繁忙,无法给我授权去查询,所以我是不可能从USC查他他投资的状况的.
即便最后"王先生"让我查了他在USC的投资,也不会让我看看他自己是如何投资失败,这是个人隐私,要是我也不不会让陌生人看的,所以也就无法客观的比较,只能听信当事者说了
而那个"彭先生"是谁呢?那是USC的广告,因为发贴的人不断变换马甲,连自己的身份都在变,一会儿是在加20年的工程师,孩子已经上大学,一会儿又在这里买三岁小孩的旧衣服,你自己去看吧,看多了你就明白了
lulu39,你不是现在没事干想打发时间吗?你可以在这个网上好好研究研究,你都能当福尔摩斯了
什么叫"偷鸡不成,反丢一把米",付出了广告费,结果适得其反,我说过USC倒霉就倒霉在了素质不高的代理和托的身上,就象国内的楼市,你越拼命摇呵,买的人越少
PS,本人金融知识才疏学浅,吃亏受骗时有发生,本人不才,连加拿大幼儿园的毕业文凭都没有(Lulu39好象有小学文凭 ),但本人肯下工夫,时间充裕了点,在网上游荡多了点,碰到了一些小case,就给大家提个醒,这年月比的不是文凭,比的是智慧
作者: capitalist 时间: 2008-8-21 00:11
Post by WendyQC
为什么说报纸上的那篇文章是广告呢?首先这里的报纸是人们茶余饭后消遣的读物,不会有人太当真的,就连"人民日报"上的文章也不能保证他的准确性,不是吗?
我一直以为"人民日报"上的文章是100%准确呢.
下回得多个心眼了.
作者: Lulu39 时间: 2008-8-21 06:43
WendyQC:
加拿大幼儿园的文凭不要说你没有，我也没有，相信在此关注 RESP 的朋友都没有。但我相信在此关注 RESP 的朋友中肯定有人拥有中国境内大学文凭的，说不定你就是其中之一。而我确确实实是拥有中国境内的小学毕业的公证书。
在国内生活了那么多年，总听说过 “实践出真知”吧？总知道 "耳听为虚，眼见为实“吧？
看看你自己说的，“问题就出在这里,假如我真有疑问,死心眼想看究竟,我不得到"王先生"本人的认可,如何查询他在USC的投资?而"王先生"又是工作繁忙,无法给我授权去查询,所以我是不可能从USC查他他投资的状况的.”
再看看这两段：
"彭先生"是这样写的(你在这个网上可以找到)------,
"由于工作繁忙，我无法提供联络办法给网友。我将授权USC公司向咨询者公开我的计划数据，如果需要找我，请联系USC公司按照我的合同号通知我，我将与您联络。"
"王先生"是这样写的------
"由于工作繁忙，难以接待咨询，敬请谅解。若有人希望看到原始文件来证明我的故事，请与USC计划的代表联系。"
我真怀疑你读书时是不是认为 “学了数、理、化，走遍天下都不怕”，所以就只学数、理、化，而忽视了语文的学习？
彭先生说的很清楚：我将授权USC公司向咨询者公开我的计划数据。你没看懂吗？你想看彭先生的计划数据，直接到 USC 去查询，是彭先生授权USC公司向咨询者公开他的计划数据，而你去咨询，并不需要得到彭先生的受权。那么，究竟是不是真的能看到彭先生的数据呢？你去看看不就清楚了吗？“眼见为实”！
想要与彭先生直接沟通，就给 USC 去个电话，让他们转告彭先生，彭先生会与你联系的。
这些不都是单从字面上就能理解得到的吗？如果你对此有怀疑，那你实践一下不就知道是真是假了吗？干嘛只是主观猜测？
王先生写得同样清楚，若有人希望看到原始文件来证明我的故事，请与USC计划的代表联系。你要看他的原始文件，你想证实他的故事是否真实，就给 USC 的代理联系说你要看王先生的原始文件便可，根本不需要先有王先生的授权！你没有与USC的代理联系过，凭什么就断定 所以我是不可能从USC查他他投资的状况的. 你这样说不觉得自己很主观、很武断吗？
不相信他人所说，就亲自去证实嘛！让事实做结论吧！
作者: WendyQC 时间: 2008-8-21 07:40
笑话,这个王先生,有名没姓.没地址 没有联络方式,我上那找他去,即便我去USC咨询,Montreal姓王的人多了,是哪一位呀,
拿到了USC的报告,当然还要看王先生自己的投资报告,比较也要看两方面,他愿意拿出来吗?他连自己的真实姓名都不敢公布,
这位王先生,要真是想证明什么,索性把两方面的报告贴在这里不就得了,他敢吗?反正我是不愿意
Lulu39你要是想证明我错了,就去把这两份报告都拿到这里来让大家看看,到底有没有一个王先生,我认输!
那位鹏先生的文章本来就是USC的托,你自己往前看,就找到答案了
两人的写作手法都一样不值得怀疑吗?不好意思,在国内多少搞过文章的鉴定工作,知道怎样判断文章是否出自一人之手
作者: Lulu39 时间: 2008-8-21 08:18
我只看到了你的主观、你的固执、你的不讲理！
没错！ Montreal 姓王的会有不少，加拿大《七天》这份报纸你不会不知道吧？而刊登在2008年8月14日 《七天》上【教育专刊】里署名 “王先生”的文章只有一篇，那么这个“王先生”还找不到吗？
难道你从来就没看过有关侦探的小说或电影？这线索不是明白着嘛！
等你打了电话再说吧！
作者: WendyQC 时间: 2008-8-21 08:38
他要是真心欢迎大家去查询,完全可以把自己的真实姓名连同联系方式写出来,用的着大家象挖蚯蚓一样到处找吗?他有诚心吗?
就算他说的都是真的,能证明什么?只能证明他自己投资失败或者没赶上好机会,正象前面的那位朋友说的,有哪个饭店的厨师敢说自己比所有的家庭主妇做的饭都好, 这样的比较有意义吗?
作者: WendyQC 时间: 2008-8-21 08:45
Post by Lulu39
等你打了电话再说吧！
你还别说,我真给七天打了电话,查询王先生的联系方式,他们说王先生拒绝透露联系方式!!!!有事情找USC
这篇文章至少和USC有关,而且他们想都没有想,我一说王先生,他们就反应为USC
作者: Lulu39 时间: 2008-8-21 10:20
Post by WendyQC
你还别说,我真给七天打了电话,查询王先生的联系方式,他们说王先生拒绝透露联系方式!!!!有事情找USC
这篇文章至少和USC有关,而且他们想都没有想,我一说王先生,他们就反应为USC
真不知道你为什么就看不懂我的意思？
你说不知道找哪个王先生，我就告诉你就是把文章登在《七天》上的那个王先生。
要想看这个王先生的原始文件就该按王先生文章里所说的：请与USC计划的代表联系。
你应该打电话给 USC 才对！
作者: WendyQC 时间: 2008-8-21 10:28
不是你刚才让我去七天找的吧,怎么你自己忘了,现在感觉不对了
你自己不是USC的客户吗?又有USC的代理做朋友,给你的朋友打电话,把王先生的联系方式贴到这里,我一定去找他!!!!
这世界就怕叫真二字,你一个堂堂得到USC惊喜的客户,现在正是表现的好机会!!!!!!
你要非想挖,咱就把这件事挖到底,不还有人肉搜索吗?看看最后谁尴尬!!!
作者: Lulu39 时间: 2008-8-21 11:08
我再次怀疑你的语文水平！
是你不对吧？
想要“挖”的是你，不是我！我看了报纸就信了，我还用的着去“挖”什么？
作者: WendyQC 时间: 2008-8-21 11:18
怎么你不敢挖了,你的代理朋友也不帮你找找,太不够意思了,
我不相信有不相信的理由,你相信有理由吗?说出来让大家听听
其实争论的结果很简单,就是把事实拿出来,那些USC的代理怎么不透露一些王先生的信息,人家不是已经授权了吗?
作者: WendyQC 时间: 2008-8-21 11:38
不死心,闲的没事,再次给USC的代理打电话,你猜人家怎么说?没有真名实姓上哪里去找?我说可以根据他投资的数据来找,对方问,你得到他的授权了吗?没有授权,无可奉告!你还是先让他本人来吧,再说我也不确定就是他的直接代理
得,满完!!!什么全明白了!!!
作者: DOTNET 时间: 2008-8-21 13:53
Post by WendyQC
不死心,闲的没事,再次给USC的代理打电话,你猜人家怎么说?没有真名实姓上哪里去找?我说可以根据他投资的数据来找,对方问,你得到他的授权了吗?没有授权,无可奉告!你还是先让他本人来吧,再说我也不确定就是他的直接代理
得,满完!!!什么全明白了!!!
GOOD JOB!
作者: forsure 时间: 2008-8-21 17:07
Post by WendyQC
不死心,闲的没事,再次给USC的代理打电话,你猜人家怎么说?没有真名实姓上哪里去找?我说可以根据他投资的数据来找,对方问,你得到他的授权了吗?没有授权,无可奉告!你还是先让他本人来吧,再说我也不确定就是他的直接代理
得,满完!!!什么全明白了!!!
托太多了，看来，Group plan的所有广告都不能信了。
作者: youlook 时间: 2008-8-24 22:17
有人怀疑一切,友人相信一切.骗子是少数.
作者: nidie 时间: 2008-8-25 17:08
标题: 总而言之，言而总之
就是佣金问题，代理拿佣金比银行要多得多。
有人说十几倍，如果如此那当然银行买了。
作者: Lulu39 时间: 2008-8-25 18:24
Post by nidie
就是佣金问题，代理拿佣金比银行要多得多。
有人说十几倍，如果如此那当然银行买了。
nidie ：请问你怎样知道代理拿佣金比银行要多得多呢？在 USC 给我的 STATEMENT 中，有关扣除的部分只见有银行费用和注册费，从未见过有佣金这一项。
有人说十几倍 你核实过了吗？见过有关的 STATEMENT 吗？
该不会是说这话的人把所扣的注册费当作是佣金了吧？
作者: needlaurel 时间: 2008-8-25 20:50
该不会是说这话的人把所扣的注册费当作是佣金了吧
你说得没错。确实很多人怀疑这一点。因为毕竟在银行，投资公司买教育基金是没有注册费的。
麻烦您去调查一下，代理们的佣金从哪里来的。谢谢。
:cool: ;) Post by Lulu39
nidie ：请问你怎样知道代理拿佣金比银行要多得多呢？在 USC 给我的 STATEMENT 中，有关扣除的部分只见有银行费用和注册费，从未见过有佣金这一项。
有人说十几倍 你核实过了吗？见过有关的 STATEMENT 吗？
该不会是说这话的人把所扣的注册费当作是佣金了吧？
作者: Lulu39 时间: 2008-8-26 08:14
Post by needlaurel
该不会是说这话的人把所扣的注册费当作是佣金了吧
你说得没错。确实很多人怀疑这一点。因为毕竟在银行，投资公司买教育基金是没有注册费的。
麻烦您去调查一下，代理们的佣金从哪里来的。谢谢。
:cool: ;)
明白了！ 怨言来自于对注册费的误解。
没错！在银行和投资公司买 RESP 是不收取注册费的。原因在于投资管理方式不同。
在银行和投资公司买 RESP：
你需要自己花时间来管理自己的资金，自己决定投资产品，自己选择投资风险，赢利归自己，亏损也是自己负责，本金不受担保，政府不干预投资方向，纯属个人单独计划，没有额外分红。不替你决策、不担保你的本金、不为你服务，自然不收取注册费。
但是 Group Plan 则不同：（不论是 USC 还是 CST，都一样！）
你不需要花时间来管理自己的资金，由他们替你决定投资产品，投资的方向受到政府的监控，属于中低风险、本金受担保；因为是团体计划，所以有分红的可能。因此 USC、或 CST 替你决策、保障你的本金，为你做了服务，所以他们要收取注册费。
关于注册费，不论是 USC 还是 CST，规定都一样：在投资开始的头几年，都会先扣掉注册费，注册费产生的利息归公司所有，公司就是用这些利息来支付代理的佣金、投资管理的开销、公司管理人员的薪金、办公室的租金及日常开销等等。这仅是我的推测而已。想想到最后，我们的本金总共扣除的费用只是银行费用，我们的收益部分也只是少了注册费的利息而已。想必代理的佣金也只能出在这了。
虽然注册费的利息归了公司，但是只要孩子能安要求上学，这笔注册费最后还是返还的。就是说，在你收益的部分中只是少了注册费产生的利息。如果大家都认为“天下没有免费的午餐”，那么你让他人为你管理资金，担保本金，再有稍多一点点的收益，那么是不是应该付给他人报酬呢？
当然，如果在银行买 RESP，只买 GIC 产品，则是能保本金、也无需交注册费的，但就投资回报来说，肯定是逊于 Group Plan 的。
不同意吗？
作者: Lulu39 时间: 2008-8-27 12:20
Post by 阅尽人间春色
看来GROUP Plan 收益就是好啊 。。。注册费的利息就能干这么多事情，有没有明白人给讲讲代理佣金有多少，什么时候拿？大家也能算算这注册费的回报率啊
客户的本金如果也有这么高的回报率，那 。。。代理的电话在哪里？
USC 的收益就是会比在银行里只买 GIC 要高！口说无凭，以实例为证，不容你不信！
就以我的投资为例：
我总共投资了$20,049.50，共10年， 其中 $2,000.00 应是计划外的投资，因此没有 Group Plan 的利息，另外，注册费和银行费用，都不会产生利息，
所以产生利息的本金就只有：$18,923.14，
现账面上所能见的由本金产生的利息是：$6,305.96，(这仅仅是本金的利息，还未计公司的奖励金。）
10年的投资回报率就是 ： 33.3%。
如果我从开始就在银行里买 RESP，由于我没有投资的经验，没有承担高风险的能力，所以只会选 GIC 的产品，在银行买，没有注册费，投资 $20,000,00， $20,000.00 都计利息。以往的 GIC 有高的时候，也有低的时候，取个平均值，按 4.5%来算，同样是10年的投资期，套入公式算算看：
公式（1）投资总收益 = 每年投入的金额 x （1 + 年平均利率） x 年金终值系数
公式（2）年金终值系数 = [ ( 1 + 年利率 ) n 次方- 1 ] ÷ 年利率 （n 为投资年数）。
按投资 10 年，平均年利率 4.5%，得出年金终值系数： [ ( 1+ 4.5%) 10 – 1 ] ÷ 4.5% = 12.2882093，保留两位小数后，套人公式（1）：
在银行每年买 $2,000.00, 平均年利率 4.5%，投资10年的年金终值系数 12.29，
在银行投资10年的本金和收益= $2,000.00 x (1 + 4.5%) x 12.29 = $25,686.10.
其回报率为： (25,686.10 - 20,000.00 ) ÷ 20,000.00 =28.4%
相比之下，在银行投资的计息本金比在 USC 的要多（相差 $1,076.86)，可是回报率却低。
只是针对银行的 GIC 产品的收益而言，只供自己不会计划投资的人参考。
作者: zhouhui 时间: 2008-8-27 20:40
lulu真有意思，那一大堆马甲来发文章，自己躲在后面像是过路人似的 如果没有鬼，至于这个样子吗:confused:
顺便说一声，我老说卖USC的人懒惰，老是这么一篇文章不停地换马甲发 。看来lulu听了我的劝告，这不是，把彭先生改成王先生了 有进步，不过下次最好把文章也改一下
作者: Lulu39 时间: 2008-8-27 21:25
Post by zhouhui
lulu真有意思，那一大堆马甲来发文章，自己躲在后面像是过路人似的 如果没有鬼，至于这个样子吗:confused:
顺便说一声，我老说卖USC的人懒惰，老是这么一篇文章不停地换马甲发 。看来lulu听了我的劝告，这不是，把彭先生改成王先生了 有进步，不过下次最好把文章也改一下
蒙城华人网网规：
……
3、发言请注意文明用语，不得造谣中伤，散布蜚语，对他们进行人身攻击；
……
作者: 小阿土 时间: 2008-8-27 21:32
说这么多，其实就几个问题：
1，代理费扣多少？（很多人讲，这个费用是不会退的）
2，一定保证只赚不赔吗？（很多人讲，投资公司说亏了，所以钱变少了，或几乎没赚）
3，如何中途退出，（实在要退，扣多少钱？）
我有个朋友每年交约两千多，交到第五年，由于在美国找到工作，要求退出，算上政府补助的钱，最终他只拿回来一小部分，这个怎么解释？
作者: nidie 时间: 2008-8-27 22:02
标题: 说得对。
说得对。
Post by zhouhui
lulu真有意思，那一大堆马甲来发文章，自己躲在后面像是过路人似的 如果没有鬼，至于这个样子吗:confused:
顺便说一声，我老说卖USC的人懒惰，老是这么一篇文章不停地换马甲发 。看来lulu听了我的劝告，这不是，把彭先生改成王先生了 有进步，不过下次最好把文章也改一下
作者: thanksgive 时间: 2008-8-27 23:19
Nidie同志, 不要老盯着别人的佣金不放. 代理正常工作, 拿commission是无可非议的. 再说Group plan的佣金并不一定多于银行, 银行的MER可是每年都要给的. 就算按1%每年计, 如果帐户里后期有2万mutual fund, 不管是亏是赚, 每年要交200; 只不过你不直接知道是谁拿了这个佣金罢了. 而且银行养活的人更多, 虽然staff的commission不如代理拿的多, 但是staff可是拿工资的, 反正羊毛还是出在羊身上.
Post by nidie
就是佣金问题，代理拿佣金比银行要多得多。
有人说十几倍，如果如此那当然银行买了。
作者: zhouhui 时间: 2008-8-28 06:26
Post by thanksgive
Nidie同志, 不要老盯着别人的佣金不放. 代理正常工作, 拿commission是无可非议的. 再说Group plan的佣金并不一定多于银行, 银行的MER可是每年都要给的. 就算按1%每年计, 如果帐户里后期有2万mutual fund, 不管是亏是赚, 每年要交200; 只不过你不直接知道是谁拿了这个佣金罢了. 而且银行养活的人更多, 虽然staff的commission不如代理拿的多, 但是staff可是拿工资的, 反正羊毛还是出在羊身上.
作者: zhouhui 时间: 2008-8-28 06:29
Post by Lulu39
蒙城华人网网规：
……
3、发言请注意文明用语，不得造谣中伤，散布蜚语，对他们进行人身攻击；
……
请问你是美国人吗?咋双重标准呢?您以前给我评价不是人身攻击是什么?只不过我不跟你一般见识没有骂还而已,怎么竟然你有脸提出来呢?太敬佩了:eek!: :eek!: :eek!:
作者: zhouhui 时间: 2008-8-28 06:33
Post by thanksgive
...如果帐户里后期有2万mutual fund, 不管是亏是赚, 每年要交200...
特别说明的是，开始的4000是给卖RESP的人的，不是给你们的专家的。这笔额外的费用银行是没有的。你们跟客户说了吗？
作者: Lulu39 时间: 2008-8-29 07:51
Post by zhouhui
请把人身攻击的词语给出来,我怎么没看出来呢...
请问你是美国人吗?咋双重标准呢?您以前给我评价不是人身攻击是什么?只不过我不跟你一般见识没有骂还而已,怎么竟然你有脸提出来呢?太敬佩了:eek!: :eek!: :eek!:
你用在我身上的“马甲”、“托”、“二道贩子”、“骗子”、“狗急跳墙”……，这就是在攻击我！
你有什么实据说我是换了马甲的 USC 代理？！有什么实据说我在行骗？
我给你的评价的确不好听，可不能怪我，只怪你的帖子给我这个印象！
说你无知，是因为你不懂什么是“注册费”、“佣金”！
说你不懂算术，是因为你自己承认看不懂连小学生都懂的四则运算题！
说你不学无术，是因为你对 USC 计划的条文一无所知，却不愿去弄明白！
明明彭先生和王先生的确是 USC 的客户，他们的投资资料在 USC 的办公室能查阅，你却不去查证，却胡说“顺便说一声，我老说卖USC的人懒惰，老是这么一篇文章不停地换马甲发 。看来lulu听了我的劝告，这不是，把彭先生改成王先生了 有进步，不过下次最好把文章也改一下”
你连 C&C 的帖子都没看全，还好意思这样说：
C＆C的帖子看过吗？为什么他的收益比你的简单得多？因为他没有故意把水弄混的意思。
我郑重建议大家去买USC 看看怎么被骗的 真是有意思，怎么在RESP的问题上有这么多人掉进USC的沟里，大概是骗子的话说多了，大家就当真的了 建议加大去google以下，看看大部分人的评论，SINO里的RESP骗子实在太多
请你耐着性子再好好看看 C&C 帖子中的第二段：
虽然账面上的结余还是低于投资总额，但这次感觉却好多了，毕竟去年很多基金都做得不好（俺的股票赔惨了），在这种大环境下能保持盈利给我减亏$500还是不错的。我觉得从现在开始我的账户情况应该开始变得好看了。前些天负责我账户的顾问向我解释了一下我的一些疑问，首先USC确 实是按照说明书的规定在扣除费用，收费标准是按照联邦法律执行的，所以我前一个帖子中所怀疑的有啥黑幕看来是不用担心了。说实话，以前我是有些许的担心是 不是西人买USC的教育基金和我们中国人买是不是标准不同？他们的扣费是不是要比我们少？现在这个担心没有了。第二，这几年账面结余低于投资总额的原因主 要还是本金扣除了手续费引起的。USC的 账面前 几年是不好看，但越到后面就会越好。属于武当派的后发制人。而且除了我账面上显示的收入外，等投资到期我还可以领到很高的奖金。不过想一想也是，毕竟做了 这么多年，如果真是很差，那公司也就早倒闭了。我的前一个帖子引起了大家很多的讨论，我的数据虽然是真的，但正如那位像我解释的顾问所言，反映的信息不够 全面。比如最后能得到奖金我当时就不知道，所以如果引起大家的误解，我在此道歉。另外，我写这个帖子的目的只是讨论，并不想攻击任何机构，也不希望任何人利用我的帖子攻击竞争对手，特此说明。
作者: zhouhui 时间: 2008-8-29 11:51
有意思，先来攻击我，还不许我说。。。看看你的帖子，看看是不是你狗急跳墙的。。。
由来胡说八道了。。。后发制人。。。被拿走了好几千块钱，这叫先天不足；然后只能买债券低收益。。。怎么后发制人？指望债券10%的收益？？？？？
还不如去银行买债券RESP，一样有政府补贴，还不用被扣掉还几千块钱，而且收益百分比根USC不会有任何不同。。。
作者: curious-man 时间: 2008-8-30 23:40
标题: 这篇东西问题很多哦。
1. USC的投资期是10年， 银行计划的是6年
2. 银行的回报是6年30%，年复利回报才4.5%，失败！！买GIC都不过如此。USC的年回报是6%，如果没申请政府补助。
3. USC真的没申请政府补助？
所以结论： 银行计划未必不如USC
作者: zhouhui 时间: 2008-8-31 06:44
Post by curious-man
1. USC的投资期是10年， 银行计划的是6年
2. 银行的回报是6年30%，年复利回报才4.5%，失败！！买GIC都不过如此。USC的年回报是6%，如果没申请政府补助。
3. USC真的没申请政府补助？
所以结论： 银行计划未必不如USC
2.银行的回报是6年30%，年复利回报才4.5%...银行可以买数千种基金,请教你说的是哪一种???
3.USC和银行RESP都可以申请政府补助
作者: curious-man 时间: 2008-8-31 08:24
标题: 楼上的，我只不过分析楼主的计划。
1. 楼主投资银行计划是六年期，我觉得他在文章中没有明显地指出，小心被误导。
2. Mutual Funds嘛， 如果大家讨论而已， 我建议投资低风险的， 例如income funds，中等风险的dividend funds 和 index funds。 你可以去RBC, TD, BMO买。 自己稍微做做功课， 这些产品有明确的历史数据支持，年平均增长都跑赢通胀和GICs。
3. 我只是觉得楼主好奇怪，没有在USC里面申请政府补助。
一不小心溜进来，发现有人在这里刻意误导广大投资者。请你们表现专业一点。而且市场有这么多好产品可以推荐，不要赚黑心钱。
作者: zhouhui 时间: 2008-8-31 08:36
Post by curious-man
...不要赚黑心钱。
作者: Lulu39 时间: 2008-8-31 08:42
Post by zhouhui
1. 银行计划的是6年?那里听来的???根本没有这个期限
2.银行的回报是6年30%，年复利回报才4.5%...银行可以买数千种基金,请教你说的是哪一种???
3.USC和银行RESP都可以申请政府补助
zhouhui：你又错了！
curious-man 的帖子是针对王先生的帖子而言！
王先生是1993-2003在 USC 开户买 RESP，为期10年。
10年里计息本金为： 总投资资本$6428.40 - 总费用 $517.70 = $5,910.70，
总收益：$5,292.70，
总收益率：5,292.70 / 5,910.70 = 89.54%
虽然王先生没有提供在 USC 里获得多少政府补贴的数据，但按理论上推算，能够推算出该数据：
因为政府的补贴开始于1998年，所以王先生前 5 年的投资是没有政府补贴的，那么他能享受政府补贴的金额应该是他后 5 年的投资。
王先生每月存 $53.60，一年应该是 53.60 x 12 = 643.20，
政府的补贴是按每年投资的20%计算，由此得出王先生在 USC 的投资期间所获得的政府补贴就是：643.20 x 20% x 5 = 643.20。
王先生在银行开户投资的时间是从1996年开始，至2002年止，共 6 年。王先生没有提供银行费用数据。
在 6 年里，总投资是：自己的资本是 $11,355.00 + 政府补贴 $2,000.00 = $13,355.00
总收益是：$3,957.00，
总收益率：3,957 / 13,355 = 29.63%
作者: curious-man 时间: 2008-8-31 09:52
Lulu, 我看了你的计算，你不能在你的总投资中减去总费用，那毕竟是你的投资。如果王先生真的没在USC申请政府支助， 年复利增长是6%，还可以，但问题是：ＵＳＣ的回报真有这么高？我没看过statements, 我只是提出怀疑，不过有条件的同学，可以看看USC unit的回报，就知道答案。
再者，王先生在银行做的计划表现真差，基本就是GICs的回报。这是个很差很差的回报。
作者: Lulu39 时间: 2008-8-31 10:17
Post by curious-man
Lulu, 我看了你的计算，你不能在你的总投资中减去总费用，那毕竟是你的投资。如果王先生真的没在USC申请政府支助， 年复利增长是6%，还可以，但问题是：ＵＳＣ的回报真有这么高？我没看过statements, 我只是提出怀疑，不过有条件的同学，可以看看USC unit的回报，就知道答案。
再者，王先生在银行做的计划表现真差，基本就是GICs的回报。这是个很差很差的回报。
看得出你是个懂行的，我觉得你说的这点有道理，王先生的总投资是应该算总费用的，因为他的这笔费用最后是不退还的。
如果王先生真的没在USC申请政府支助 请问你所指的申请政府支助是指买 RESP ，政府就给 20% 的津贴吗？这不用自己申请，是 RESP 的 dealer 自动帮客户申请的。
另外有个问题想请教：现在的 Group Plan 的注册费到最后是返还的，但注册费所生成的收益部分归公司所有，那么，在这种情况下，是不是就能在总投资中减去注册费呢？先谢了！
在网上能查到，2003年的 unit 金额三期都是 $505，
但是以后的unit 金额 就没有那么好看，去年的 unit 金额 是 $340.00，今年的还没有出来。
作者: curious-man 时间: 2008-8-31 10:22
对不起，没认真研究过，不能回答你的问题。不过核心是，你投入多少，能拿回多少，还有风险是什么。如果王先生的USC 真的申请了CESG，那实际回报是低于6%。
作者: Lulu39 时间: 2008-8-31 10:35
curious-man：
请教： 你是用什么公式来算出 6% 的呢？
只知道总投资是 $6428.40，总收益是 $5,292.70, 其中包括政府津贴是$643.20。
请原谅我提这个问题，毕竟我只有小学算术水平，还望不吝赐教为盼！
作者: zhouhui 时间: 2008-8-31 10:57
王先生,彭先生...各位还真的用它们作例子浪费时间么?这种文章国内叫做软文,又叫做枪文...如果真的有这么两位先生,他们还真不厌其烦在这里用不同的新鲜马甲来贴么?连这种枪文都看不出来的人,还是去买USC把...反正被骗了都不知道...
lulu，我只问你一个问题，你是普通USC客户，还是卖USC的人请你在这里发的帖子？请你直接回答。你说什么我都相信，因为这个都说谎，不会再有人买你的（或者你同伙）RESP了。
作者: curious-man 时间: 2008-8-31 11:06
收入11202.70，支出6428.4，10年收益投资比 174%
10^(log(1.74)/10) = 1.057， 年复利增长是5.7%。
先不理会那643.2。
作者: Lulu39 时间: 2008-8-31 13:08
Post by curious-man
收入11202.70，支出6428.4，10年收益投资比 174%
10^(log(1.74)/10) = 1.057， 年复利增长是5.7%。
先不理会那643.2。
10^(log(1.74)/10) = 1.057， 年复利增长是5.7%。
不好意思，这步没看懂。
我从网上抄来一个 复利计算公式： 本利和=本金×（1＋利率）^ 期数。
但套入公式计算，得出的数与你的相差太多了，请帮着检查，看是哪一步错了，先谢了！
本利和：11202.70，本金 643.20，期数 10，求利率。
11,202.70 = 643.20 （ 1+ 利率）^ 10，
11,202.70/643.20 = (1 + 利率）^10，
17.4 = (1 + 利率）^ 10，
17.4 的 10次方根 = 1 + 利率
1.33 = 1 + 利率
利率 = 33%
作者: curious-man 时间: 2008-8-31 14:52
我做的是增长率收益投资比174%开10次方，因为没有计算器做这种开方，所以先取log，后做10的指数。
你做的基本都对，就是一个地方错了，不是17.4， 是1.74.
作者: curious-man 时间: 2008-8-31 14:54
对了，本金不是643.20。
作者: Lulu39 时间: 2008-8-31 15:10
Post by curious-man
对了，本金不是643.20。
谢谢回答！
明白了，我们的分歧在于对本金的认识不同。
我认为本金应该是指一年的总投资，而不应是10年的总投资。
本利和=本金×（1＋利率）^ 期数。
王先生每月定投 $53.60, 一年的总投资是：$53.60 x 12 =$643.20
不对吗？
作者: curious-man 时间: 2008-8-31 15:21
是，如果王先生投资的只是一年的643.20，而不是10年期，你的说法就对。
当然，我发现王先生每年投643.20，所以USC的复利就高于5.7%，懒得算了。
作者: 五味俱全 时间: 2008-9-3 21:33
标题: RESP的费用及其它
本贴中很多人都声称在银行购买RESP没有费用，我想，持这种观点的人要么是太天真可爱了，要么就是故意误导了。去任何一家银行问一问，拿它的资料看一看就清楚了。
大约2年前在某金融刊物上看到过一组关于RESP的系列文章，其中一篇是专门分析不同计划的费用的。
该文首先指出：无论是Group Plan 还是Individual Plan都有费用。只是收取方式不一。
Group Plan是以enrolment fee的形式收取的，各公司都是按购买的units数来收取。对于一个购买满额的新生儿，其全部enrolment fee约4000元。虽然不同公司都承诺这4000元本金是要返还的（或部分返还），但要注意的是，这4000元不能给投资者带来收益。投资公司就是用这4000元取得投资收益来支付Agent的佣金，公司日常管理，委托投资等。
Individual plan不收取enrolment fee, 但并不是如有些人想象的那样是免费的，它是以每年收取一定比例的管理费（一般2-3%）来体现的。由于资金累计的缘故，越到后面年份，每年收取的费用就越是可观。
该文章对各个计划收取的费用做了很详细的计算，最后的结论是：假设两个计划的平均收益都是7-8%/年，那么：Group Plan所收取的4000元在整个投资过程中所产生的本金加利息约为12000元，扣除到期返还的本金，公司实际收取客户的费用约为8000元。而Individual Plan累计收取的费用大约也是12000元。但是它并不返还任何费用。（要说明的是，文章所列数据并不是上面所列的整数，都是有尾数的，但我已记不准确了。所以只列了大概数）。
看了该文章，我的体会就是：不论是银行还是其它机构，都是在借鸡下蛋，所不同的是：18年后，group plan还你一只干瘦的老母鸡，而银行将老母鸡都熬了汤。
从上面的数据来看，虽然银行收取的费用并不低，但为什么大家的感觉却大不一样呢？原因很简单，Group plan像个梁山泊的好汉，不问青红皂白见面就是一刀，砍得你生疼。而Individual plan则是采用的温水煮青蛙的策略，每年温柔一刀，让你感觉不到疼。
那么，为什么Group plan 不也学学银行采取这种方式收费？我想它大概是非不为也，实不能也。首先，银行业务很多，利润丰厚，它有足够资金调用，可以暂时先拆东墙补西墙，犯不着上来就给客户一刀而将其吓跑。而Group plan只有RESP一个业务，而且这些机构都是非赢利机构，其资金管理受政府严格监管。它没有利润留成用以调节，所以只能羊毛出在羊身上，先宰一刀没商量。因为没有这enrolment fee,其业务不可能开展。
那么是不是如很多人所说，这收取的4000元都作为佣金给了代理了呢？我想是不太可能的。首先，这世上没有这么好的老板，将所得到的全都给了员工。其次，也是最主要的，它还指望这“鸡”去下蛋呢! 从其它侧面也可以了解到，USC的代理每销售一个unit能够得到的佣金大约是30-35元。也就是说，做一个新生儿的满额计划，代理在18年中能够得到的全部佣金也就1000元出头，与任何以佣金为生的职业相比，这实在不算过分。我就知道一个USC的代理去年因找到一个3万年薪的工作喜滋滋地离开了。可见这份职业远没有到让人嫉恨的程度。
本人虽然没有购买过group plan的RESP，但在选择过程中至少与3个USC和CST的代理打过交道并就不同产品有过比较深入的讨论。对她们的总体印象是：她们都是值得正常对待的普通人。网上很多对她们的妖魔化评价并不公平也欠厚道。你可以因为瞧不起这份职业而自己不从事这一行。但你大可不必从人格上去贬低她们。
我猜想有人也要说我是披着马甲的USC或CST的代理或托了。但我想即便是这样，又有什么错呢？也许真如有人所说彭先生，王先生，包括LULU等人就是代理或托，但为什么他们就不能有发言权？讨论问题重要的是讲事实，而不是压制异己。说实话，本论坛关于RESP的讨论气氛非常不正常：凡是骂group plan的即便撒的是弥天大谎也会得到追捧，而凡是说group plan好话的，哪怕说的完全是客观事实也会被说成是妖言惑众。造成这一现象的原因就是少数人霸占了论坛的话语权。他们先将group plan 妖魔化，所以凡是同情group plan的自然就成了妖魔的帮凶。这一招确实险恶，group plan的代理或同情者即使再有理，你也说不清。我想这大概也是USC禁止其代理在网上发帖的原因。
作者: 一阵风 时间: 2008-9-4 00:01
RESP好好的东东，怎么被整的象是狼来了似的？糟蹋
不法经纪理应揪出来示众，以免继续害人:rolleyes:
作者: zhouhui 时间: 2008-9-4 06:13
银行手册上并没有写什么费用,请教你看的是哪一家银行?收的是什么钱?
我已经在银行买了RESP,并没有任何费用.事实胜于雄辩.
你说气氛不对,难道有50%的人支持骗子,才是好的气氛?我不在乎哪一个计划划算,只不过卖RESP的人撒谎隐瞒真实情况,这是我在这里反对他们的原因.
作者: WendyQC 时间: 2008-9-4 08:12
to 无味俱全
我觉得你讨论问题还算理智,没有张嘴骂人而且说话有逻辑,我很愿意这样谈话,下面谈谈我的看法
1.你说在这里少数人控制着局面,就有些奇怪了,因为这里不是在国内,没有网络警察,没有五毛党,这几个反对的人好象也不是网络管理员,在这里大家都是自己发言的,你有理由可以讲出来,没有人不让别人发表不同看法,只是不要说慌,因为大家还是有一定智商的
2.相对于商家,这几个人的能量是很有限的,你没有看到这几个人做广告,没有花钱写读者来信,没有在马路上追着别人要电话号码,没有不停的给不认识的人打电话
3.一个商家的信誉是靠自己做出来的,别人想诋毁也不容易,我们说过Futureshop店大欺客,但是丝毫没有影响他的生意,如果说一个商家的生意受到影响,他首先应该反省自己,不是有一句话"顾客就是上帝"吗?
4.你谈到的比较文章我很感兴趣,能否写出刊登文章的杂志出自于哪个金融机构,因为不同的机构看法不同,都会向自己有利的方向说话\
5.我看了你的历史记录,你从六月份注册以来,好象只发表了对于USC的看法(正面的),没有在其他版面看到你,你好象比别人更关心这里的讨论,难道这个网站那么多讨论热点,你都不关心而只关心这一点?那个lulu还经常在其他地方发言,象一个普通网友,你能否给出一些解释?
6.我不知道USC的代理年薪是多少,但你看到他们开的崭新的奔驰,宝马,住着5,60万的房子,你应该想到,这绝不是挣3万的人买的起的,
7.你说到"凡是骂group plan的即便撒的是弥天大谎也会得到追捧",请直接用事实指出来,是撒谎还是在讨论?
8.谁也没有压制王先生,鹏先生的发言权,他们到现在都没有说过话,哪来的压制?
作者: banbooca 时间: 2008-9-4 08:19
标题: 我也来起哄
此帖和前面某些宣传贴口吻相似， 格式相似，应被归类为代理发帖，请代理们以后注意！
Post by 五味俱全
本贴中很多人都声称在银行购买RESP没有费用，我想，持这种观点的人要么是太天真可爱了，要么就是故意误导了。去任何一家银行问一问，拿它的资料看一看就清楚了。
大约2年前在某金融刊物上看到过一组关于RESP的系列文章，其中一篇是专门分析不同计划的费用的。
该文首先指出：无论是Group Plan 还是Individual Plan都有费用。只是收取方式不一。
Group Plan是以enrolment fee的形式收取的，各公司都是按购买的units数来收取。对于一个购买满额的新生儿，其全部enrolment fee约4000元。虽然不同公司都承诺这4000元本金是要返还的（或部分返还），但要注意的是，这4000元不能给投资者带来收益。投资公司就是用这4000元取得投资收益来支付Agent的佣金，公司日常管理，委托投资等。
Individual plan不收取enrolment fee, 但并不是如有些人想象的那样是免费的，它是以每年收取一定比例的管理费（一般2-3%）来体现的。由于资金累计的缘故，越到后面年份，每年收取的费用就越是可观。
该文章对各个计划收取的费用做了很详细的计算，最后的结论是：假设两个计划的平均收益都是7-8%/年，那么：Group Plan所收取的4000元在整个投资过程中所产生的本金加利息约为12000元，扣除到期返还的本金，公司实际收取客户的费用约为8000元。而Individual Plan累计收取的费用大约也是12000元。但是它并不返还任何费用。（要说明的是，文章所列数据并不是上面所列的整数，都是有尾数的，但我已记不准确了。所以只列了大概数）。
看了该文章，我的体会就是：不论是银行还是其它机构，都是在借鸡下蛋，所不同的是：18年后，group plan还你一只干瘦的老母鸡，而银行将老母鸡都熬了汤。
从上面的数据来看，虽然银行收取的费用并不低，但为什么大家的感觉却大不一样呢？原因很简单，Group plan像个梁山泊的好汉，不问青红皂白见面就是一刀，砍得你生疼。而Individual plan则是采用的温水煮青蛙的策略，每年温柔一刀，让你感觉不到疼。
那么，为什么Group plan 不也学学银行采取这种方式收费？我想它大概是非不为也，实不能也。首先，银行业务很多，利润丰厚，它有足够资金调用，可以暂时先拆东墙补西墙，犯不着上来就给客户一刀而将其吓跑。而Group plan只有RESP一个业务，而且这些机构都是非赢利机构，其资金管理受政府严格监管。它没有利润留成用以调节，所以只能羊毛出在羊身上，先宰一刀没商量。因为没有这enrolment fee,其业务不可能开展。
那么是不是如很多人所说，这收取的4000元都作为佣金给了代理了呢？我想是不太可能的。首先，这世上没有这么好的老板，将所得到的全都给了员工。其次，也是最主要的，它还指望这“鸡”去下蛋呢! 从其它侧面也可以了解到，USC的代理每销售一个unit能够得到的佣金大约是30-35元。也就是说，做一个新生儿的满额计划，代理在18年中能够得到的全部佣金也就1000元出头，与任何以佣金为生的职业相比，这实在不算过分。我就知道一个USC的代理去年因找到一个3万年薪的工作喜滋滋地离开了。可见这份职业远没有到让人嫉恨的程度。
本人虽然没有购买过group plan的RESP，但在选择过程中至少与3个USC和CST的代理打过交道并就不同产品有过比较深入的讨论。对她们的总体印象是：她们都是值得正常对待的普通人。网上很多对她们的妖魔化评价并不公平也欠厚道。你可以因为瞧不起这份职业而自己不从事这一行。但你大可不必从人格上去贬低她们。
我猜想有人也要说我是披着马甲的USC或CST的代理或托了。但我想即便是这样，又有什么错呢？也许真如有人所说彭先生，王先生，包括LULU等人就是代理或托，但为什么他们就不能有发言权？讨论问题重要的是讲事实，而不是压制异己。说实话，本论坛关于RESP的讨论气氛非常不正常：凡是骂group plan的即便撒的是弥天大谎也会得到追捧，而凡是说group plan好话的，哪怕说的完全是客观事实也会被说成是妖言惑众。造成这一现象的原因就是少数人霸占了论坛的话语权。他们先将group plan 妖魔化，所以凡是同情group plan的自然就成了妖魔的帮凶。这一招确实险恶，group plan的代理或同情者即使再有理，你也说不清。我想这大概也是USC禁止其代理在网上发帖的原因。
作者: zaiheyang 时间: 2008-9-4 17:58
标题: 本人也看过这篇文章
如果没记错的话,五味俱全所说的系列文章是一个叫Charle Ramsay的财经专栏记者(其头衔是:Journaliste à l'équipe des dossiers et cahiers spéciaux du journal Les Affaires)写的,发表在法语Les Affaires上.时间应该是2006年初. 题目大概是: Des Trucs pour bien magasiner votre RESP, 翻译成英文就是tips for shopping your RESP (翻译成中文就是:选购RESP小贴士).
作者: 五味俱全 时间: 2008-9-4 18:13
标题: 谢谢前面这位
但我所说的文章应该不是这篇,因为我不懂法语,我看到的是英语文章.
WendyQC先生,很愿意与你以平常心探讨问题,但请容我周末再回答你的问题.因为这些天孩子生病,老要抱着才不哭.
作者: WendyQC 时间: 2008-9-5 13:43
Post by 五味俱全
.....
他们先将group plan 妖魔化，所以凡是同情group plan的自然就成了妖魔的帮凶。这一招确实险恶，group plan的代理或同情者即使再有理，你也说不清。我想这大概也是USC禁止其代理在网上发帖的原因。
给你看看安省政府是如何"妖魔化" Group Plan的, 注意我引用的是中,英文两方面的报纸
看看USC,CST在2004年受到的处罚
http://www.sinoquebec.com/bbs/showthread.php?t=576200
作者: i am nobody 时间: 2008-9-15 13:08
标题: The true lie
Post by zhouhui
银行手册上并没有写什么费用,请教你看的是哪一家银行?收的是什么钱?
我已经在银行买了RESP,并没有任何费用.事实胜于雄辩.
你说气氛不对,难道有50%的人支持骗子,才是好的气氛?我不在乎哪一个计划划算,只不过卖RESP的人撒谎隐瞒真实情况,这是我在这里反对他们的原因.
I have not seen any bank information on RESP, but If the bank does not mention the fees, then it is a big liar.
Basically, in the bank, you can either buy GIC or Mutual Fund. GIC may really does not charge any fee but only small part of the earns from the investment goes to the investor.
But for Mutual fund, there are numerious strangely named fees. You can see the bank's information on Mutual funds.
Hi,boddy. Please provide correct information if you are a responsible consumer.
作者: zhouhui 时间: 2008-9-15 16:19
Post by i am nobody
I have not seen any bank information on RESP, but If the bank does not mention the fees, then it is a big liar.
Basically, in the bank, you can either buy GIC or Mutual Fund. GIC may really does not charge any fee but only small part of the earns from the investment goes to the investor.
But for Mutual fund, there are numerious strangely named fees. You can see the bank's information on Mutual funds.
Hi,boddy. Please provide correct information if you are a responsible consumer.
银行的mutual 和USC的债券都是有管理费的。这不是RESP帐户的费用。
银行没有$3800的入门费，USC有，这是不同，也是买USC很不划算的理由之一。我说的费用是这个。
再说，WendyQC的帖子说得还不明白么。。。
作者: nidie 时间: 2008-9-16 06:58
标题: 说得对。
说得对。
Post by zhouhui
银行的mutual 和USC的债券都是有管理费的。这不是RESP帐户的费用。
银行没有$3800的入门费，USC有，这是不同，也是买USC很不划算的理由之一。我说的费用是这个。
再说，WendyQC的帖子说得还不明白么。。。
作者: i am nobody 时间: 2008-9-16 10:42
You guys are funny.The bank is a white crow?
作者: cy7822 时间: 2009-2-12 21:42
标题: 感谢这个帖给了我启示
感谢这个帖给了我启示
<HR style="COLOR: #efefef; BACKGROUND-COLOR: #efefef" SIZE=1><!-- / icon and title --><!-- message -->感谢这个帖给了我启示，因为我也买RESP。不便说出是自己买还是找代理，因为怕被别人怀疑是托儿。（开个玩笑）
还是那个林代理实在，表明了身份。（表扬一下）
根据LULU39 和 WendyQC 的辩论和对RESP的了解，100.01%地说：两位都是RESP 专业人士。（瞎猜一下，支持的举手）
RESP 专业人士想多拉几个客户，多赚点儿；买RESP的，也想多赚点儿。（严重的事实）
对RESP专业人士说几句： 好好研究自己的产品特点，让你的客户明白你的产品是你的责任。警告一下，骗人不好。这不利于华人之间互相发展。
对买RESP的朋友说几句：化点时间研究研究，其实我们有很多选择。
再对RESP专业人士说几句：每个产品都有自己的特点，都会有它的客户，不要希望每个人都认同。再警告一下，骗人不好。这不利于华人之间互相发展。
SINOQUEBEC对新移民是个很好的窗口，都说点实在的。免得新移民笑话。
100.02%地说：两位都是RESP 专业人士。（再瞎猜一下，支持的举手）
再次感谢发贴人，给我很多启示。（对不起，没说是什么启示）
最后问个看贴的一个问题：猜猜我移民几年了？YaYaYaYa
<!-- / message --><!-- controls -->
作者: cy7822 时间: 2009-2-12 21:54
标题: 再开玩笑了
两位对RESP的了解，相互的知自知比，对RESP的热情. 足以说明都是专业人士。我朋友的孩子的孩子都买了RESP，可他还是不明白RESP。（再开玩笑了）
我再发贴，我就是托儿！
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