sunkexi

好久没有来这个网站了，其中一个原因就是不愿意在这里打口水战。昨天我的几个客户提醒我看看，才了解到原因。因为这个贴子已经牵涉到我的家人，上升到我不得不回贴的程度，所以本人有必要有所陈述。
首先谈谈这个网友说的事情。我知道你是谁，但是法律不允许我在这里公布我的客户的姓名（即使是前客户），我也就不会说出你的名字。他们全家是去年夏天来我公司开始投资的。当时的市场状况相信这里的读者都知道。即使这样，我还是按照规定根据他们的风险承受能力以及该笔资金的用途给他们设计了投资品种。他们当初的理由是嫌在银行存款利率太低，想得到较高的收益。同时，他们又说他们是基督教徒，教义不允许他们投资于股市或股市相关品种。（本人也是基督教徒，并不持有这样的观点。但是，客户有他们选择的自由）。根据他们的具体情况，本人就建议他们投资于固定收入品种IG Mortgage $Short Term Income Fund B。他们在此后的日子里也收到了季报，收益明显高于银行利率，他们当时也满意（起码他们没有提出异议或对受益不满）。今年初由于市场曾一度出现怀疑会加息，固定收入品种出现了短暂的下跌，他们曾来EMAIL询问，表示最近收益似乎不太满意，并问我公司有什么保证收益的品种。 本人回复他们本公司保证收益的品种只有GIC（上面有网友提出的solution banking是另外一种开户手段，但是本身不是投资品种）。他们当时没有给我回复。几天后他们又来邮件问目前市场状况，本人电话联系他们没有联系上。然后该品种继续出现了小幅下跌。一天男方打电话来开始就是指责我，并说要我赔偿当天和上次他发邮件的差价（约$100多加元）。本人当时就和他做了解释，并明确重申了当初指出的即使固定收入品种也有风险。而且进一步指出即使客户有不满意甚至我确实错了，法律上也不愿需我私下通过支付赔偿的方法解决。这样做金融监管部门就可以取消我的执照。由于他在电话里和邮件中开始对我进行人身攻击，并声言我是“公众人物”，如果不答应他的要求，即会在网站上败坏我的名声，让我“无法再华人圈中混“。鉴于当时的状况，已经无法进行正常的交流，本人建议他向公司的地区经理和公司的纪律部门投诉， 同时本人也将我和他们来往的所有书面文件和邮件提交公司总部的纪律部门（公司要求有任何这样的情况，投资顾问都必须主动提交相关资料）。所有的书面文件以及我告诉她们我公司保证回报的品种只有GIC的email和他对我进行的人身攻击的EMAIL已经全部提交本公司的纪律部门和魁省监管部门以及相关的保险公司（加拿大规定投资顾问必须要交付为自己行为失误承担经济赔款的保险）。这也就是为什么相关部门经过取证后做出他的投诉不实的决定的原因。有一点需要给读者澄清的是本人根据该客户的要求将该笔投资放在了可以随时取出的固定收入投资组合中，笔者是得不到这里大家讨论的那种佣金的（本人的原则从来就是这样，按客户的要求安排组合，即使没有报酬，这也是我们这个行业的职业道德对我们的要求）。这点客户可以从自己取回的钱中没有扣任何redemption fee 就可以看出。
我现在想对他们说的是，你我都收到了有关部门的决定书，而且它也明确告诉了你不服裁决可以采取进一步的法律行动。但是，我在这里提醒你，这些行动不包括在公共网站损害本公司和本人的名誉，这样做你是要付出代价的。同时，加拿大是一个讲法律的地方，任何人都要为自己的行为负责。我已经将你的所做所为汇报本公司（包括网页）。本公司的相关法律部门将会采取适当的法律行动。另外，如果你有骨气，就明确地在这里说出我的名字。现在你实现了你当初要在网站败坏我和本公司名声的诺言。作为一个个人，你可以匿名躲在角落里进行这样卑鄙的行为，我只能对你的行为表示鄙视。但是，我想告诉你的是，作为一个基督徒，你应该相信报应的。你有骨气，就该在这里报上你的姓名，让你的朋友，邻居等等多多地“同情”你。
这个帖子出来后引起了很大的反响，很大一部分是不了解真相，上面的解释就是写给他们的。至于这个贴子引起了一些人的亢奋，这是这里出现类似帖子后历来会发生的症状（我觉得这个词很确当）。本人今天就公开一个例子吧。这里跳得很凶并想将污水泼向整个IG的那个（本人今天暂时不公布他的名字，但是我保留这个权力），大家问问他为什么被IG开除了，就可以理解他为什么这么“痛恨”IG了吧。正所谓无利不起早！还记得也是他，在去年被IG开除前不择手段地攻击LONDON LIFE的投资顾问，赞美IG。当初LONDONG LIFE的顾问没有理他而已。当他被IG开除后，来到Industrial Alliance，就开始攻击IG。本人给你一个忠告：好好做自己的业务吧。当你用这种中伤同行的手段来开展业务时，你也在侮辱着自己！你还有其它几个马甲，本人今天就不多说了。你好自为之！
至于这个帖子引出的关于投资者是否应该有投资顾问的问题。其实，这是一个见仁见智的问题。有些投资者很精通资本市场，什么都能做到DIY，good for him。打一个不太适当的比喻：大家都知道上馆子吃饭贵，为什么还是去； 为什么depanneur的东西比很多商店的东西贵，为什么还是生意兴隆。供求关系使然，而且有些活事你自己做不了的。难道你能够谴责饭馆和depanneur的价格贵吗？一个投资顾问的工作不光只是买买保险，劝别人把钱放进来投资就不管了那样简单。从投资来看，牵涉到根据市场情况和客户的风险承受能力变化而改变组合（虽然不能够保证每次的调整都对，相信大家也是能够理解的）。具体到一些投资品种，投资者自己是无法申请到的，比如没有抵押的贷款投资（贷款投资不一定适合所有的人。本人无意在这里推销该服务，更不愿意加入贷款投资是否好的无聊的口水战）。至于说投资回报的问题，投资市场是波动的，投资者在涉足这个领域就应该知道。一些读者对于投资组合下跌投资顾问还有报酬很有意见。本人的看法是，这是北美所有共同基金的惯例，因为投资顾问很多其他服务是不收报酬的。谁也不愿意看到客户的投资组合有下跌，即使这样的下跌是短期的。但是，资本市场的现实就是这样，有时的短期波动是无法预料的。对于持有那些看法的投资者也有选择，就是对冲基金（当然了，但愿他能够足够的资金让自己有资格加入这个游戏的行列）。基金经理只有在客户有回报时在收取佣金，但是收取的佣金比普通共同基金高很多，建议感兴趣的读者自己去查查。中国俗话说得好：又要马儿好，又要马儿不吃草。读者觉得这样的事情有吗？更深一步地说，投资顾问的工作还牵涉到很多关于税务安排，家庭财务安全，现金流安排，合理合法将资产转移等等。我不觉得大多数普通投资者在忙于每天的日常生活的时候有这个精力去完成这项工作。当然，投资者在选择自己的投资顾问是应该十分谨慎。本人这里给大家一个小诀窍：任何人该你承诺高回报，就该小心了！
最后谈谈以前本人以前在这里发表的一些个人关于投资的观点。我从来就反复强调投资界没有任何牛人，包括自己。至于我的判断是否正确，这里的读者都应该是成人了吧，自己都有判断能力。如果不同意我的观点，可把它当成笑料吧。至于要我拿出交割单，别说法律不允许，我真的拿出来，读者会相信吗？也许有人会说我仅拿些回报高的来这里炫耀吧！这样无聊的事情就没有必要了吧。关于那些贴子为什么被删了。那就不是我能够掌握的了的。但是，起码我可以负责地对大家说，我没有主动删除它们，也不会去自己花钱让网管删贴。网管不要我花钱保留就不错了。对吗？

sunkexi

本来觉得当初对他们的匿名贴做了回复，这里的读者就基本了解事情的经过，会做出一个正常成人应该做出的判断。可是，现在发现事情不是那么的简单，加上一些惟恐天下不乱的人的起哄，本人不得不就一些事情做出更多的解释。
首先，在他们回复我的答复中声称到今年二月才收到公司的季报，这是公开的说谎。女方于去年9月2日在本公司开户，公司在去年10月初寄出第三季度（截至9月30日）报告，当时她的投资回报达到7.5%/年（他们的投资组合是保守型，不应该和高风险的股票基金比较）。今年1月初他们收到去年第四季度的季报（回报明显低于第三季度）。怎么可能像他们声称的那样是今年2月份才收到第一份季报？今年2月10日我收到他们由于市场波动希望我能够给他们找一个能够保证收益的投资组合。本人在2月12日给他们做出了回复。现将全文转发到这里：
“XXX女士，您好
由于昨天不在蒙特利尔，没有看到您的邮件。
就像我和您强调的那样，由于您投资的这个组合不是GIC，法律不允许我给您作出承诺回报。这个组合过去一年中的回报为3.18%，过去6个月的回报为1.52%，过去3个月的回报为0.72%。当然了，过去的回报不能够代表未来。
最近由于欧洲市场债券市场波动等原因，您的这个投资组合没有看到明显的收益，这是正常的。
请告知下一步处理意见。
顺祝新年快乐。”

说到GIC，也就有必要谈谈当初的投资组合设计。由于他们当初可能随时需要这笔钱用，就无法选择GIC（包括我们的和银行的），因为如果要相对较高的收益就必须锁定一定的年限。而活期利率有实在太低。这也是他们到我公司投资的原因。因此我根据他们的需要和风险承受能力设计了当初的组合。其实，如果他们能够以平常心对待市场的涨跌，当初的损失已经补回，而且远远高于GIC的收益。在今年4月初他们收到今年第一季度的季报时（已经是第三份季报），男方的$10,000TFSA投资亏损了$57元。就开始了和我的交涉，提出要我做出赔偿。我当然拒绝了这样的无理要求，并做出了解释。至于他们在回帖中说的我当初进行道歉，并同意差额再解决，这样的谎言真是可笑至极。正是因为本人拒绝了他们提出的无理赔偿要求，才使得男方对我的攻击加剧，已经无法进行正常的沟通，本人才不得不建议他们向我公司的老板投诉。很简单，如果我同意了他们的赔款并道歉，还会有今天的争议吗？
既然他们在帖子里声称“如果真要投资赚钱，我自己做恐怕都会比他这个新手强，怎么会理他。”，那么我们就可以理解成他们对“投资有风险”有基本的认识。难道他们在连续收到两次季报后还不知道该组合的投资收益是变化的吗？既然他们比我这个顾问都有水平，在存款利率如此低的今天，难道不知道天下怎么会有保证高达7.5%回报的GIC，并可以随时取出？
其实，道理很简单，当他们看到回报比较满意时，当然不会抱怨；相反，当市场出现动荡时，就承受不了，就开始提出无理要求。当无礼要求被拒绝，就开始来流氓手段。
当初他们开始对我口头侮辱、邮件攻击后本人提出他们应该和我公司老板投诉。我公司老板和他约好见面时间后他们又借故取消。公司老板建议他向总公司投诉，他们在投诉后得到不如意的结果后就拿出在公共网站上匿名攻击人的流氓手段。至于他们说的到教堂长老那里去评理？大家觉得还有必要吗？难道到那个圣神的地方去吵架？他们不配！因为道理很简单，他们连上帝给他们的名字在这里都不敢用。在这里匿名以卑鄙的手法去攻击别人本身就说明了一切。就连一个普通社会公民都不会有这样的卑鄙行为。
关于所谓我和他们“沟通存在问题”，这本身就是一个伪命题。本人及公司掌握的所有证据都显示当初他们知道投资的是共同基金。而且后来的公司给他们的所有证据都在告知他们他们投资在共同基金。而任何共同基金（即使是十分保守的组合），都会有短期的波动，而且回报都是不能够保证的。这点本人当初都有交代，而且他们的投资常识也应该知道（因为他们在自己的帖子里也声称比我这个投资顾问投资得好）。因此本人认为根本不存在什么沟通不好。我还要在这里提醒大家的是，当初提出这个所谓的“沟通存在问题”结论的网友needlaurel就是本人在IG的同事（本人今天不想点他的名）。我想大家不会幼稚到不能够判断出他在根本不了解事件的原委之前就下这个判断的目的了吧。
在现实生活中存在着一些人格残缺的个体，在心理学上我们称为“儿童心态”，它是指一些成人，在成长的过程中心理发展成熟过程中断。其心理状态、行为反应、情绪控制能力被锁定在一个早年的阶段上，从而不能够理性地来分析处理事情。这些人感情用事，朝令夕改，蛮不讲理，匪气霸气发脾气，不讲信义，缺乏法制和理性的概念。这种人常常以自我为中心，一切都是自己的利益，很难换个角度看问题。他们难以理解他人。这种人，尤其缺乏的是对话、妥协、和解、交流和理解的能力。

sunkexi

Post by achaler;2714038
既然你也说了 （由于他们当初可能随时需要这笔钱用，）， 你唯一能做的就是卖给他 money market 的基金， 或者cashable 的 GIC。 我真不知道你是业务水平有问题还是没有职业道德。 AMF看了这个贴子你已经输了。

请你说出你的根据。
本人给他们设计的组合是最保守的，其中的一个指标就是客户会在0-3年取出。这都是有相关规定做根据的。这也是有关部门做出仲裁的依据之一。
看了你以前对于其它一些这方面帖子的回帖，感觉你对投资顾问有很大的成见。投资顾问行业和其它任何行业一样都是由个体组成的，既然这样，必然会存在个别人的违规、违法行为。这些都应该在法律法规的范围内进行处理。而一些人在这里匿名攻击别人，这本身就将自己置于非正义一方。
无知不要紧，把无知拿来当学问就难免让人思考这么做的目的是什么了。
有关部门的决定中已经告知他们如果不满意决定，可以向更高一级去申述。本人也欢迎他们去。但是，本人鄙视那些在阴暗角落打冷枪的行为。

sunkexi

Post by xhuang;2710283
我是在Desjardins买的债券，名称是：ST-BRUNO M ICS 2.9% 5OCT15。现在已经卖完了。可能会有：CHATEAUGUAY ICS2.9% 5OCT15，是同样的条件，如果有兴趣，你可以去银行问问。是每半年2.9%利息。

从这个债券的名字上可以看出一定不是联邦或省政府债券。由于债券的收益率和发债人的信用有关。因此，收益率越高，风险也相应地高（有些债券的风险不一定比蓝筹股的风险小）。如果是信用不是很高的发债人，这么样高的收益完全是可能的。
另外，建议如果你同时拥有RRSP 账户和普通投资账户，并且分散投资于股票、基金和债券等。最好将该债券放在RRSP 账户，而把有资本增益可能的投资放在非注册账户，因为这样处理在税务上有很大的优惠。

sunkexi

Post by i am nobody;2714102
从这件事中所有靠客户吃饭的人们（理财，保险，地产，教育基金，修车，餐馆。。。。）应该吸取教训：

不是每个人的生意都可以做的。

稍有闪失，你的客户会骂你，你的同行会踩你。

孙先生此单生意绝对是得不偿失。

谢谢您的关心。
本人做生意和做人的原则一样：问心无愧，足矣。

sunkexi

Post by achaler;2714129
如果楼主说随时要用钱，要储蓄。 你没什么可以说得只有money market fund and GIC. 不服你可以问AMF。

你的 investor profile 做得肯定有问题， 不如你把IG的 questionnaire 贴上来让大家喷一喷。 我没找到IG的， 但找到canadalife 的。你看清楚了，第5, 7页， 连接在下面。

http://www.canadalife.com/web5/groups/common/@public/documents/web_content/s5_009444.pdf


另外你能不能告诉我你说的有关部门是哪个部门？楼主是外行，如果是我告你到AMF， 你死定了。

你连一个基金销售代表的活都干不好， 还冒充investment advisor。 不知道AMF知道了有何感想。当然很多inve. advisor 更黑， 但人家是在AMF注册的。

不过说实话， 你可能在华人圈里算不错的了。别人拿保险当投资卖的也没被人这么投诉， 你好背呀。

首先我要澄清的是，他们说这笔钱是短期可能用（也就是在PROFILE中的资金可能在0-3年内使用）。但是，请你注意，他们是在做短期投资，不是储蓄。是在追求比储蓄高的收益。这是有区别的。
各家公司对PROFILE的划分有区别。你拿出CANADALIFE的来比较没有任何意义。我们公司没有在网站上公布那个PROFILE， 我也就没有办法再这里给你连接。但是，并不表示我们公司没有。任何投资客户在开户时都会填写该PROFILE的。我可以明确地告诉你，在本公司的SUITABILITY CALCULATOR中我说的那个基金是适合于保守型的。如果你不相信， 可以到我办公室当场演示给你。所以说，不要动不动就用“肯定” 这个词。而且建议你也不要用“死定了”这样的判断。
本人在AMF注册。本人的工作不仅仅象你说的基金代表，工作范围包括投资规划，税务规划， 退休规划，现金流规划，财产（遗产）规划和家庭财务（保险）安全规划。
谢谢你认为我在华人圈里还算不错。我不知道我是否是在华人圈里不错的。 但是我知道我起码对得起自己的良心，也对得起我的顾客。

sunkexi

Post by xhuang;2714326
谢谢你的指教。这个债券是地方政府发放的，银行担保，还可以随时出售，因为当时正在募集，感到收益比较稳定，我看不出有什么风险，只是起点高了些。

昨天晚上没有时间上我的专业软件系统了解这两个债券的具体情况。
刚有时间去仔细查了。你说的这两个债券都是魁北克的市级政府债券。你说的第二个债券还在发行，没有交易，所以没有数据。应该和第一个差不多。就谈谈第一个吧。
首先介绍一下加拿大的各级政府的债券发行体系。由于信用的关系，一般来说，加拿大联邦政府债券最安全，但是比同期其它债券的收益率要低（低风险，低收益）。市级政府债券和省级政府债券的收益率相当（市级稍高，系统里没有市级的详细数据）。目前市场交易中的加拿大省级政府5年期债券的年收益率是2.40%左右。从你说的债券的名字上看是五年期的，而且可以肯定地说不会是年收益率为2.9%x2=5.8%。我不想说你的银行工作人员在误导你，但是你应该去向他再核实一下。如果确实不是那么高的回报（我认为不是那么高），你也有选择，可以在二期市场卖了，好在现在的价格应该比你的高（收益率与价格反向运行）。如果未来利率有上升的趋势，你的债券价格会出现较大幅度的下跌。
至于银行担保市级政府债券的说法一定是错的。市级政府债券是由该市的财政税收为担保的，当然了，在过去80年中（大约），加拿大还没有发生过市级政府破产的先例。银行的信誉应该还没有市级政府的好，怎么可能去担保市级政府的债券呢？
这只是我个人的观点。GOOD LUCK！

sunkexi

Post by achaler;2715411
我不做这行好些年了， 那时孙先生还没入行呢。可我还真没见过你这么嚣张的。

我说你还不错， 不是夸你。:confused: 是说你还不是最黑的。 明白？

你也不要搅了。保守和没风险是两回事。 再说楼主说了要储蓄。 fix income fund  的佣金和 trailer fee 虽然没有 stock fund 高，但是比money market 还是高很多很多的。 所以你说没有私心傻子才相信。

你上面冒充投资顾问Investment advisor, 现在又冒充理财师financial planner（因为你下面提到的的都是financial planner 的业务）。  而你本人在AMF注册的只是基金代表mutual fund representative 和保险顾问financial security advisor. 这是AMF严厉禁止和打击的行为。你不会不知道吧？

如果根据IG的标准， 楼主适合买你给的fund, 而你可以做 investment advisor 和financial planner 的业务， 那上面的朋友说对了。你和你的ＩＧ公司就是大骗子。

其实楼主把你在本贴的言论给ＡＭＦ，　你就死定了。

　

就像我当初回复这个帖子的时候就说了，本人没有任何意愿在这里打口水仗。这和我的为人原则不符。但是， 由于这里的讨论已经牵涉到我的家人，所以才做出了一些说明。
当初回复你的帖子是因为你对我的投资组合的设计提出质疑，我才觉得有必要进行回复。从你的回复中看你也就基本认同我的设计。但是，事情看来没有那么简单。因为你已经觉得我的日常工作已经充满着欺骗。你的理解是我在AMF的注册种类只能够从事基金和保险的销售。现在我终于能够理解你当初为什么没有能够在这行好好干下去的部分原因了。因为你觉得你的工作就是一个SALESPERSON（在这里我没有任何贬低SALESPERSON的意思），所以总是想卖出去一些东西，而不管客户是否需要。我以及大多数从业人员的观点和你的区别是，我们是根据客户的需要，结合他们的具体经济能力和风险承受能力、税务负担、财产保全、退休计划和财务安全等方面的需要进行规划，以帮助客户达到他们的财务目标。本人工作的公司的宗旨也是帮助加拿大人达到上述的目标。这清清楚楚地写在公司对外宣传资料中，而且公司的顾问们也是一直以这个为最高境界服务于客户的（除了部分没有保险执照的人员不能够从事家庭财务安全规划）。这些都没有任何好隐瞒的，相反，这正是有着80多年历史的本公司引以自豪的地方。相信我们公司作为加拿大从事该类服务的最大公司之一，其所有的服务范围AMF是完全了解的。
还记得我上个帖子给你的建议吗，别动不动就给别人带高帽，也别动不动说一些正规的公司是骗子。以这种看谁都不顺眼的心态，别说在工作事业中不会有成就，在自己的日常生活也不一定能够活的开心。
关于该客户是投资还是储蓄的问题，我已经一再重复了，而且公司的所有文件记录都显示客户是在投资。如果你一直在这里纠缠着这点，我就不得不怀疑你的用心的。关于MONEY MARKET  FUND的问题，其收益和活期利率相当，这和他们到我这里投资的初衷符合吗？至于我想获得报酬，这是很正常的。君子爱财，取之有道。对于这个客户，我的“道”就是他们可能会在短期取出资金，就决定不把资金放在会获得较高佣金的基金里。这点，我觉得我问心无愧。你不会告诉我你平时的工作都是无偿奉献的吧。
至于我是否比你早入行，暂且不论是否是事实。即使你比我早，又能说明什么呢？猿猴也会对人类说“我比你们早站着走路”。你不觉得强调这点无聊吗？
无知不要紧，如果拿无知当学问，那就要看看你的用心了。