刘薇谈理财

一、买保险的理由

     提到保险，相信很多人的第一个问题就是: 我为什么需要保险？其实，理由并不复杂。甚至可以用一句话来概括，即风险无所不在。具体而言，人生有四大忧患。

1.是收入中断。比如公司调整，不幸“下课”；生意破产、企业倒闭。

2.是健康损害。家庭中的经济支柱被病魔缠身、失能或住院治疗，家人经济和精神负担突然加剧。

3.是故世太早。因意外或疾病，家庭支柱一夜间倒塌，妻儿（女）生活无著落；老父母无人赡养。

4.是活得太久。工作 30 年，退休后有 30 年，养老、医疗问题怎么解决？所以，人生与风险相伴，并非言过其实。  

二、保险究竟有什么功用呢？

1. 风险转移

前面提到的人生四大忧患，都会直接导致家庭现金流的损失，使家庭陷入财务窘境，而保险在规避家庭财务风险中扮演著重要的角色。购买人寿保险，就是用一笔较少的钱维持家庭现金流的稳定，帮助家庭在重大变故后仍能拥有稳定的财务状况。保险虽然不能阻止风险的发生，但能够最大限度地降低损失。

2.提高资金效率

    保险理财的功能，相当于强制性储蓄，可以提高资金的使用效率，为家庭现金流的稳定提供保障，帮助家庭顺利实现特定的财务目标，如子女教育、养老、医疗等。一般来说，家庭保险每年所缴的保费应该占家庭年收入的 10%左右，保额应该为家庭年收入的 6 倍，但对于具体的每个家庭，还是需要具体情况具体分析。原则之一是保障第一、收益第二；原则之二是负债越多，保障需相应越多。

3.减少税赋

    因为个人购买保险的资金属于纳税后收入，对个人所获保险理赔款，也免征个人所得税。

4.增加幸福感

没有安定感的家庭，没有安全感的社会，无论多么富足，也不能称之为幸福。人类需求是从低层向高层逐步递进的。现代保险的意义已经不仅仅局限在保障补偿、投资理财和晚年养老金安排上，更体现在对珍惜现在、安排未来、未雨绸缪、保持生命尊严和价值的现代家庭消费观、生活价值观的认同。

三、家庭理财之道

一个家庭不管有多少钱，都有必要把它管好，这样才能健康稳健。正确的财务观念是：

1.合理消费：家庭消费项目很多，值得注意的是要有计划，有比例。

2.定时储蓄：储蓄是对自已和家庭的将来负责任，这叫有备无患，要注意的是安全与增值。

3.防范风险：必须有专项资金，来防止家庭资产和家庭成员所发生的风险。

4.规划投资：投资自已熟悉的，或请专家机构帮助自已投资，要注意投资比例的控制。

5.其它方面：遗产安排要提早，量力捐赠是善事好事。

四、保险的理财功能

保险其实只是我们整个理财计划的一部分，也是最基础的那一部分。  

天有不测风云，人有旦夕祸福。在日常生活中，生、老、病、死或财产的毁损随时随地都会发生，这些潜藏的风险除了给家庭带来痛苦，更可能将全家几十年的辛苦积累毁于一旦。平常我们在电视和媒体上看见的在明星身上发生的意外，其实只是整个社会群体中的少数而已，因为他们是公众人物才受到我们的关注。  

其实，对于人生的风险，生、老、病、死或财产的毁损，我们也不一定非要用保险来解决。如果你能够保证在你遇到任何风险的时候你自己可以完全解决，并且不拖累你所爱的亲人，甚至即使在你失去赚钱能力后他们依然保持现在的生活品质，你可以不买保险。  

说到底，就是当风险来临的时候，我们能拿出现金来。其实这个钱可以来自多种渠道，首先是银行存款，或房产、股票、基金等等可以变成现金的东西。问题在于：当风险发生的时候，那些可以变成现金的东西它真的可以变成现金吗？它能换多少现金？这个我们说也无法做出准确的回答。但是保险却是肯定的！因为它承担的就是风险。且从保单开始生效的那一刻起，所有的保障利益全都是准确的数字。  

所以在我们理财规划中，首先应该将人生风险管理考虑进去。在资产保值的基础上，再把自己的资金进行合理的分配投资增值。  

保险的目的不是用来发财的，而是避免因意外、疾病、年老而变穷；保险不是用来改变生活的，而是防止生活被改变；保险不能实现你人生的梦想，而是保证你在实现自己的人生梦想的过程中不被意外所打断。它是最稳健，最安全的一种投资工具。

刘薇
Financial Security Advisor
北京大学经济学硕士
514-606-6767
liuweilife@gmail.com
www.liuweilife.com
代理各种人寿保险、重大疾病保险、长期看护保险 、旅途探亲保险、留学生医疗保险及 个人医疗保险。

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