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RRSP综述(zt)

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发表于 2008-9-5 11:24 | 只看该作者 回帖奖励 |倒序浏览 |阅读模式
对大多数加拿大人来说,RRSP是其退休计划中不可缺少的部分,因为政府及雇主的退休金计划未必足够维持退休时的基本生活所需,再加上通货膨胀的影响,因此急需为将来退休作出投资储蓄上的安排。

什么是RRSP呢?

RRSP是一种在CCRA登记注册的退休储蓄计划,它并非一种投资类型,确切的说,应该是一种有税务优惠的投资工具,或形象的说,是一种税务保护伞。个人可以在保险公司,银行,信托公司,互惠基金公司或其它许可的金融单位开设RRSP帐户。RRSP项下的投资可以有多种形式,比如定期存款(TERM DEPOSIT), 保证投资证书(GIC),股票(STOCK),债券(BOND),互惠基金(MUTUAL FUND),保本基金(SEGREGATED FUND), 劳工基金(LABOUR-SPONSORED FUND)等。具体在选择投资时会因不同的金融单位和不同的RRSP形式而异。

RRSP的税收优惠有和何特别之处呢?

对于一般的纳税人来说,RRSP是一种很好的延税工具。

第一,   有效的RRSP供款可以在当年或来年直接扣税,减少税收负担;

第二,   第二,在RRSP项下的投资所得(包括利息,红利及资本增值)可以免税增长,直到从户口提取出来,这样一来,RRSP内的资产比非RRSP项下的资产要增长得快的多。假设每年于年初投资$2,000, 该投资年增长率为10%,该投资者的税率为35%,那么30年后,在RRSP帐户下的资产为$361,887,而在非RRSP帐户下的资产仅有$183,987。

RRSP内的资产何时,如何可以动用呢?

RRSP的目的是为退休做准备,RRSP持有人在年届69岁时,必须决定RRSP内款项的去向,大部分人通常将RRSP转移为RRIF(REGISTERED RETIREMENT INCOME FUND注册退休入息基金)中,然后再从RRIF户口内提取生活所需(取款有最低额限制)。RRSP内的资金并不局限于此,在任何时候你都可以从中提取,但一定要记住,取款是必须纳税的。从RRSP中取款通常记录在T4RSP税单中以供纳税人报税用。

有什么因素会影响RRSP内资产的增长呢?

这包括:每年的供款额,投资期限,投资的表现等等。但可以肯定一点,RRSP的税务优惠可以帮助您更容易达到退休财务目标,而且越早开设RRSP,所积累的资产就越高。

RRSP CONTRIBUTION LIMIT 及DEDUCTION LIMIT

前面提到RRSP的供款额可以扣减当年或来年的收入,达到减税的目的。那么,一个纳税人一年可以供款多少,可以抵减多少呢?

CONTRIBUTION LIMIT(供款限额)

指纳税人任何一年可供款的金额。决定供款限额的因素有许多,包括纳税人去年所赚的收入(ERNED INCOME),过去未用的供款限额(UNUSED CONTRIBUTION ROOM CARRY FORWARD),退休金调整额(PENSION ADJUSTMENT)等等。2002年的供款额的简单计算方法为:一个人在2001年赚得收入的18%(最高不能超过13,500),加上以前年度未使用的供款额度, 减去2001年的退休金调整额(PA),减去2002年购买的以前年度的退休金调整额(PSPA), 加上2002年退休金调整额冲回(PAR).

如果当年的供款限额没有使用或没有用完,怎么办?

没关系,可以转移到以后的年度。比如2001年供款限额为10,000,用了5,000,剩5,000,那么这5,000可以转移到2002年,提高2002年的供款额,以此类推。但最迟可给自己供款的年度为纳税人达69周岁的那一年。如果69岁以后还有剩余的供款限额,纳税人可以用该限额购买配偶RRSP(SPOUSAL RRSP,NOT OWN RRSP),而抵扣自己的税,条件是配偶的年龄必须70岁以下,否则就散失该剩余的额度。

如果超过供款限额(OVERCONTRIBUTION),怎么办?

一个人一生可以有2,000的超限额供款,超过2,000的部分必须罚款(每月1%的罚款率)。纳税人有两种选择,第一,可以把超过部分马上取出,减少罚款;第二,接受罚款,留到下一年抵扣,条件是有供款额度。

何时可以供款?

纳税人可以在一年中的任何时候供款给自己的RRSP或配偶的RRSP,只要不超过最高供款限额;而每年的前60天(三月一日前)的供款可以抵扣前一年的税。比如,2003年的前60天的供款可以抵2002年的税。

DEDUCTION LIMIT(抵扣限额)

计算方法和CONTRIBUTION ROOM LIMIT相似,只是把CARRY-FORWARD OF CONTRIBUTION LIMIT 改为 CARRY-FORWARD OF UNUSED DEDUCTION ROOM。

和供款限额一样,未用完抵扣额可以无限制的转移到以后的年度,增加以后年度的抵扣额。比如,2001年购买5,000,2000年有未使用的抵扣额2,000,则2001年共有抵扣额7,000(2,000+5,000);如果2001也只有抵扣了3,000,那么,剩余的4,000(7,000-3,000)可以留到2002年以及以后的年度使用,只要不超过使用的那一年的抵扣限额。

事实上,税务局在给纳税人的通知书上(Notice of Assessment or Reassessment)均列出当年的供款限额和未使用的抵扣额。纳税人不用去太多考虑具体如何计算,但要记住,不要超过最高限额。

配偶RRSP (SPOUSAL RRSP)

配偶包括Spouse or Common-law Partner (A common-law partner includes both opposite-sex and same-sex partners)。

纳税人除了可以给自己的RRSP供款外,还可以给配偶的RRSP供款,称之为配偶的RRSP(SPOUSAL RRSP)。但究竟怎样供款,有何税务上的不同呢?

1. 供款到配偶的RRSP不占用配偶的RRSP供款限额,相反,占用供款人(CONTRIBUTOR)的额度;供款额由供款人用来抵税,不能由配偶用来抵税。比如,张三在2002年共有RRSP供款额度$10,000,他可以投全部$10,000给自己的RRSP中,或投全部$10,000给他妻子的RRSP,或者投$4,000给自己的RRSP,另外$6,000给他妻子的RRSP,只要不超过他的$10,000的限额。如果他的妻子在2002年也有$3,000的额度,她也可以给她自己的RRSP供款。那么,张三可以用这$10,000抵2002年的税或留到以后抵税,他妻子的$3,000她自己可以抵税,张三不能用她的$3,000来抵他的税。

2. 供款到配偶RRSP后,该供款就成为配偶的财产,而不是供款人的财产。

3. 供款到配偶的RRSP存在税务归属(ATTRIBUTION)问题。如果在供款当年以及未来的二年内,配偶把该供款取出来,则该取出来的款项必须算作供款人的收入,加在当年其他收入上一起纳税,而不是加在配偶的收入上纳税(税务上称之为ATTRIBUTION BACK TO CONTRIBUTOR,目的是为了避免纳税人利用配偶的RRSP在短期内避税)。但二年以后,该税务归属原则就不再有效,取出的款项就由配偶来纳税。请看下例:

在2000年,JOHN供款$5,000给他的配偶LISA的RRSP中。如果LISA在2000,2001及2002年中的任何一年内从她的RRSP中取出$5,000,这$5,000就必须归属于JOHN,加到他当年的收入中纳税。如果,在2000,2001和2002年JOHN没有再供款到LISA的RRSP中,LISA可以在2003年把该$5,000取出,不用归属到JOHN,而是加在她自己的收入中纳税。

如果双方因为关系破裂而分居或离婚,该归属原则也不再有效,即从配偶RRSP取出的款项不再由供款人纳税。

4. 配偶的RRSP供款并没有比供款人自己的RRSP供款有税收上立竿见影的效益,但在将来的确有税收上的好处,可以说是有很大的影响,尤其是配偶双方的收入一直存在很大的差别。通过配偶的RRSP,使部分退休后的收入可以转移到收入较低的那一方,避免收入全部集中在高收入的那一方,使收入比较均衡,从而达到省税的目的(INCOME SPLITTING)。比如一个家庭主要由一个人赚钱,收入相比之下比较高,另外一个人负责照顾家庭,收入很低或没有收入,这种情况下,配偶RRSP就很有必要了。

5. 如果纳税人69岁以上,仍有未使用的RRSP额度或仍有赚的收入(ERNED INCOME)而产生的新的RRSP额度,他/她不能再给自己的RRSP供款,但可以给配偶的RRSP供款,条件是配偶的年龄必须在69岁或以下。

配偶RRSP用的好的话,是一个很好的财务税收规划手段,但并不适合每个家庭,因此,各个家庭要根据实际情况择优使用。

RRSP购房计划 (HOME BUYER’S PLAN)

HBP是CCRA认可的计划,它允许第一次购房者及配偶(如果配偶和纳税人联名购房)每人可以从各自的RRSP中取款(不用加到收入中纳税,MAXIMUM:$20,000)来资助购买房子。允许从RRSP中取款,让许多人提早付得起首期,从而更早享受拥有真正家的感觉。但RRSP购房计划有何要求,具体内容如何呢?



一、从RRSP取款的条件。

如果你是给自己买房或建造房子,你必须符合以下条件:
1. 你必须签署买房或建房的书面文件。
2. 你所要买的房子必须是作为以后你的主要居住地。
3. 你必须被认为是第一次购房者。
4. 你的HBP余额(以前参加过HBP)在你从RRSP取款那一年的1月1日必须为零。
5. 你买或建的房子必须是被认为QUALIFYING HOME,而且你或配偶不能在从RRSP取款的30天前就拥有该房子(即最后一次从RRSP取款不必须在购房后30天内,超过30天后从RRSP取款就不符合HBP的要求,必须纳税了)。
6. 你必须是加拿大居民。
7. 你必须填写T1036表格。
8. 最高取款限额为每人$20,000。
9. 你必须在取款第二年的十月一日前买房或建房。
如果你是残疾人为自己买房, 你为有亲戚关系的残疾人买房或是资助有亲戚关系的残疾人买房,具体条件有所不一样,在这儿就不一一列举,请参照有关的CCRA文件。


二、什么是QUALIFYING HOME?

1. 在加拿大境内,包括已经建好的和正在建的房子,具体为:Single-family homes, semi-detached homes, townhouses, mobile homes, condominium units, co-operative housing units and apartments in duplexes, triplexes and even apartment buildings.
2. 从RRSP取款购房,所购的或建的房子必须是作为购房者的主要居住地(PRINCIPAL PLACE OF RESIDENCE),而且必须在买好或建好房后一年内入住。入住后,并没有要求购房者必须在那儿至少住多长时间。


三、第一次购房者(FIRST-TIME HOME BUYER)

指在以下时间内任何没有拥有主要居住房的人:从取款前第四年的一月一日起到取款前的三十一天。例如,张三想在2003年的10月31日从RRSP取款买房,那么张三或他的配偶在1999年1月1日到2003年的9月30日期间内不能拥有主要居住房。

四、什么时候可以取款,有何时间上的限定?

1. 购房者或配偶不能在取款前30天就买好房或建好房,即不能在买好房或建好房30天后才从RRSP取款,否则,取出的款不符合HBP的条件,必须纳税。
2. 所有HBP下的取款必须在第一次取款那一年的一月一日起的13个月内完成,即最迟不能超过次年的1月31日。例如:2001年7月22日,李四第一次取款,那么,他必须在2003年1月31日前完成他所有的取款,否则在此之后取出的款就不符合HBP条件,必须纳税。
3. 纳税人必须在取款次年的10月1日前买房或建房。比如王五在2001年3月12日第一次取款,那他必须在2002年的10月1日前买房或建房。如果不能在次年的10月1日前买房或建房,那么他可以取消该购房计划。


五、还款细则(REPAYMENT)

1. 根据HBP原则,购房者必须在不少于15年内每年平均把取出的款还到RRSP中。还款的开始时间为取款后的第二年(取款的年度+2),每年年初60天内的供款可以算作前面一年的还款额。例如,TOM在2001年6月15日从RRSP取款$12,000买房,15年内每年最少的还款额为$800,那么他第一次还款的年度为2003年,即使他在2004年的前面60天还款到RRSP中,都可以算是2003年度的还款。
2. 如果在还款期内的任何一年,只还了部分应该还的款项,则没有还的部分要算到纳税人的收入中纳税,该未还的部分不能推迟到以后年度还。例如上例中的TOM在2003年只还$500到RRSP中,那么另外的$300就必须加到他的收入纳税,该$300不能推到2004或以后的年度去还,2004年及以后年度的最低还款额仍然是$800。



3. 纳税人供款到RRSP中,他可以指定全部或部分为HBP还款,通过SCHEDULE 7来完成。HBP还款不占用他的RRSP供款额度,即使在没有RRSP额度的情况下,他仍可以供款到RRSP中作为HBP的还款,只要他仍有未还HBP余额。
4. 如果纳税人在规定的早于第一次还款年度就供款到RRSP中,而且指定该供款为HBP还款,那么该还款可以抵减他第一年的还款额。例如,还是上例中,TOM在2002年供款$1,000到他的RRSP中,指定其中的$400为HBP还款,那么在2003年,他的最低还款额被降低到$400($800-$400),剩下的另外14年,每年的最低还款额仍是$800。
5. 纳税人可以选择每年还多于最低还款额来加速还款,结果是以后每年的最低还款额减少,HBP余额减低,最终可能提早结束还款。
6. 在以下几种情况下,还款必须早于15年还完,如果购房者:1)逝世。2)不再是加拿大居民。3)年龄达到70岁及以上。


六、取消参与HBP

如果纳税人在HBP下取款准备买房,但又不满足HBP的条件,那么取出的款项必须加在收入中纳税,因此,纳税人在取款前最好确定自己可以满足HBP的条件,如果纳税人满足HBP所有其他条件但又出现以下两种情况之一,那么可以取消购房计划:
1. 没有买房或建房。
2. 在买房或建房之前,居民身份改变,不再是加拿大居民。
如果要取消计划,纳税人必须:
1. 写取消表格(CANCELLATION FORM)
2. 附上有效的RRSP供款收据。
3. 退还所有取出的款项(在取款次年的12月31日前)。
如果纳税人成功取消购房计划,在规定的时间内退还所有取出的款项,则不要把该款项加入收入中纳税;任何没有按规定退回到RRSP的款项必须加在收入中纳税。


七、HBP的优缺点

因为RRSP的延税特点,RRSP内的资产可以较快增长,因此许多人发现利用RRSP下的HBP计划,可以帮助自己积累部分购房首期所要的资金,早日圆购房梦。对于那些有足够资金付首期的人,因为HBP的免税取款优惠,他们可以提高首期付款额,从而减少以后的MORTGAGE PAYMENT。但从另一方面讲,由于从RRSP取款,减少RRSP内的资金,降低了RRSP内资金免税增长的好处,最终影响退休时RRSP的金额;另外,因为所取出的款项必须在15年内平均还回,这也增加了以后每年的还款负担。

八、其它
1. 团体(GROUP) RRSP和锁定(LOCKED-IN)RRSP的限制条件比较多,你也许不能从该计划内取款,具体条件要向该RRSP的管理或发行单位问清楚。
2. 如果在RRSP供款后的89天内取出,则该供款不能用来抵税。


RRSP的购房计划是一种有条件的优惠计划,但并非使用于每个家庭,每个家庭必须根据自己的实际情况,权衡一下是否参与RRSP购房计划。





RRSP知识-学习计划(LIFELONG LEARNING PLAN)

从1999年起,纳税人可以从RRSP中取款来资助自己或配偶念书,取出的款不用纳税,该计划称为LIFELONG LEARNING PLAN(LLP),性质有点像购房计划(HBP)。那么,LLP究竟是怎么一回事呢?

1. 符合的条件。

a. LLP参与者(Participant):指从自己的RRSP取款的人,符合以下条件.
i. 必须是RRSP的Owner,该RRSP必须是非锁定的(Non Locked-in)。
ii. 取款时,必须是加拿大居民。
iii. 取款那年,必须70岁以下。


b. LLP学生(Student):指用从RRSP取出的款来资助念书的人。LLP Student可以是LLP Participant, 也可以是Participant的配偶,但不能同时是自己及配偶,也不能是Participant的小孩。
i. 学生必须注册符合条件的课程,通常要求是Full-time(如果学生是残疾的,则可以是Part-time)。
ii. 合条件的课程:至少连续3个月或以上;每周至少上10小时或以上的课;所上的学校可以是University, College, Or Other Educational Institution。


2. 取出的款可以是多种用途,不一定只用于学费及相关的费用,可以用于生活费以及其他生活费用。

3. 取款的限制。

a. 年度限制(Annual LLP Limit):在任何一个日历(Calendar Year)年度,最多只能取出$10,000,多取出的金额必须纳税。

b. 总数限额(Total LLP Limit):Participant在每次上学期间(整个上学过程),取款的总数不能超过$20,000。

c. 几年内多次取款限制:Participant可以在上学期间多次取款,只要在规定的时间内,及从第一次取款起到取款后第四年的1月31日。例如,张三在2001年的7月1日第一次取款$3,000资助自己上学,那么他可以在2005年2月前的任何时候取款上学,只要不超过Annual LLP Limit和Total LLP Limit。

d. 纳税人在一生中可以多次参与LLP, 没有次数的限制,只要LLP 余额为零,那么第二年就可以再参与。

e. 取款的后对上学的时间限制:LLP Student必须在取款第二年的3月前注册符合条件的课程,如果没有上学或只是Part-time,那么可以取消或把取出的款项加到收入中纳税。
f. 如果纳税人在RRSP供款的90天内就取款上学,则该供款额不能用来抵税。因此,最好在供款后89天后取出。


4. 还款规定。

a. 所取出的款项必须在不少于10年期间平均地还到RRPS内,即每年还十分之一。

b. 第一次要求的还款时间为:第一次取款后的第五年或Full-time课程结束的第二年,以早的那一年为准。比如李四在2000年第一次取款上Full-time课程,于2002年毕业,那么他第一次还款的时间为2003年。

c. 纳税人可以选择每年多还款,或提早把款还完,

d. 如果还款金额少于规定的最低还款额,则差额部分要加到收入中纳税。

e. 出现以下三种情况之一,纳税人必须提早还款:
i. 纳税人70岁。
ii. 纳税人不再是加拿大居民。
iii. 纳税人逝世。


5. 取消参与。

以下情况之一,Participant可以取消LLP,还款到RRSP中而不用纳税:

a. LLP Student没有注册符合条件的课程。
b. LLP Student在取款第二年的四月退学,退回75%及以上的学费 (如果退回75%以下的学费,则仍可以按10年期限还款)。


LLP Participant在退还所取的款后,必须填写退款表格,连同退款收据,在 取款次年的12月31日前,寄到CCRA,否则所取出的款必须纳税。任何没有退还的款项,必须纳税。

6. LLP可以多次参与,LLP和HBP可以同时参与,只要RRSP内有足够的金额,夫妻也可以各自同时从自己的RRSP取款念书。LLP从某种程度上给那些想继续深造的人提供一定的税务优惠(前提是必须有RRSP金额)。

RRSP的类型-Types of RRSP

RRSP有三种基本类型,那就是Basic RRSP, Self-directed RRSP 和Group RRSP, 下面详细解释这三种类型。

1. Basic(基本)RRSP

许多投资公司都会把投资产品以信托(Trust)的方式进行管理,这类产品适合RRSP投资。一般适合投资的这类产品有:保证投资证书(GIC),复利加拿大储蓄债券(Compound Canada Savings Bonds),和许多互惠基金(Mutual Funds)。这种类型的RRSP一般投资于特定的投资产品,即可适合的投资产品是投资公司设定好的,投资者只是根据自己的风险承受能力,投资目标,投资时间长短选择不同的产品,但你在Basic RRSP项下在每一家公司的投资都受30%Foreign Content的限制,例如,你A公司投资5000,在B公司投资5000,那你在A及B公司的投资都各自受30%Foreign Content的限制。目前很大部分RRSP都是Basic RRSP,这种类型最适合刚开始进行RRSP的投资,积累的资产不是很多的投资者,所要的费用也低。

2. Self-directed(自管)RRSP

适合RRSP投资的产品有许多,但许多金融公司并没有把那些适合RRSP投资的产品以信托的方式进行管理,这样,投资者就不能直接购买这些产品作为RRSP项下的投资,投资者必须先建立RRSP的信托,即Self-directed RRSP,然后在此信托下选择不同的投资产品。有些自管的RRSP帐户只是经纪人帐户的一种变形,投资这只能选择经纪公司可交易的证券;另外一些自管RRSP帐户由信托公司进行运作,可选择任何适合RRSP投资的产品,包括Common Shares of Public Corporations, Mortgages, Some Mutual Funds,Regular Canada Saving Bonds, GIC等等。这种类型的投资适合资金已积累较多,自己有时间和精力进行管理的投资者,对一般的投资者不是很适合。这种帐户一般都有一定的年管理费。投资者可以综合考虑Foreign Content,在不同的金融公司,不同的产品之间进行调整分配,只要总数不超过30%的限额,因而比较灵活些。

3. 团体(Group)RRSP

团体RRSP是Basic RRSP的一种变形。团体RRSP通常由雇主,工会或专业协组织发起,由金融机构,投资管理公司,经纪人公司,或保险公司代表该团体进行管理。许多团体计划可以直接从工资扣款,这样,投资者可以不用预先少扣税(雇主进行操作,不用你操心),免得多预交到报税时再退回。一般来讲,Group RRSP项下可选择的投资产品比较有限,不如Basic RRSP和Self-directed RRSP项下的投资产品多,而且有时Group RRSP有些限制,不够灵活,但许多由雇主发起的团体RRSP包含一些福利,及根据雇员的供款的多少,雇主再供款一定的数额,例如,雇员每月供款$100,雇主再供款$50或$100 或$60 等等。

以上的三种类型,各有特色,各有优缺点,每个人可以根据自己的实际情况择优使用。

除了这三种外,还有一种特殊的RRSP,称之为Locked-in(锁定)RRSP,在一些省也被称为LIRA(Locked-in Retirement Accounts)。这种RRSP一般由注册退休金计划(Registered Pension Plan)转移过来的,因为RPP成员不可以从RPP直接取出现金,RRP内的钱要么继续待在RPP中,要么转移到Locked-in RRSP(一般发生在雇员不再为提供RPP的雇主工作时)。对Locked-in RRSP有比较多的限制,你不能从锁定的RRSP中取款,资金必须在你达到退休年龄时用来购买年金(Life Annuity),但在一些省份,Locked-in RRSP可以转移到Locked-in RRIF 或LIF。

RRSP 的几点建议

1. 越早越好(Contribute early in the year and early in your career).

越早开始,让你的钱有更长的时间免税增长,有更长的时间为你的退休积累更多的资金。许多人总是等到RRSP期限快到时才想到要一次性整笔供款RRSP,但往往到时为缺乏足够的现钱而大伤脑筋。因此,尽早为RRSP的资金作规划,别等到RRSP期限快到急急忙忙的投资,这样往往欠考虑。

2. 设立常规的供款计划(Regular Contribution Plan)。

如果你发现很难在RRSP季节一次性供款,则可以设立授权分期扣款的投资方式(Pre-authorized Chequing Plan),每月,每季或每半月自动从你的帐户扣款投资,让自己养成良好的投资及存钱的习惯,同时又可以享受平均成本(Dollar Cost Averaging)的好处。

3. 最大程度地利用RRSP的外国成分(Foreign Content)。

每个人的RRSP允许持有30%的外国成分,尽量充分利用该成分,因为加拿大的证券市场份额仅占世界总额的3%-5%,许多国外市场的表现要比加拿大市场好。许多环球或国外成分的基金都有100%RRSP版本,尽量加以利用,同时,分散投资不同的市场可以降低投资风险。

4. 考虑供款配偶的RRSP。

如果配偶的收入比你低,估计退休后的收入也比你低,则可以考虑供款配偶的RRSP。你现在的供款占用你的RRSP供款额度,供款仍由你来抵税,但在退休时,配偶RRSP的取款由配偶来纳税,而不是在你手上纳税,因为配偶的收入低,税率可能也低,因而享受低税率的好处。

5. 可以考虑贷款投资RRSP。

许多人因为RRSP期限到了缺乏现钱而放弃投资RRSP,享受不到RRSP减税及延税的好处。其实可以借款先购买RRSP,然后用退税款还借款。许多金融机构都提供RRSP贷款,一般来说, RRSP贷款的利率比其他贷款要低(比如今年的最低贷款年利率为4.5%,而且在$13,500以下的贷款可以不用提供收入证明),还款也比较灵活,申请程序简单,在网上可以直接申请,马上可以知道结果。

6. 别忘了指定RRSP的受益人。

一般情况下,指定配偶为RRSP的受益人比较好,因为万一逝世,RRSP的资产自动转到你的配偶的RRSP项下,避免纳税和财产验证费。

7. RRSP的投资要多元化(Diversified),投资在不同的资产类别(Asset Allocation),避免投资单一化;这样,可以尽量减少风险。

8. 着眼于长期目标,建立长期的投资计划。投资市场在短期内变化莫测,投资应从长远的目标出发,RRSP是为退休作准备,因此建立一个稳健的投资组合是很必要的。在市场中受益的往往是那些准备充分而长期坚持的人,在市场中忽进忽出的人往往要损失。
   
    “It’s never too early to start saving in your RRSP, in fact, the sooner the better. Start early and be consistent, you will benefit from it.”
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