hangzhou62

网上老是看到关于RESP的争论，还有银行派， 投资公司派。不厌其烦，把一件简单的事复杂化。于是花了2小时到官方网站和一些西人网站上了解了一下。其实很简单。把一些基本情况给大家列一下，大家应该自己就能做决定了。



关于派系的争论。我也不说我是什么派了。但欢迎两派都不遗余力地拍砖，把我文章的瑕疵用显微镜找出来。



1.什么是RESP(Registered Education Savings Plans)?



RESP，即注册教育储蓄计划，说白了就是政府给你的子女教育补贴。它的好处包括：

• 从孩子0-18岁，每年你出本金最多$2000，政府补贴20~30%（根据你前一年的家庭收入）。如果有几年你没有买RESP,16岁之前你可以开始补上，每年最多只能补一年。政府补贴总共不超过$2000*20%*18=$7200。
  
• 如果你的家庭收入低于一定限度（$36,378），你的孩子生于2003/12/31后，可以得到canada learning bond（http://www.hrsdc.gc.ca/en/hip/lld/cesg/publicsection/CLB_Brochure.shtml）第一年$500，后15年$100，最多$500+$100*15=$2000
  
• RESP的投资收益可以延税。
  
• 其他的还没有想到，欢迎两派 的给补充。
  

但是RESP的条件是这笔钱包括（1本金2政府补贴3投资收益） 必须用于你的子女18岁以后的教育（高等）。如果你的子女没有进入高等教育，那么本金还你，政府补贴还政府，投资收益我不清楚。剩下的就是你在18年里如何来投资这笔钱的问题。



看到这了你会发现好像RESP根本没有银行派和 投资公司派什么事。基本上就是这样。银行派和 投资公司争论的是如何投资这笔钱的问题。如果你看到‘我的RESP 惨痛经历’，不要被搞混了，其实RESP是政府给你的子女教育补贴，惨痛经历是指它的投资失败。或者‘RESP就像爬山--浅论选择银行还是投资公司?’，其实是‘投资就像爬山--浅论选择银行还是投资公司?’。



中国人可能对投资的概念不是很熟悉，而RESP又强迫你进行18年的投资。所以很多人就很迷惘，所以就有了这网上的银行派， 投资公司派的恩恩怨怨。其实对RESP的投资和RRSP以及所有的你的钱的投资一样，你不理财，财不理你，大家到了加拿大，首先要学会的就是对自己负责。



2银行派VS 投资公司派



看到这里大家的精神来了，我也做好了挨臭鸡蛋的准备。我对两派的观点是：存在 就有一定的合理性。各有利弊。洋人也不是傻子，如果一方明显好的话另一方早就退出市场了。



先说银行派，其实就是指自己拿钱去投资。投资的学问可大了，所以在一些人的帖子里高深的词就来了，大家就晕菜了。其实要说的还是那句话：对RESP的投资和RRSP以及所有的你的钱的投资一样，你不理财，财不理你。如何投资，自己做功课去。大家到了加拿大，首先要学会的就是对自己负责。



有人说，我努力做功课了，可是还是入不了门，怎么办。其实我的观点还是这样的：存在 就有一定的合理性。各有利弊。洋人也不是傻子，如果一方明显坏的话早就退出市场了。所以如果你什么也不懂，就当各种投资的期望收益差不多好了，不同的是风险的控制。打个比方，投资1，年固定回报5%。投资2，年回报 -5~15%，平均一下也是5%左右。投资3，年回报 -25~35%，平均一下也是5%左右。自己能承担多少风险自己总该清楚。所以总结一下虽然投资有很多种，但期望收益大致差不多，但有风险的不同。（事实上各种投资的期望收益还是有说不同的，比如投资公司的经验，策略，运气等。如果你很在乎这个，就回到了上一段，自己去投资这门学问去做功课。）



再说投资公司派，其实特指的是那两家专门作RESP投资的公司。我想指出的是据我所知的他们公司的几个特点，也可以说是优缺点了：

• 必须签合同，每年的本金投入是固定的，违约要罚款。罚多少请自己在签合同的时候问清楚。但我觉得这是一个很大的缺点。
  
• 这是一个group计划，所以如果有孩子不能上高等教育了据说他的钱（非本金）由group里其他的孩子分享。应该说这是个优点，因为华人的孩子接受高等教育的比例要高。但这个不上高等教育的比例很重要。
  
• 加入公司是要交手续费。我的印象是比较高的（和银行的commission相比）。这一条欢迎两派都不遗余力地拍砖纠正。
  

我觉得以上3点是银行派VS 投资公司派最大的不同。至于如果两派中有人说某派的优点包括政府补贴什么的，那是他自己在犯迷糊，那是RESP的好处。银行派和投资公司派争的是如何投资的问题。如果有人说什么什么收益大（小）且风险小（大），那也是在摆糊你。有的话那种投资早就一统天下或被淘汰了。



我希望能把事实说清楚，撇清一些人在两派中搅的浑水，让心中困惑的家长明白一些基本的事实。如果又不实之处请两派都不遗余力地拍砖。



其实有一个更涉及家长切身利益的问题却很少有人争论。那就是



3到底要不要 %￥#￥·￥%…*

打字太累，我会过几天贴出来。

卡纳瓦罗

好好了解一下！

capitalist

Post by yixiao987;1930236
有在银行里投资MUTUAL FUNDS 出来说说感受！

记得国内炒股，行情好的时候，人人出来说赚了，行情差了，有多少人出来说的？

银行里是自管计划，自负盈亏，买进卖出需要你有足够好的理财知识同时你要有大量的时间跟踪，集

体计划有专业的投资经理人管理你的资金，集体计划需要父母能在合同之后正常的履行，本人就是

AGENT，也去有小孩的地方去推销RESP，比如DAYCARE，homedaycare，这些地方我们中国的孩

子很少，但是有很多的父母为孩子也是选择的集体计划，希望我们华人对待事物能客观一些，同时也

呼吁所有的集体计划的AGENT能详细的客观的介绍自己的产品，尽量帮助每一位顾客理解清楚，

集体计划既然是集体性的，就是需要受纪律，关于费用和报表请已经有过计划的父母电话询问你的

AGENT。有顾客打电话问，上来看贴， GROUP RESP快要被妖魔化了。

说就说， 我主要买的是ＢＭＯ　ｅｑｕｉｔｙ　ｉｎｄｅｘ，　赔了。
谈不上自管，　买指数的原因就是不想管。

我相信，　我买BOND的话，　应该跟你的回报差不多。　BOND就是BOND，　詹姆斯邦德跟佐拉邦德一样。　但是在银行我可以选BOND之外的产品，尽管也是有限，　尽管赔了。　　另外我随时可以停供。

KaiMen

请教各位resp的专家们，本人有一个现实问题需要大侠们指点迷津.
我在孩子读高中时候为他在银行存入了6000元的resp.
我的孩子07年18岁后读大学预科就用了resp, 同时也享受到政府部门的loan and bursary，但是，在当年报税时也如实填写了其收入的补贴部分。
因为个人原因，去年6月因要到别国读书，按照当时核定的贷款和补贴，及时还上了贷款。
但是，至今年初，收到一封教育部门的重新核定的loan and bursary比例的信，要求多还贷款1590元，理由是他曾经使用了resp,算作父母的contribution.
本人不明白这是为何？（当时用的是来加拿大前的存款， 当年本人在加拿大没有收入）。

多谢指点啊

yixiao987

有在银行里投资MUTUAL FUNDS 出来说说感受！

记得国内炒股，行情好的时候，人人出来说赚了，行情差了，有多少人出来说的？

银行里是自管计划，自负盈亏，买进卖出需要你有足够好的理财知识同时你要有大量的时间跟踪，集

体计划有专业的投资经理人管理你的资金，集体计划需要父母能在合同之后正常的履行，本人就是

AGENT，也去有小孩的地方去推销RESP，比如DAYCARE，homedaycare，这些地方我们中国的孩

子很少，但是有很多的父母为孩子也是选择的集体计划，希望我们华人对待事物能客观一些，同时也

呼吁所有的集体计划的AGENT能详细的客观的介绍自己的产品，尽量帮助每一位顾客理解清楚，

集体计划既然是集体性的，就是需要受纪律，关于费用和报表请已经有过计划的父母电话询问你的

AGENT。有顾客打电话问，上来看贴， GROUP RESP快要被妖魔化了。

weilong

请注意, 未来可能拿到的钱是根据現在所得利潤推算出来的。算出来的高説明現在所得高、算出来的低説明現在所得低。CST和USC 的計算結果後都有標注、一看便知。

seed2000

你可能误会了, 我说的是现在的孩子拿到的钱而不是你算出来的未来可能拿到的钱, 算得再多将来拿不到也没用. 算了, 我得出差去了.

weilong

各位请不要听信偏言, 请查看以下网站,用calculator計算一下便知誰高誰低

http://www.cst.org/website/english/portal/online_calculator.html
http://www.usc.ca/resp-eng/asp/RESCalculator.asp

seed2000

代理肯定是要赚钱的, 不赚钱做代理干什么. 至于赚多少, 每个公司肯定都有一定的规定的, 钱都给代理了,那公司干什么? 我想不会.

公司的投资回报高,顾客就多,代理就多, 这是自然的. 不可能一个投资回报低的公司会有很多的代理.

我买这个计划时作过比较, USC 和 CST 的费用几呼相当, CST的还高一点点.但CST的投资回报确是差点.

wealth

不管怎样，ＵＳＣ的投资回报还是可以的．
CST 这个公司可就不怎么样了，不仅年投资回报很低，（２００６年几乎跟银行的利息一样，可能还低，ＣＳＴ的客户可查你的2006的会计报表）．ＣＳＴ的代理中还有人没拿执照用他人的名字代签的，我的一个朋友就是这样给签的，事后想着非常的不爽，但想着是大公司，语言又不太好也就忍了．:mad::mad::mad::mad:

joycegu

个人意见，没有闲钱的时候暂不考虑RESP，若是钱多到反正也是要放在银行做投资了，那就应该买了。

新移民，大家的收入并不多。先不要考虑太多未来，过好今天的日子。今天的日子过好了，也是对孩子未来最好的投资。

将来如果我有钱，我会供孩子读书；将来如果我没有钱，请他和我一样，拿政府的loan 和 bursuary 读书。生活并不是一帆风顺的，不要担心孩子一毕业就欠债，压力太大。我生了他还欠债呢，压力更大。

这笔钱可以先用于现在要用的地方，买（租）一个好一点的房子，相对学区好一些。带他去参加一些补习班，多带孩子出去玩，去旅游。不要看到活动一收费，就舍不得钱了。这也是对孩子未来的投资。