kimly

[QUOTE][/QUOTE]     一个便利店经营者的理财心得

     同许许多多在魁省生活的同胞一样，便利店是我们一家人赖以生存的唯一经济支柱。我和爱人打理的小便利店，说实话，我们店的规模、收入都只能算是小的。但每年下来，除了维持基本的生活开支（生活有些清苦，没有时间、也舍不得去旅游、度假，餐厅也不是经常去）、支付小孩读私立学校的费用外，多多少少还能剩一点。说实话，做店劳动强度不算大，只是啰啰嗦嗦事太多，熬的时间太长，一家人很难在一起外出清闲一下。久而久之，令人难以忍耐。另外，总是看到人（顾客）的阴暗面，长期下去，可能会影响自己对魁北克社会的客观认识。这可能是大多数人为何开店3-5年后又纷纷卖店的原因之一。我和爱人在开店这几年里，有一些理财方面的体会，愿意与大家交流。
      开店之初，我们的主要精力是如何想方设法把生意打理好，做得不会比前任店主差，或差距不大。如何尽快有盈余，以偿还向亲戚、朋友借的钱。此时，精力、体力好，干劲足，不怕吃苦。一段时间后，发现其实无论多么努力，其实也就是基本和以前店主做得差不多，很难大起，也无大落。
      此时，我们就思考一个问题：两夫妻都是自己开店，一分一厘都靠自己辛苦挣来，没有其他任
何保障，如何抵御风险？说实话，开店最怕的就是生病或其他意外，大家都有同样的感受，小病小痛能熬的尽量熬过去。虽说有医疗保险，生病住院不用自己掏钱，但真的到了那一步，生意就很难维持下去了。但是，谁又能保证自己身体功能总是正常，无任何意外呢？
     另外，我们夫妻俩人天天都是困在店里，爱人还要做家务、照顾小孩，再已没有其他的挣钱门道。有时即便有一些想法，或机会，但都无法抽身，只能放弃。说实话，自己绝不甘心只挣做店这份钱，但有苦于没有其他门路。每天呆在店里，有时生意清淡，靠看国内一部又一部电视剧混日子，真感憋屈。
     开店两年，我们投资了两栋公寓楼。价格不算贵，年租金收益在14%左右。理论上应算不错的投资。只是有几点失误：1.验屋不细致，一些问题未被发现，留下隐患，导致接手后维修费用高；2。首付比例少，按揭压力大；3。租客不稳定，部分租客赖租金后溜走，实际收益比应得收益少。4。自己不懂维修，加上站店走不开，寸寸步步都得找工人（费用太高），加大了管理成本。另外，倦于部分租客无休无止的投诉。于是在两三年后就卖掉了。合计了一下，虽然赚的不多，肯定比把钱攒在手里或存在银行强得多。经验就是若投资出租公寓，验房要仔细，自己最好懂维修和管理，持有时间尽量长些，另外心理承受能力要强。
      2009年底，为了增强自己抵御风险的能力，我们打算购买一些保险。保险产品很多，每个人的情况不一样，我们自己最耽心的是年龄越来越大，害怕出现一些意外，会给整个家庭带来不幸。于是通过比较，向Londonlife的楼永新咨询，他在电话中详细介绍了适合我们的险种，由于总是被顾客打断，听得糊里糊涂。于是要求他来我店里介绍，店在据蒙城100多公里的地方，我们想，如果他不愿意来，就不买了。他如约来到我们店里，花了几个小时的时间，耐心介绍了适合我们的保险计划，最终我们被他的诚意打动，选择了重大疾病保险，每年夫妻俩交3000多元，遭遇受保疾病时，有10万元的赔偿，大约75岁后可退回。我们当然希望永远不赔偿，只是吃了一颗定心丸而而已。
     看他也作一些投资理财咨询，便随便了解一下。在网上看了许多推介，但负面评价也不少。所以，也就将信将疑。他介绍2008年经济危机后，基金大势也跌到最低谷，到2009年底，已经回升了很多，但若回到正常水平，还有很大的空间，仍是入市的好机会。他也介绍了经济平稳的年代，基金的正常回报率。抱着试一试的心理，我们选择了贷款10万的计划。大概贷款利率为3%，20年还清，每月连本带利还600来元，基本还能承受。根据他的推荐，开始了投资组合：部分在红利、部分在高科技、部分在石油、部分在黄金。
   于是，每天便充实了很多，开始关兴国际石油价格，黄金走势等，给单调的站店生活带来一点点乐趣。正如有位朋友所说的，看见汽油涨了，便安慰自己基金升值了；汽油跌了，便开心于少支付汽油费。之后，根据楼永新的建议，减持红利，空仓高科技，增持石油和黄金。除初期徘徊在保本和略低于本外，2010年下半年逐渐升值。
     2010年秋，卖了店。借机休整一下。本打算休息几个月外，再找生意，但不太容易找。为了减少开支，打算将此10万元基金卖掉。已经付了一年多一点的款，大概付了3000左右的本，还差97000的本。按照初期的合约，在前6年卖出，要支付比率不同的罚款。前两天全部卖出，市值为133800元，扣除尚未付的97000元本和7000元罚款，可到手近30000元，再除去本3000元和利息3000元（其中1000元可退回），净收益在25000元左右（税前），也即只投入6、7千元，赚回2万多。
     这算是没有天天起早贪黑熬日子赚回来的唯一一笔钱。与楼永新交流心得，他说如果你查阅2008年底的价格，那时入市的人，收益率会高很多，和我前后几个月购买基金的人比，我的收益属正常水平。
     由此体会到，关于投资理财、理财顾问的众说纷纭是正常的。在全球经济危机的大势下，基金投资肯定是亏得很厉害，无论再优秀的理财顾问，也是无力回天。但在经济复苏时，顺应大势，还是可以得到理想的回报。其实，许多银行、金融机构都有许多理财产品，在自己经济能力允许的条件下，适当投资一些，也是不错的（当然做店的人深感钱来得不易，或因为其它可以理解的原因，不愿意投资在金融市场，也是情有可原）。我只是谈谈我的心得，仁者见仁智者见智。

i=i

老金说的对!
赚就一颗糖,赔就一间房(此处鄙人稍作修改)!
这是对80%的股民的一个真实写照.
股市就是一个大赌场, 转来转去,倒来倒去, 银子 就都送进10%的人家口袋里了.
当然也有10%的幸运儿接到了人家指缝里流下来的些许碎银子.
至于理财顾问们,投资公司们,银行大鳄们,各个稳赚不赔,钵满盆盈.
至于楼上说的,买间新condo出租的招数，也有不确定因素。“大多好区，好的物业，condo共管条例上，一定标明了，condo是不能随便出租的。”

拙见！

Dassy88

Kimly，我很同意你的看法。现在通货膨胀那么厉害，我们一定要让我们的那些辛苦钱能够 1）保护我们周全 2）能钱生钱，不仅抵御通胀还要有自己的被动收入。这样当我们体力不支时可以有其他收入支撑我们的家。
曾经看过一本理财的书说要想富有就要做Owner，拥有生意，房产和股票（基金）。小生意我们已经做着了，尽管累但收入还是颇丰，也有从小做大的可能。房产还是要买的，如果不想麻烦，可以分期付款买新的Condo再出租，这样没有维修问题，客人素质一般也较高不会赖账。股票基金感觉还是要靠自己学习自己理财，可以看看好的博客，但一定要自己会看技术图要有自己的操作思路。至于市面上的理财顾问（他们的身份更多地是基金或保险销售员，跟我们是有利益冲突的）当然也有很多对的时候，因为北美经历了20多年的的大牛市，只是熊市一来这些人都不见了，因为赔了太多客人的钱，所以还是要靠自己学习选股和 timing market。 有空我们可以一起探讨这方面的内容。

Post by kimly;2781498
谢谢Lyon的提醒，发这种帖指名道姓的确容易让人联想，以后需要注意些。不想写成感谢信，毕竟理财顾问他自己是有利可图的，只能算是各得其所吧。其实人多了解一些投资、理财渠道，不是坏事。在国内的老朋友、老同事，基本上都有各种类型的投资。圣诞期间与许多朋友聚会，投资理财的话题谈得最多。
一位夫妻两在IT行业工作了十来年的朋友，虽然家庭收入十多万，仍然感觉到危机存在，害怕哪天被老板炒鱿鱼。所以，除了每年全额买RRSP外，不停地寻找各银行、金融机构合适的理财产品，基本上达到每年有一笔可观的回报。我们也谈到我家和其他几家做店的朋友，每年辛苦打拼，当然也有一定积蓄，但只有机械式累积，财富很难真正增长。
由此联想起国内几位从事建筑行业的朋友（即所谓的包工头），这些人多来自农村，书读得不多。完全靠自己打拼，使尽各种手段（合法也好、不合法也好）揽工程，不惜身体本钱，的确也很辛苦，尽管算是成功了，成为了富人。但建筑施工市场竞争越来越强，招投标越来越规范，他们能够寻找的机会越来越少。前两年回国，见了其中几位，也听到其中一些人的消息。颇感意外，好几位都有了专门的私人银行服务，委托银行为他们理财、投资，而在建筑招投标市场，则完全按规则行事，生活比以前洒脱了很多。个别人还将企业弄到香港去上市。
由此，自己心里在琢磨：别人成功，自有他们的原因。但他们财富能够增长快，与不放弃金融投资有关。他们虽然文化程度不高，但敢于涉足。而我们接受了这么多教育，脑子也不笨，在财富之路上却只能靠熬体力、节衣缩食、蚂蚁搬家般积累。
为了保持论坛上友好、和谐、文明的气氛。对于意见不同的朋友，无论如何评论，我都不会去反驳、攻击、谩骂，多听不同的声音对我是有好处的。
另，关于本话题，我不再发新帖。

kimly

谢谢Lyon的提醒，发这种帖指名道姓的确容易让人联想，以后需要注意些。不想写成感谢信，毕竟理财顾问他自己是有利可图的，只能算是各得其所吧。其实人多了解一些投资、理财渠道，不是坏事。在国内的老朋友、老同事，基本上都有各种类型的投资。圣诞期间与许多朋友聚会，投资理财的话题谈得最多。
   一位夫妻两在IT行业工作了十来年的朋友，虽然家庭收入十多万，仍然感觉到危机存在，害怕哪天被老板炒鱿鱼。所以，除了每年全额买RRSP外，不停地寻找各银行、金融机构合适的理财产品，基本上达到每年有一笔可观的回报。我们也谈到我家和其他几家做店的朋友，每年辛苦打拼，当然也有一定积蓄，但只有机械式累积，财富很难真正增长。
      由此联想起国内几位从事建筑行业的朋友（即所谓的包工头），这些人多来自农村，书读得不多。完全靠自己打拼，使尽各种手段（合法也好、不合法也好）揽工程，不惜身体本钱，的确也很辛苦，尽管算是成功了，成为了富人。但建筑施工市场竞争越来越强，招投标越来越规范，他们能够寻找的机会越来越少。前两年回国，见了其中几位，也听到其中一些人的消息。颇感意外，好几位都有了专门的私人银行服务，委托银行为他们理财、投资，而在建筑招投标市场，则完全按规则行事，生活比以前洒脱了很多。个别人还将企业弄到香港去上市。
       由此，自己心里在琢磨：别人成功，自有他们的原因。但他们财富能够增长快，与不放弃金融投资有关。他们虽然文化程度不高，但敢于涉足。而我们接受了这么多教育，脑子也不笨，在财富之路上却只能靠熬体力、节衣缩食、蚂蚁搬家般积累。
      为了保持论坛上友好、和谐、文明的气氛。对于意见不同的朋友，无论如何评论，我都不会去反驳、攻击、谩骂，多听不同的声音对我是有好处的。
       另，关于本话题，我不再发新帖。

lzy002

真实的例子总比纯广告带给顾客的指导意义要强多了吧？

如果哪天真需要经纪了，就发现楼主点名的好处了。

Beans

广告贴。不要提经纪名字会好些。
基金的收益跟入市时间点很有关系，你的例子完全不能说明问题，而且投资时间那么短。贷款投资风险大，不适合大多数人，有误导嫌疑。

2dian

不经历风雨，怎能见彩虹？

金圣叹

论投入和产出，是以大搏小，赚就赚粒糖，赔就赔间厂。

论成功比率，是九赔一赚。

论前景，投资十次得花上你几年了吧，大体赚九次都不够赔一次。

所以，没事别投资。。。。。。

如果真要投，那么，选择一个理财顾问很重要。。。。。。

Lyon

Post by jackli7501;2781118
这个论坛的风气不正，动不动就说别人是托，是马甲。

发这种类型的帖子最好避免指名道姓，让别人误会。本来好好的给人启发的东西，当看到某某经纪的实名时，难免感觉怪怪的。其实要让大家扩大思路，用某某经纪来代替实名完全能达到目的的。

当然如果是封感谢信则另当别论了。大家也不必在意，看看好了。

论坛的风气是要靠大家来建立的，实在不想看到又有开骂现象，好像已经成了定式，无论神马题目，到了XX楼一定会骂成一团，请出家人。


一点个人看法。

FUJJJ

有的是买的时候要付sales fee。有的，sales fee是在卖的时候才付。一般不收费的投资顾问，是绝不会向你推荐no load种类的基金，因为他拿不到任何报酬，即使基金回报很好。投资顾问一般选择的是back load，commission也不会太便宜的。因为这种基金给予投资顾问的奖励或回报会稍高。投资顾问还可能更倾向于，向你推销新基金，同样的理由。而基金公司，也会为了推销他的产品，而针对某些产品给予更多的优惠给投资顾问。当然，最后这些花费都会加到你我购买者的头上。