hangzhou62

网上老是看到关于RESP的争论，还有银行派， 投资公司派。不厌其烦，把一件简单的事复杂化。于是花了2小时到官方网站和一些西人网站上了解了一下。其实很简单。把一些基本情况给大家列一下，大家应该自己就能做决定了。



关于派系的争论。我也不说我是什么派了。但欢迎两派都不遗余力地拍砖，把我文章的瑕疵用显微镜找出来。



1.什么是RESP(Registered Education Savings Plans)?



RESP，即注册教育储蓄计划，说白了就是政府给你的子女教育补贴。它的好处包括：

• 从孩子0-18岁，每年你出本金最多$2000，政府补贴20~30%（根据你前一年的家庭收入）。如果有几年你没有买RESP,16岁之前你可以开始补上，每年最多只能补一年。政府补贴总共不超过$2000*20%*18=$7200。
  
• 如果你的家庭收入低于一定限度（$36,378），你的孩子生于2003/12/31后，可以得到canada learning bond（http://www.hrsdc.gc.ca/en/hip/lld/cesg/publicsection/CLB_Brochure.shtml）第一年$500，后15年$100，最多$500+$100*15=$2000
  
• RESP的投资收益可以延税。
  
• 其他的还没有想到，欢迎两派 的给补充。
  

但是RESP的条件是这笔钱包括（1本金2政府补贴3投资收益） 必须用于你的子女18岁以后的教育（高等）。如果你的子女没有进入高等教育，那么本金还你，政府补贴还政府，投资收益我不清楚。剩下的就是你在18年里如何来投资这笔钱的问题。



看到这了你会发现好像RESP根本没有银行派和 投资公司派什么事。基本上就是这样。银行派和 投资公司争论的是如何投资这笔钱的问题。如果你看到‘我的RESP 惨痛经历’，不要被搞混了，其实RESP是政府给你的子女教育补贴，惨痛经历是指它的投资失败。或者‘RESP就像爬山--浅论选择银行还是投资公司?’，其实是‘投资就像爬山--浅论选择银行还是投资公司?’。



中国人可能对投资的概念不是很熟悉，而RESP又强迫你进行18年的投资。所以很多人就很迷惘，所以就有了这网上的银行派， 投资公司派的恩恩怨怨。其实对RESP的投资和RRSP以及所有的你的钱的投资一样，你不理财，财不理你，大家到了加拿大，首先要学会的就是对自己负责。



2银行派VS 投资公司派



看到这里大家的精神来了，我也做好了挨臭鸡蛋的准备。我对两派的观点是：存在 就有一定的合理性。各有利弊。洋人也不是傻子，如果一方明显好的话另一方早就退出市场了。



先说银行派，其实就是指自己拿钱去投资。投资的学问可大了，所以在一些人的帖子里高深的词就来了，大家就晕菜了。其实要说的还是那句话：对RESP的投资和RRSP以及所有的你的钱的投资一样，你不理财，财不理你。如何投资，自己做功课去。大家到了加拿大，首先要学会的就是对自己负责。



有人说，我努力做功课了，可是还是入不了门，怎么办。其实我的观点还是这样的：存在 就有一定的合理性。各有利弊。洋人也不是傻子，如果一方明显坏的话早就退出市场了。所以如果你什么也不懂，就当各种投资的期望收益差不多好了，不同的是风险的控制。打个比方，投资1，年固定回报5%。投资2，年回报 -5~15%，平均一下也是5%左右。投资3，年回报 -25~35%，平均一下也是5%左右。自己能承担多少风险自己总该清楚。所以总结一下虽然投资有很多种，但期望收益大致差不多，但有风险的不同。（事实上各种投资的期望收益还是有说不同的，比如投资公司的经验，策略，运气等。如果你很在乎这个，就回到了上一段，自己去投资这门学问去做功课。）



再说投资公司派，其实特指的是那两家专门作RESP投资的公司。我想指出的是据我所知的他们公司的几个特点，也可以说是优缺点了：

• 必须签合同，每年的本金投入是固定的，违约要罚款。罚多少请自己在签合同的时候问清楚。但我觉得这是一个很大的缺点。
  
• 这是一个group计划，所以如果有孩子不能上高等教育了据说他的钱（非本金）由group里其他的孩子分享。应该说这是个优点，因为华人的孩子接受高等教育的比例要高。但这个不上高等教育的比例很重要。
  
• 加入公司是要交手续费。我的印象是比较高的（和银行的commission相比）。这一条欢迎两派都不遗余力地拍砖纠正。
  

我觉得以上3点是银行派VS 投资公司派最大的不同。至于如果两派中有人说某派的优点包括政府补贴什么的，那是他自己在犯迷糊，那是RESP的好处。银行派和投资公司派争的是如何投资的问题。如果有人说什么什么收益大（小）且风险小（大），那也是在摆糊你。有的话那种投资早就一统天下或被淘汰了。



我希望能把事实说清楚，撇清一些人在两派中搅的浑水，让心中困惑的家长明白一些基本的事实。如果又不实之处请两派都不遗余力地拍砖。



其实有一个更涉及家长切身利益的问题却很少有人争论。那就是



3到底要不要 %￥#￥·￥%…*

打字太累，我会过几天贴出来。

kaiwen

扫呀扫:mad:

lc1999

顶一下.

abcdef123456

期待后续文章

Beans

楼主的名字也有点意思,嘿嘿.

simonwang

Excellent article

syc

The 2000 comes from Learning Bond, which is different from the CESG.

This 2000 is for low income family children, first year 500, and 100 each following year if you qualified, which means you are low income family. CESG is for all children, no matter how much money the parents make.

davidlxs

RESP的公司都是骗人的, 看看这个帖子, 真叫人害怕! 大家千万要小心!!
http://www.sinoquebec.com/bbs/showthread.php?t=463265

168mtl

他们可是赚取巨额提成, 据网上有人说USC的客户一年交的钱都是给代理, 真够狠的! 难怪这么多骗人的事情发生. 不如我们都去为USC打工算了, 重赏之下有勇夫, 就不知道咱们心够不够狠, 手段够不够辣, 舌头够不够滑.

Post by xu3331
保险的把戏，总是把事情搞得让你看不懂，这个、那个、如果 ….. 反正到头来公司和买保险的代理不吃亏。

nidie

就不知道咱们心够不够狠, 手段够不够辣, 舌头够不够滑.