租房买房买生意上iU91
楼主: Nad123
打印 上一主题 下一主题

请教高手:关于买二十年储蓄式人寿险还是买房

[复制链接]   [推荐给好友]
21#
发表于 2007-2-28 19:43 | 只看该作者
经验=花钱买来的教训
回复 支持 反对

使用道具 举报

22#
发表于 2007-2-28 19:58 | 只看该作者
Post by nidie
说的好。 卖人寿保险的代理很多,你要小心行事。不要相信某些人的误导。祝好运。

楼上的说得都不错的,自己分析自己需要什么。不要被人误导,来了蒙城时间久了就知道能忽悠的人太多了。
回复 支持 反对

使用道具 举报

23#
发表于 2007-3-3 08:17 | 只看该作者

现在当人寿保险的代理太多了。

小心鱼目混“珠“。管好自己的钱。
回复 支持 反对

使用道具 举报

24#
发表于 2007-4-14 10:51 | 只看该作者

俺晓得任何追着俺屁股的"好事"都好不到哪去..

俺晓得任何追着俺屁股的"好事"都好不到哪去.任何好事都得俺追着人家屁股.
回复 支持 反对

使用道具 举报

25#
发表于 2007-4-25 19:43 | 只看该作者

不要相信任何天上掉馅饼的事

绝不要找任何agent or broker去买。直接找大银行买,就不会有这么多陷阱。不要相信任何天上掉馅饼的事。
回复 支持 反对

使用道具 举报

26#
 楼主| 发表于 2007-5-27 19:33 | 只看该作者
谢谢大家。Nidie可以留个email吗? 想问一下投资顾问的事?
请问一下chenhui,我是在另一个帖子看的, 您的收益计算是按月而不是按年,两者的差别巨大,可以解释一下吗?
回复 支持 反对

使用道具 举报

27#
发表于 2007-5-28 09:05 | 只看该作者

看这篇文章就可以了。

寻找投资理财顾问



多伦多信息港 http://www.torontoservice.com  2004-8-1 9:08:00 万维读者 Calvet



【多伦多信息港】常有新移民朋友问我要不要找投资理财顾问, 或者如何找一个可以信任的投资理财顾问。我的建议是找是一定要找的,但是一定要找一个好的投资理财顾问,不然还不如没有。在寻找一个你可以信任的投资理财顾问,一定要做足准备工作。为什么这么说?首先,先让我讲一下我自己寻找投资理财顾问的经历。

应该说,从我刚开始工作,就想要找一个投资理财顾问。主要原因是被公司招聘时,收到一本宣传投资理财的cassette和书。谈到投资理财的作用,其中讲到一组数据,比较fix income (定期), bond (债券)and stock (股票)在过去75年的投资回报。大概就是说,考虑通货膨胀,只做fix income投资的人,实际上是亏了。做bond投资的人,不亏不赚。只有有效的投资股票的人,才有可能有回报。所以如果是要投资养老,就一定要及早做好投资理财规划。这个道理和数据,都是非常正确。在以后寻找投资理财顾问,也常听投资理财顾问引用这组数据。但是,这里有一个catchup,再以后我会详细谈到。

工作后,总觉得挣钱不少,但交税太多,存不下钱。当时租房住,两室一厅,900英尺。做二房东,和人合租,一个月500,再加电话,cable和生活费。一个月下来,只能存千把块。头一年,就只买了一辆车。一年后,就非常想买房,觉得是个非常好的投资。但是粗粗算了一下,买condo差不多20万,首期要5万,就要存差不多4(说到这里,就不得不提一下,当时我是single tax对我非常不利。如果,夫妻双方都工作,那就要好很多)。于是,找投资理财顾问就变得比较迫切。一开始的想法,是最好有朋友或同事推荐。但非常不巧,周围的大部分朋友或没有投资理财顾问,或认为他们的投资理财顾问不值得推荐。好不容易,一个同事推荐了一个,但是顾问又不再take new client,因为一年以后顾问准备半退休。恰巧在那时,一个朋友提到投资理财,于是向她请教了一下,提起自己正在找投资顾问。于是,在这个朋友的建议下,参加了她的投资顾问的一些讲座。应该说,对这个投资顾问的最初印象不好,直觉他不聪明。尤其和他面谈后,就觉得不妥,但又说不出为什么。当时的想法是要找一个从业多年的本地人。这个投资顾问是中国移民,读了个economic degree,做了几年保险,然后转做投资顾问。但是找本地投资顾问的想法,并没能很快实现,又不愿随便凭广告去找。在其间,这个投资顾问非常积极,常发email给我。于是见了第二次面。他寻问我的工资,以及今后的一些financial goals,比如何时计划买房,何时计划退休。建议我从当时起,每月存700,我觉得太多,最后决定存500。顾问又建议我投资股票,因为股票回报高,而我年轻,能承受风险。然后,投资顾问马上拿出一份表,让我填。于是我照单填了。顾问写了些字在表格上,然后抬头问我,有没有意见买这两个基金。当时才回过神来,这是买基金的申请表,就觉得太快,不妥。於是告诉他,想多了解这两个基金,再决定买或不买。顾问马上告诉我,这只是申请表,他会给我我基金的资料,而我可以随时撤回申请。我一听,这可以接受,於是就签了名。

当时走出他的办公室时,心里还是一直觉得不妥。於是,当晚就开始看顾问给我的基金资料。说实在,主要是一些宣传资料,列举了主要holdings,并没有详细报表,以及过去的业绩。有一些失望,其实当时聪明一点,就应该发现不妥,及时抽身。可惜,我忽略了自己的直觉,相信别人过多,最终付出不小的代价。这是后话。 於是当晚打电话给我的朋友,想向她咨询。认识朋友已经有几年了,她是一位很热心的人,比我大一些,我视她为大姐。我告诉她我的顾虑,主要有两点:一是,对顾问不了解,觉得把自己的血汗钱交给他不放心。二是,感觉这个顾问不很聪明,从业时间又短,不知他的业绩如何。朋友告诉我,她刚开始做投资也有同样的顾虑。一年半下来,基本已没有这样的顾虑。一是,顾问并不是直接做股票,基本上他只需要寻找好的基金就可以了,聪明不聪明并不是太重要,太聪明反而或许不好。二是,她个人的态度是,应该相信一个人,除非这个人被证明不能被信任,不然会活得很累。然后朋友告诉我,顾问给她做的投资去年增值15%。当时听了朋友的话,觉得同意她所说的第一点,不完全同意第二点。但是15%的增值很吸引我,因为之前我有买TD的几只基金,一年下来最好的一只,只有7-8%,最差的一只还亏了2-3%。最好和最差的都不是最一开始TD的银行顾问所推荐的。她推荐了一只TD income fund,我觉得业绩不很突出,表现一般。於是询问如何diversify。经过商讨,决定再加一只growth fund,和一只foreign fund。我选了一只Japanese fund做为foreign fund。一年之后,growth fund表现最好,Japanese fund表现最差。有了这个前因,就觉得15%相当不错。当时是2000年初。说到这里,在那一段时间做过投资的人,可能就会笑我当时无知。的确是这样,2000股市泡沫之前,很多基金有20%30%的回报。直接投资股市,回报更大。只可惜,当时我埋头工作,对股市并不了解,对北美的投资金融知识更是缺乏。但是最糟糕的是,因为大学旁听过几们金融管理的课程,加上父母都有投资股票,且回报不错,就自以为懂得挺多,所以没有多方面咨询其他朋友的意见,就决定跟这个投资顾问做。

两三个月之后,买的基金就有5%的涨幅。於是在顾问的建议下,又买了年度最大限额的labour fund5000 。到了2000年的5月,又多了一份500000universal life 人寿保险,和一份20000loan investment在短短的6个月的时间里,就给这位投资顾问签了约30000的投资,加上500000的保险。唯一值得庆幸的是,我父母在当年5月,准备来探亲,我需要留一些钱在身边,於是没有再在顾问的要求下追加投资。再随后的几个月内,股市剧变,我也很快自食其果。最最头痛的就是做的loan investment,因为有所谓的margin call。就是说,如果用贷款做的投资,一旦投资的基金或股票的市值低于原贷款额的一定的百分比,银行就会要求你归回一部分的贷款,直到投资的市值不低于原贷款额的百分比。这个百分比一般来说,股市是90%,投资基金是85%。很快我就遭遇了我的第一个margin call。当时,父母正准备回国,也不敢告诉他们,怕他们会担心,於是赶紧掏钱补上。现在想想,当时若告诉他们,最多挨一顿骂,丢掉3000块钱。可惜,我听从投资顾问的建议,并没有斩仓。于是经历了第二次,第三次margin call,最后到了不得不向在美国读书,靠奖学金生活的男友借钱的地步。第三次margin call之后,专门约了我的投资顾问见面。当然,我的投资顾问那时恐怕已不胜其烦,因为据我所知,他的许多客户都有借贷投资,也包括我的那位大姐朋友,只不过是借贷多少的问题,以及有无资产抵押。最后,终於见了他一面。当时,顾问告诉我,要么我继续hold,但不能保证有没有下一个margin call。要么,卖掉股票,当时大概已亏本5000多,然后归还剩余贷款。要么,他帮我一个忙,把贷款转成无margin call,但是要付prime+1.5%的利息。当时立即否定了第一种可能性,因为已被margin call吓坏了。又不甘心第二种方案,短短几个月,钱我一分未见,一分未花,只是一个签名,就扔掉5000多。於是我犯了许多投资者都犯过的错,认为股市不可能再坏了,一定会好转,只是时间问题。於是我选择了第三个方案。於是在接下来的三年,看着20000缩水成8000,最后还是不得不卖掉。三年的利息差不多都要4000。所以,我的一个轻率的决定,一个草草的签名,使我失去了16000,还不算精神上的负担。一个非常昂贵的教训。剩下10000左右的投资也非常糟糕,大约失去70-80%

说到这里,可能会有人觉得不可思议。怎么这么蠢,被人如此轻易的骗去几万块钱。连我自己有时想起,都觉得象做梦。当然,如果我的顾问不是采取循序渐进的方法,一开始就向我推销借贷投资,可能我早被吓跑。当人心开始被贪婪占据,理智也就不存在了。而人的贪婪之心是生来俱有的。现在回想,当时一是,一开始投资的两只基金马上就有涨幅。二是,朋友的推荐,说有tax上的优惠,又可以投资赚钱。朋友的说法和投资顾问的说法完全一样。晚上算钱的时候,会越算越开心,仿佛看见钱滚滚而来,不用多久就可以退休。完全忘记,投资会赚钱,也可能会输钱。年轻人的轻信,冒进和自以为是,在这件事情上,完全暴露。

这是投资部分的故事。当然,坏事成双,人寿保险也有故事。不过,再讲人寿保险部分之前,还是想先总结一下,投资得到的经验教训,不然那24000就白仍了。

第一个教训,是要有一个正确的心态,千万不能认为,自己什么工课都不做,就只依靠投资顾问,除非你不在乎这些钱。投资顾问应该只是你的一部分的资源。你可以向他咨询,但是你一定要有自主权。他所推荐的基金或者股票,只能是你最后做的投资的一个参考。

有人可能会问,既然我什么都要管,那要投资顾问做什么。这是一个很好的问题。要解答这个问题就必须先提一下投资顾问的类别。其实,各大金融机构都有类似投资顾问一类的部门,所做的也就是帮助客户管理投资。这一类的投资顾问,一般都收费。但是,要想成为他们的客户,你必须要有一定的资金,大部分人是无法享受他们的服务的。大部分人所能够接触到的投资顾问,多半是不收费的。那他的钱从那赚?从你购买的基金的所属基金公司那儿拿钱。一般是05%-1%。而且投资顾问每拉一个新客户,基金公司通常会给投资顾问一笔一次性奖励。在这种体制下,投资顾问的回报并不完全和他替你管理资金的回报成正比。投资顾问所能选择的基金就一定会受到基金公司的限制。而基金的好坏除了业绩之外,还要看基金经理的commission,基金的sales type。有的基金是没有任何种sales fee,这种叫no load有的是买的时候要付sales fee。有的,sales fee是在卖的时候才付一般不收费的投资顾问,是绝不会向你推荐no load种类的基金,因为他拿不到任何报酬即使基金回报很好。投资顾问一般选择的是back loadcommission也不会太便宜的。因为这种基金给予投资顾问的奖励或回报会稍高。投资顾问还可能更倾向于,向你推销新基金,同样的理由。而基金公司,也会为了推销他的产品,而针对某些产品给予更多的优惠给投资顾问。当然,最后这些花费都会加到你我购买者的头上。

所以在这种情况下,投资顾问并不是,也不可能全心全意为投资者服务。拿我的经历来说,我是在三次margin call以及投资缩水一半之后,才开始做我早应该在投资之前就做的工课。於是才明白不同种类的sales fee,才知道还有无sales fee,和无commission的基金。在经过一些搜寻之后,向投资顾问提出,买一只我看好的no load,低commission的基金。投资顾问百般躲闪,提出许多反对理由,但就是不提最本质的理由。最后,投资顾问说,你要一定要买,可以自己去银行买,不必通过他。听了他这么说,我就问他,是不是我只能买他推荐的基金,而不能买我自己选择的基金。如果不告诉我他不愿买的真实理由,那这是我和他最后一次见面。在这种情况下,投资顾问吞吞吐吐,半遮半掩地说出了我早已知道的真相。也就是在这种情况下,我才知道我的这个投资顾问是如此不可信。

当然现在,也有一些投资顾问推出收费理财服务。一般来说,收费投资顾问可能会比非收费投资顾问有更多的活动空间,给投资人提供更客观的信息,但并不能保证他一定会。投资者仍然要小心,因为并没有任何法律阻止基金公司支付奖金及回扣给收费投资顾问。我个人认为,投资理财行业需要有法律或行业规定,杜绝基金公司支付奖金及回扣给投资顾问,投资理财必须是有偿服务,投资人才能更得到应享有的服务,投资人才能信任投资顾问。

第二个教训,在决定如何处理你自己的钱财问题上,永远信任自己多一些,信任别人少一些。

不要轻易把决定权交给一个你不认识的人。当你不了解这个人时,宁可信任他少一些,或完全不信任他,直到你有足够的时间了解他。这个时间过程可能是一年两年,也可能是五年十年。要多信任你自己的判断力。以我的经历来说,如果一开始,我就相信自己的直觉,那我也不会找这个投资顾问。我个人认为,如果当时我能继续坚持我的标准,即从业当年的本地顾问,情况觉不会这么遭。我粗粗算了一下,我前后一共损失了将近24000。如果,当初找到一个比较好的投资顾问,按一年7%算,三年就是29000。而我也不至於年前买房时,就差一万多,不够25%的首期,不得不支付额外的几千保险费。

另外,还有一点想提一下,就是当你向朋友咨询时,你应该问一下你自己,就这件事上,他和你是不是有conflict of interest。其次,他是不是这方面的专家,如果是,他的意见可以多听一下。如果不是,那你应该有选择的听。以我的例子来说,当时一个比较重要的因素,是我的朋友的feedback。她自己并没有太多的投资经验,并不知道其实她99年的投资回报远没有15%,并不象投资顾问所说的那么多。后来,她找其他理财顾问核算了一下,大概只有10%左右。而且,这还不包括sales fee,如果她想卖的话。朋友对我所说的很多道理,其实都是这个投资顾问用来说服我朋友的,而朋友又是一个很trusting的人。所以,当我向她咨询,等於向投资顾问咨询。后来我又发现,朋友其实也是一个糊涂人。投资顾问经常会要他的客户推荐朋友,这样他可以尽可能地发展新客户。对於在一定时间内,推荐较多客户的一些人,他会给一些奖励,比如说,游乐园的门票,电影票,或现金,几十到百把不等。我的朋友也曾拿过这样的奖励。当然,我比较了解我的朋友,所以知道她并不会做昧着良心的事。经历了这样一个投资顾问,唯一我可以少许自豪的就是,我从未推荐过任何一个我认识的人给他。当时,他要我推荐时,我就回答他,如果能把我的投资做好,不用他问,我自然会向我所有的朋友推荐他。


Post by Nad123
谢谢大家。Nidie可以留个email吗? 想问一下投资顾问的事?
请问一下chenhui,我是在另一个帖子看的, 您的收益计算是按月而不是按年,两者的差别巨大,可以解释一下吗?
回复 支持 反对

使用道具 举报

28#
发表于 2007-6-16 13:52 | 只看该作者

转载一跟贴 (good 10)

转载一跟贴   (good 10)


买保险
我曾经签了储蓄和人寿保险给两个孩子.当正式的文件下来, 有一行小字,在5页当中的下脚的备注, 我的孩子在60岁以后一个月要付一千多元, 否则就不在有保险,还要从储蓄里面扣.我付150一个月,一般保费,一半储蓄, 付40年后,我的孩子们如果活66岁我们一分钱也拿不到. 如果每五年体检出现病症,保费要改(肯定是提高).我的邻居太太是省的大法官助理,我去问了.后来我们就退掉了.
学校给孩子们意外保险一年才10多元.
回复 支持 反对

使用道具 举报

29#
发表于 2007-6-16 16:02 | 只看该作者
据网民可靠线报,你跌,实名牛假阉,别名打不逝(Dabush), 本想入金融理财行业,曾在此地公开询问,可惜无人聘用,入门未果,后推托说不感兴趣了,要转行做电脑零件零售,亦无下文。不知不觉间,已混了好几年的魁省补助,成才是无望了。乐衷于转载各种不实或偏激的文章,数年如一日反复登,是个逢理财必访的粪青。吃不到葡萄的人也是可悲的,歇歇吧!
回复 支持 反对

使用道具 举报

30#
发表于 2007-7-15 23:53 | 只看该作者

哪家公司的保险产品?

能告诉是哪家公司的保险吗?多谢!




买保险
我曾经签了储蓄和人寿保险给两个孩子.当正式的文件下来, 有一行小字,在5页当中的下脚的备注, 我的孩子在60岁以后一个月要付一千多元, 否则就不在有保险,还要从储蓄里面扣.我付150一个月,一般保费,一半储蓄, 付40年后,我的孩子们如果活66岁我们一分钱也拿不到. 如果每五年体检出现病症,保费要改(肯定是提高).我的邻居太太是省的大法官助理,我去问了.后来我们就退掉了.
学校给孩子们意外保险一年才10多元.[/QUOTE]
回复 支持 反对

使用道具 举报

您需要登录后才可以回帖 登录 | 免费注册

本版积分规则

Copyright © 1999 - 2024 by Sinoquebec Media Inc. All Rights Reserved 未经许可不得摘抄  |  GMT-5, 2024-11-23 22:16 , Processed in 0.057947 second(s), 34 queries .