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请伸出一只手，并拢五指，向着灯光（或电脑屏幕），看看指缝里漏光吗？老人们说，指缝漏光的人攒不住钱。我看了看，哦，原来如彼，怪不得我从小到大手里总是留不住钱，挣钱少的时候这样，挣钱多的时候也这样。难道这辈子注定了我手里留不住钱吗？看了04年第8期《读者文摘》我才知道，不是的。请看：

十五招教你留住更多的钱

经常有人有这样的疑惑：我挣的不少呀？怎么就攒不住钱呢？我的钱都上哪儿了？关键在于你缺少一个好的理财计划。其实很多人都在考虑能有一个好的理财计划，使他们的钱更好地为自己服务。可这并不容易。的确，看看有多少储蓄品种、房屋贷款、投资组合？这足以使一般人对理财望而却步，害怕犯错赔钱。这往往导致许多人裹足不前，宁可让钱躺在Checking账户里睡觉也不采取任何行动。



“什么也不做会使事情变得更坏。”专家说，“从长远来说，延误会让你损失更多。”



那么你怎样开始行动呢？下面就是一些顶级理财师的建议：



储蓄



最基本的几步



在你做决定花钱办事之前，你得先确定自己手头有足够的钱。



一定要先支付自己。“这是最重要的原则。”专家说，“从你得到的每一张支票里拿出一部分来放到自动储蓄或是投资账户里。”那么拿出多少合适呢？或许10%就够，但不要让自己太拮据。“（这样）过一会儿你可能就会把它忘了。”

一定要在投资前先付清消费账单。这就像是你得到了一笔账单利息的退款。比方说你有一笔1000元的信用卡账单，年息是18%。这就是一年180元。及时付清它你就能省下来180元。这相当于你用这1000元做一项年回报率18%的投资所获得的税后收益。事实上如果你的税务级别是50%的话，你会得到36%和这180元一起放进你的口袋。（这句可能翻的不对，原文是In fact, if you are in a 50-percent tax bracket, you would have to earn 36 percent to emerge with the same $180 in your pocket. 我不懂税务，请高手指教。）



关于房屋贷款



你的房屋在升值的时候，或许你也得多支付一些在贷款上。



如果你的贷款利率比现行利率高2%，你一定要Refinance你的房屋贷款。这样你可以少花两年还完贷款。不过要向你的贷款机构问清楚，退出交易会有多少罚款。

如果你已经积累够了房屋的净资产值，并且可以承受你的月供额的变化，就一定要考虑采用变化或浮动利率的贷款。一般在88%的时间里，采用浮动利率可以比传统的五年固定利率支付更少的钱。这是约克大学的一位教授对过去50年的贷款利率进行分析后的发现。

专家建议：一定要考虑一个担保贷款（a secured line of credit）来代替你的房屋贷款。“银行经常会免除费用和罚款，这样如果你的房屋贷款利率高于最优贷款利率，你就可以省下这笔利息。”专家说，“除了改善你的利率，你的每月还款额也更灵活了。你可以只支付利息，但你也可以多还一些而不会有罚款。”



为孩子的教育做规划



很多家长没有为孩子攒够上大学的钱。“对于一个现在出生的孩子，假设目前的学费是5000元并且每年上涨5%的话，那么到他上大学时，四年的学费将会是5万元，这还是保守的估计。”

一定要开一个注册教育储蓄计划的账户（RESP）。这笔随着计划一起增长的收入是免税的，并且会额外得到加拿大政府教育储蓄津贴（CESG）的补助――每个孩子每年的前2000元钱可以得到政府400元补贴。“这是一笔保证有20%的回报――根本不用动脑子的。”



投资



要预料到有涨也有跌



最近几年不理想的回报已经影响了许多――但不是全部――投资者的行为。有些人转向低风险的投资项目，或者干起了副业。而另一些却忘记了市场波动的教训，又搞起了投机。



太多的风险会降低你投资证券的成长率，而过度安全的投资（回报率1%甚至更低）也会。理想的情况是：市场低迷时你能够脱离困境，市场和经济高涨时你能够随之增长。



一定要投资长线。“不要想着每一波都能赶上。”专家说。他说试图预测市场是傻子的做法。“研究显示想得到高于平均值的回报必须遵从长期投资原则。在常规基础上看看自己资产分布，必要时调整一下。但开始前必须有一个计划，并且要坚持它。”

一定要多样化。“当一种股票上涨而另一种股票下跌时，你的证券总值不会波动得太厉害。”专家说，“但不要做的太过分。”开始时，要分配好证券和基金的比例。“一般的原则是，你投资在有固定收益证券上的资金比例等于你的年龄。比如说你35岁，那么把资金的35%投资在有固定收益的债券上，65%投资在没有固定利息的有价证券上。”这样当你年纪越大，你的投资就越保守。至于投资种类的数目，“我看到太多的人投资太分散，”专家说，“结果收益很好的股票却由于太多的投资种类而变得平淡了。”例如，你可能有一种股票一年的收益是20%，但它在你的投资组合中只占了1%，这样它只能给你带来总体上0.2%的收益。

一定要知道什么时候卖。“卖股票是最让投资者头疼的事。”专家说，“没有人不想多赚一块钱，也没有人想赔钱卖。但我们经常是手里剩下一堆股票。”一个好建议是：不要让任何一种股票在你的投资总额里超过5%或6%。也就是说，比方你有10万元的投资，那么一种股票只能有不超过5000到6000元。如果它涨得超过了，就卖掉一部分让它回到这个比例。但你不会只有一种投资。专家说：“如果你没有在挣钱，那么下一步最好的做法是不要再继续赔钱。当一只股票从它的52周最高点跌下来20%时，它通常不是底部，这时候就该卖了。”



关注你的底线



一定要关注你的净收益，也就是说，要关心投资费用。从理论上说，花在投资费用上的每一块钱都应该呆在你的账户里并为你带来收益。“大多数投资者对费用不关心，”专家说，“这很简单。你的费用越高，你就得赚得更多，以抵得上相似但费用更低的投资所得到的收益。”当然，在每种投资选择里都有别的一些因素，例如风险承受力和回报期望值。“但是有一个底线，那就是：不是你挣了多少，而是你留住了多少。”

一定要安排配偶中高收入的一方支付生活费用，低收入的一方攒钱投资，以便以更低的税率支付收入税。这种策略可以最大限度的降低税额。

如果夫妻双方的收入差别很大，那么使用联名账户进行投资就不是一个好选择。比方说：丈夫的税率是50%而妻子是30%。假如他们的投资收益是10%。那么对于丈夫来说税后就是5%，而对妻子则是税后7%。对于任何利息收入，不管是GIC（类似国内的整存整取）还是互助基金（Mutual Funds），都应该由低收入一方来进行投资。



退休

护好你巢里的蛋

　　TINA，69岁，以前是多伦多一家私人游艇俱乐部的经理，从来没有为退休金发过愁。然而三年前，她发现自己的退休金出现了一点问题。她当时一年赚了8万元，但她把钱投进了一只过于风险的基金，结果很快就眼看着自己的资产组合发生下滑。她感到自己除了硬撑过去之外没有别的选择。最终她损失了近20万元。“哪怕把钱放在床垫下面也会留得更多。”她说，“现在我只能再想办法挣点钱，可是我这把年纪了还能干什么呢？”



一定要在临近退休前更加小心。“对于她的风险承受能力来说，TINA的投资方式太冒险了。”TINA的投资顾问说，“她已经快退休了却还要冒这么大的险。她至少应该把自己的投资组合重新平衡一下。”

一定要估算好你退休时需要多少CASH才能保持你目前的生活水准。头脑中保持这个标准，再计算你需要多少退休金才能保证维持足够的现金流。比如，现在65岁的人如果每年需要5万元直到90岁，那么现在他一共需要66万元在退休金帐户里（假设年投资回报率6%。）如果再考虑加上3%的年通货膨胀率，那么他将需要87万元。这个数字并不夸张。如果他没有这么多钱的话，他将不得不继续工作以补足缺额。不过这是可以做到的。

一定要存尽量多的钱到你的RRSP帐户里。帐户里的钱增长时是抵税的，而且你可以充分享受到复利的好处。如果你没有公司退休金，那么这对你就更加重要。有一种方法是借钱投资。比如你可以贷款投入RRSP，然后把每月供款给RRSP的200元用于偿还贷款，那么每周的现金流并没有改变，可这一大笔钱却提前为你服务了。

做一下算术就知道了，从长远来说，抵税和复利带来的好处远远大于眼前的贷款还息。而且你可以用贷款申请抵税，立刻就可以降低支付。

一定要用Spousal RRSP方式使两人的退休金平衡增长并降低配偶的税额。让高收入一方为两人的RRSP等额供款既可以使两人将来收入平衡又可以有效降税。



好了，这些就是由顶级理财师为你提出的15点建议，完全免费。你不需要MBA的智慧和花销去为自己理财。你所需要的只是一个2块钱的计算器，加上一个计划。



祝你好运！



本文由ymcse选译自Reader’s Digest Canada, August 2004，不用于任何商业目的，转载请注明出处。

byronxing

看上去很简单的这么几条, 实际上包含了很多财务上的经验和原理.

只有一点需要说明, RRSP在退休取出时, 现在可以平均分配在夫妻的两个帐户中. 比如, 退休后, 一方从自己的RRSP帐户中取出30,000元, 配偶从配偶的RRSP帐户中取出10,000元, 夫妻两人在当年报税时, 可以各报20,000元, 从而降低多取RRSP一方的边际利率. 这是保守党上台后的一项新政策. 在这本书出版的2004年, 还没有这个政策. 所以现在RRSP的存款, 不再需要平均分配在夫妻两人的帐户中.

谢谢您提供的资料!