理财杂谈

keira · 发表于 2012-2-26 07:56

在过去的数年中，几乎每隔一段时间就会遇到执著的理财顾问打来电话，邀请面谈、提供理财建议。尽管我明确表示不需要这类服务，但盛情难却，也就和他们聊了几次。虽然我最终还是没有成为他们的客户，但也不无收获。

每次会面，理财顾问都会详细地问清楚当前的生活开销及收入，进行一番计算，然后提供财务评估。评估的内容无非是每年有多少资金可供投资、退休时需要的资金以及何时能退休（也可以看作是何时才能达到财务自由）。这样的评估让我意识到达到财务自由其实并不是一件遥不可及的事。假如你的月生活支出是2,000$，年支出就是24,000$。如果按年回报率7%算，需要24,000/7% = 342,857$的投资资金。假如你从现在开始投资，每年投入10,000$，20年后就可达到这个目标。当然，这个简单的计算没有考虑通货膨胀。

会用EXCEL的朋友可以根据自己的情况算一下，不会的找理财顾问帮着算一下。这样的计算会让人看清楚是否没有必要使用高风险的投资产品。

keira · 发表于 2012-2-26 13:50

我手边有两份EXCEL文件，一份可以用来估算投资收益，一份可以用来记录每月的收支。理财的第一步就是了解自己的用钱习惯。感兴趣的可以通过email索取。

keira · 发表于 2012-2-27 21:23

RBC 银行提供不少理财工具，例如用来计算年度生活开支的表格（Annual Retirement Expense Worksheet）。这张表格可以根据当前的生活开支和通货膨胀率来推算退休时的生活开支。其他几大银行也提供类似的工具。

http://www.rbcroyalbank.com/products/rrsp/rrsp-calculator.html

keira · 发表于 2012-2-28 20:49

了解了自己的用钱习惯，自然要顺便看看有没有可以节减的地方。例如，是否经常去快餐店、咖啡店，是否会买打折但实际并不需要的东西。老话说，便宜货买穷人。

日常生活之余，如果手边还有闲钱，就不能不提到投资。买房还是买股票债券?答案因人而异。对于收入较高又都印在T4表中的人来说，一般应先考虑把钱放到RRSP中以达到减税的目的。用RRSP投资的方式很有限，只能是定期存款（GIC）、共同基金（mutual fund）和股票。债券（bond）是富人的投资工具。工薪阶层想要投资债券只能借助债券类共同基金。（没办法，金融规则是富人制定的）

keira · 发表于 2012-2-29 21:34

对还在租房税率又低的人来说，买房可能是更好的选择。至于买房用于出租，我没有什么心得，不敢妄谈。欢迎有经验的人发表高见。

我还是谈谈RRSP吧。现在的利率太低，依靠定期存款显然是不能达到保值增值的目的，剩下的投资途径只有共同基金和股票。别忘了RRSP是用来为退休生活提供资金保障的，在追求高利润之前，先算一算自己到底需要多少钱才能退休，然后再推算要达到这个目标需要多少利润率。以这个利润率为目标，尽可能地降低风险，这是投资中最重要的原则。

既然要投资于共同基金和股票，就不能不学一点这方面的知识。以我来看，所有人都应该懂一点管钱之道。不要怕难，十来年前我也是一窍不通。网上的入门资料随处可得，例如 The Globe and Mail 的个人财务专栏（Personal Finance）和投资者教育专栏（Investor Education）

http://www.theglobeandmail.com/globe-investor/personal-finance/

http://www.theglobeandmail.com/globe-investor/investor-education/

另外，The Globe and Mail 还有一个很实用的用来过滤共同基金的工具，不妨试试看。

http://globefunddb.theglobeandma ... nd_filter?pi_type=B

keira · 发表于 2012-3-3 06:27

工薪阶层有个共同的特点，他们既要工作、又要照顾家庭，能花在投资上的时间和精力很有限。有的可以实时跟踪股市的动向，有的只能在晚上或周末看一下股市动态。在这种情况下还能从股市中获利吗？当然能。详细的情况以后再细聊。

先说说怎么使用The Globe and Mail 提供的用来过滤共同基金的工具。这个工具简单实用，英语熟练的人一看就会。如果英语不熟练，可以这样来用它：

http://globefunddb.theglobeandma ... nd_filter?pi_type=B

先选 Fund/Company Group。对基金公司不熟的直接选几大银行，例如 BMO Asset Management，CIBC Asset Management，RBC Global Asset Management，TD Asset Management。
再将 Current Globefund 5-Star Rating 设成 4 Stars
点 Get Results，相关的四星级基金就会列在一张表中。有不同的数据可以查看。

一只基金的评级高只能证明它的投资回报率好于同类基金，并不代表它绝对回报率好。

我最喜欢看“Annual ” 这张表，可以看到2005年至今的年回报率，对选择基金很有帮助。

keira · 发表于 2012-3-4 07:05

尽管每年RRSP的截止日期是第二年的二月底，也就是说2012年2月底前投入RRSP帐户中的资金可算作2011年的RRSP，我还是更喜欢在每年的秋冬季开始RRSP的投入。“Buy when it snows sell when it goes” （下雪时买入融雪时卖出）。

咱们看图说话。下面这个链接是一张 RBC Canadian Equity Income Fund 两年的日线图。在五月后十一月以前都有一个下跌的点。几乎所有的理财顾问都会建议客户不要“timing market”。看了这张图后，你又有何感想？

http://globefunddb.theglobeandma ... ND&comp_id=2624

keira · 发表于 2012-3-10 08:47

谈理财当然不能只谈投资。理财包括几个方面：

了解自己的净资产和收入支出状况
拥有足够的保险。保险并不是越多越好，过多的保险会造成过重的保费支出。没有保险又会在意外发生时带来财务上的困境。
制定合理的减税延税计划，例如，投资RRSP以达到降低目前税务支出，购买大小适合自己的房产来满足居住的需要又不负担过高的房产税。
制定储蓄和投资目标以满足购买房产汽车上学等需求
了解退休时需要的收入并制定计划来达到这一需要
计划如何将财产传递给下一代

很多保险公司提供保险投资一体的产品，我个人非常不喜欢这样的产品，它的灵活性太差，而且投资回报率相对较低。一个人也很难预测未来十年二十年他到底有多少钱可供投资。如果有意外发生，就会陷入困境。我更喜欢纯保险产品。例如，在孩子小的时候，我会选择为自己买高额人寿保险以保障他的生活。在他成长过程中，根据我自己的财务状况我会选择减少人寿保险。不要忘了，保费也是一项支出。如果买人寿保险的目的是将财产传递给下一代，那又另当别论。

需要声明的是，这仅是我个人的心得和积累，如果有误欢迎指出。

keira · 发表于 2012-3-11 07:47

工薪阶层的收入一般都写在T4表中，适用的减税延税方法极其有限。无非是以下几条：

投资RRSP以减少当年的报税收入
投资RESP以避免为增值的部分缴税并获得政府的补贴
投资TFSA以避免为增值的部分缴税
申报医疗方面的支出以获得减税

每个人的情况不同，适用的减税条款也会有差别。特别提出关于医疗支出的减税条款是因为我自己就经常忘掉。从税务的角度来看，医疗支出包括很多方面，可以用下面这个链接查看加拿大税务局的资料
http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvd ... /330/llwbl-eng.html

投资储蓄是为以后的生活打算。一般来讲，投资储蓄以不降低当前的生活标准为前提。可以参见加拿大移民局关于资助亲属来加的最低收入标准来决定。两口之家的收入应不低于22637$，每增加一个人，增加6100$。当然这是指税前的毛收入。如果收入低于这个标准，投资RRSP的意义不大。

http://www.cic.gc.ca/english/inf ... OC.asp#incometables

keira · 发表于 2012-3-11 09:09

SinoQuebec 好像不支持上传 excel 文件。没办法，借用了家园一个谈记帐的帖子把以前提过的两个excel 文件传那去了。

http://forum.iask.ca/showthread. ... osted=1#post7873100

http://forum.iask.ca/attachment. ... 81&d=1331474147
http://forum.iask.ca/attachment. ... 82&d=1331474147