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为什么买人寿保险(UNIVERSAL LIFE INSURANCE)不合算？ zt













来源: 大紫狐狸 于 07-02-08 19:08:52 [

为什么买人寿保险(UNIVERSAL LIFE INSURANCE)不合算？

人寿保险(UNIVERSAL LIFE INSURANCE)是个二合一产品，即生命保险(TERM LIFE INSURANCE) + 投资。

一。先看看这个二合一产品的生命保险部分：

卖生命保险(TERM LIFE INSURANCE)是保险公司的本行，这类产品非常简单--投保
人交保费，死后受益人拿钱。

二。 再来看看这个二合一产品的投资部分：

保险公司自己不会投资，一般是拿你的钱去买别人家的投资产品，你付保险公司一
点辛苦费，一般是2%左右。

可以这样想象一下：
有一个大商店COSTCO，里面有很多商品。某小杂货店老板来此进货，因为他店小，
只能进很少的货。他花$1.00买了一盒牛奶，拿回自己店里就卖$1.20。
精明顾客去COSTO买牛奶，花$1.00；不精明的顾客去小杂货店买牛奶，花$1.20。


买投资产品也是一样，中间环节越少越好。



让保险公司投资的坏处--价钱太贵，选择太少：

1。价钱太贵---雁过拔毛

比如货架子上有一个投资产品，名为“张三国际基金”，这个基金规定销售佣金为
5%，佣金为DSC，即隐藏的退出佣金。

有以下几种买法：

(1)。自己在网上买。付给网上银行2%左右的佣金(虽然销售佣金为5%，网上银
行一般会退3%的佣金给你)。

(2)。通过理财顾问买，付给他5%。

(3)。通过保险公司买，付给保险公司的理财顾问5%，再付给保险公司2%的辛苦
费，共要付7%左右。

所以，买同样的东西，自己买最便宜(付2%)，通过保险公司买最贵(付7%)。


2。选择太少

社会上有几万个投资商品，保险公司只挑出来几十个，拿回来摆在自家的货架子上。
你愿买不买，我就这些货。选择实在太少。要是这几十个货里没有好货的话，那不就
是逼着顾客买差货吗？


所以，你若需要生命保险，就买TERM LIFE INSURANCE；
你若需要投资，自己去投，千万不要让保险公司去投。



既然人寿保险(UNIVERSAL LIFE INSURANCE)这么不合算，为什么卖保险的还要拼命
让顾客买呢？

佣金高。

UNIVERSAL LIFE INSURANCE的佣金比TERM LIFE INSURANCE的佣金高。

UNIVERSAL LIFE INSURANCE佣金为保费的150%(与SALESMAN的销售量有关，销售量越
大，佣金越高)。

你的保费为$3000/年，SALESMAN可立即拿到$4500的佣金。

为了保护自己，防止SALESMAN捣鬼，保险公司警告SALESMAN：你的客户要是在两年
内退货，你就得把佣金退回来。

所以，把东西刚卖给顾客的头两年内，SALESMAN会对顾客你非常好，过节送个小礼物，
见面笑嘻嘻。

两年一到，佣金再也飞不了了，SALESMAN就跟顾客拜拜了。

我见过顾客在一年以后退货的。保险公司让SALESMAN把佣金退回来，SALESMAN早把
佣金花了，到哪找几千块钱？她几乎把顾客千刀。。。。。。WOOPS。


顾客退货问题。

买人寿保险(UNIVERSAL LIFE INSURANCE)是上贼船容易，下贼船难。

若要退货，顾客要付退货罚款。

各保险公司的退货罚款大同小异，一般这样：

第一年退货，罚年保费的100%；
第二年退货，罚年保费的200%；
第三年退货，罚年保费的300%；
第四年退货，罚年保费的300%；
第五年退货，罚年保费的300%；
第六年退货，罚年保费的300%；
第七年退货，罚年保费的200%；
第八年退货，罚年保费的100%；
第九年退货，无罚款。

所以一旦买了人寿保险，要九年才能跳出火坑。

结论：
当你需要买生命保险时，若SALESMAN卖给你TERM LIFE INSURANCE，他是急你所需，
他赚少量佣金，你买到了家庭所需；
若SALESMAN卖给你UNIVERSAL LIFE INSURANCE，他就是骗子。

nidie

百家争鸣，百花齐放。

管好自己的钱。

nidie

他劝我“不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”

转自 卑诗华人社区                      （段落）

“诱人的”人寿保险人有旦夕祸福，要想使全家无忧无虑地在加国生活，不失时机地做一份“人寿保险”还是很有必要的。别说，这里的保险理财公司还真多，安下家后隔三差五就会接到一通XX理财顾问公司的电话，电话中一小姐用她那甜蜜感人的语调劝说你接受他们的“上门免费服务”，帮你理财，为你保险，替你分忧，云云。本人经不住诱惑，某日开门迎来了一位据称是“加国保险业最成功人士之一”的X氏。看他开着豪华轿车，西装革履地来到我当时租住的地库，问寒问暖，跟我啦家常，为我策划未来，真是感动的五体投地，什么疑惑，戒心统统地消失的无影无踪。他劝我“不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”，我诚惶诚恐；他建议说要把家庭收入的三分之一放到他那里“保险”，我点头称是的；最后，我将一张七百多元的支票交在了他手上。

nidie

俺晓得任何追着俺屁股的"好事"都好不到哪去.任何好事都得俺追着人家屁股.


电话中一小姐用她那甜蜜感人的语调劝说你接受他们的“上门免费服务”，帮你理财，为你保险，替你分忧，云云。

nidie

第一个教训，是要有一个正确的心态，千万不能认为，自己什么工课都不做，就只依靠投资顾问，除非你不在乎这些钱。投资顾问应该只是你的一部分的资源。你可以向他咨询，但是你一定要有自主权。他所推荐的基金或者股票，只能是你最后做的投资的一个参考。

有人可能会问，既然我什么都要管，那要投资顾问做什么。这是一个很好的问题。要解答这个问题就必须先提一下投资顾问的类别。其实，各大金融机构都有类似投资顾问一类的部门，所做的也就是帮助客户管理投资。这一类的投资顾问，一般都收费。但是，要想成为他们的客户，你必须要有一定的资金，大部分人是无法享受他们的服务的。大部分人所能够接触到的投资顾问，多半是不收费的。那他的钱从那赚？从你购买的基金的所属基金公司那儿拿钱。一般是0。5%-1%。而且投资顾问每拉一个新客户，基金公司通常会给投资顾问一笔一次性奖励。在这种体制下，投资顾问的回报并不完全和他替你管理资金的回报成正比。投资顾问所能选择的基金就一定会受到基金公司的限制。而基金的好坏除了业绩之外，还要看基金经理的commission，基金的sales type。有的基金是没有任何种sales fee，这种叫no load。有的是买的时候要付sales fee。有的，sales fee是在卖的时候才付。一般不收费的投资顾问，是绝不会向你推荐no load种类的基金，因为他拿不到任何报酬，即使基金回报很好。投资顾问一般选择的是back load，commission也不会太便宜的。因为这种基金给予投资顾问的奖励或回报会稍高。投资顾问还可能更倾向于，向你推销新基金，同样的理由。而基金公司，也会为了推销他的产品，而针对某些产品给予更多的优惠给投资顾问。当然，最后这些花费都会加到你我购买者的头上。

所以在这种情况下，投资顾问并不是，也不可能全心全意为投资者服务。拿我的经历来说，我是在三次margin call以及投资缩水一半之后，才开始做我早应该在投资之前就做的工课。於是才明白不同种类的sales fee，才知道还有无sales fee，和无commission的基金。在经过一些搜寻之后，向投资顾问提出，买一只我看好的no load，低commission的基金。投资顾问百般躲闪，提出许多反对理由，但就是不提最本质的理由。最后，投资顾问说，你要一定要买，可以自己去银行买，不必通过他。听了他这么说，我就问他，是不是我只能买他推荐的基金，而不能买我自己选择的基金。如果不告诉我他不愿买的真实理由，那这是我和他最后一次见面。在这种情况下，投资顾问吞吞吐吐，半遮半掩地说出了我早已知道的真相。也就是在这种情况下，我才知道我的这个投资顾问是如此不可信。

当然现在，也有一些投资顾问推出收费理财服务。一般来说，收费投资顾问可能会比非收费投资顾问有更多的活动空间，给投资人提供更客观的信息，但并不能保证他一定会。投资者仍然要小心，因为并没有任何法律阻止基金公司支付奖金及回扣给收费投资顾问。我个人认为，投资理财行业需要有法律或行业规定，杜绝基金公司支付奖金及回扣给投资顾问，投资理财必须是有偿服务，投资人才能更得到应享有的服务，投资人才能信任投资顾问。

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Post by nidie

精明顾客去COSTO买牛奶，花$1.00；不精明的顾客去小杂货店买牛奶，花$1.20。

那这样说，大家都去养牛算了。
去COSTO买，还要费油，车的磨损。打的那就更费钱。路上还有出车祸的危险。

去哪里买牛奶，每个顾客都有自己精明的打算。

nidie

买人寿保险(UNIVERSAL LIFE INSURANCE)是上贼船容易，下贼船难。

若要退货，顾客要付退货罚款。

各保险公司的退货罚款大同小异，一般这样：

第一年退货，罚年保费的100%；
第二年退货，罚年保费的200%；
第三年退货，罚年保费的300%；
第四年退货，罚年保费的300%；
第五年退货，罚年保费的300%；
第六年退货，罚年保费的300%；
第七年退货，罚年保费的200%；
第八年退货，罚年保费的100%；
第九年退货，无罚款。

所以一旦买了人寿保险，要九年才能跳出火坑。

nidie

社会上有几万个投资商品，保险公司只挑出来几十个，拿回来摆在自家的货架子上。你愿买不买，我就这些货。选择实在太少。要是这几十个货里没有好货的话，那不就是逼着顾客买差货吗？

nidie

为了保护自己，防止SALESMAN捣鬼，保险公司警告SALESMAN：你的客户要是在两年内退货，你就得把佣金退回来。

所以，把东西刚卖给顾客的头两年内，SALESMAN会对顾客你非常好，过节送个小礼物，见面笑嘻嘻。

两年一到，佣金再也飞不了了，SALESMAN就跟顾客拜拜了。

nidie

小心花言巧语。在不知不觉中上当。