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USC计划：我的选择与回顾





我是一个USC计划的投资人，看到网上经常有关于USC计划的讨论，参与者各隐其名，广抒己见；观点有疑虑，有抱怨，有赞赏，有推测，也有竞争的意味，自由天地，无可指责。但观之良久，发现参与者多未加入计划或者加入计划时间不长，所抒见解均未涉及USC计划的完成阶段。作为一个已经完成USC投资计划并取回全部资本和收益投资人，我愿意将自己的情况和心得与网友们分享一二，以供正在考虑为自己的孩子选择投资方式的家长们参考。



我的合同号是：8266928；1990年参加USC“Quebec Classic”计划，月存款$66.45 (1990.6-2001.2) *1，全部投资为：$8779.95。2001年计划到期时取回本金$8056.18 (扣除费用$723.77 *2)；随后三年又获得EAP $9143.82 *3（补贴、利息和奖励）在孩子完成学业过程中，共计从USC计划中返回 $17000。



我是一个工程师，我的专业就是帮助我们公司的客户们进行各种方案的优化选择。参加USC教育储蓄计划，是我人生中的一次投资尝试，也是我引以为自豪的一个家庭决策。我的体会有如下几点：



1.     我把政府给孩子的钱都存起来了



      如果不强行存下，有可能就花光了。USC计划的收费方式还真的帮了我的   

      忙。



2.     我幸运地避开了市场风险



众所周知，2000年后的几年里，市场有一个极大的低谷，而我的USC计划        却在这个市场低谷的时候帮助我拿到了满意的回报。其实，USC计划的特点就是投资稳健增长，领取投资收益的时候总是计划累计最多的时候，无论市场如何变动，已经累计在你账户上的收益都不会丢失。



3.     我得到了专业的服务



我曾经考虑过自己购买债券，但发现$66.45/m是无法作这种投资的。更大的问题是：我自己管理就能比专业公司管理好吗？当时我考虑的问题是：我有足够的知识吗？我有足够的时间吗？答案还是由专业公司来进行管理比较好。我选择了专业管理，我也就得到了专业的投资服务，从回报的数字看，这个投资管理的服务是不错的。

回顾当时的情况，教育储蓄虽然只是我一生中不大的投资项目，但由于其效果可能严重影响孩子未来，当初我选择稳健投资的计划是正确的。

            顺便提一下，我的营业代表离开了USC公司后，我仍然得到USC其他代表   

            负责任的服务，帮助我办理申请政府补贴等事宜直到完成领取全部收益。

我的感触是：在加拿大这样一个社会分工极其发达的社会里，依靠专家做事，结果通常会又好又省。投资人要做的不是事必躬亲，而是花功夫找到专业机构和负责的公司代表。



4.     以平和的心态对待费用



计划初期，我的账户上也是扣除费用多，累积收益少，纯资产少于投资额。到计划的后期，我看到的则与早期账户报告截然相反，越到计划后期，收益累积越快，总收益越多，而且直到我取完全部的收益，一切都是按照计划说明书执行，USC公司再没有收取任何其他费用。我相信，所有按合同完成计划的投资人，一定与我的投资效果相同。



就完成一个投资过程的收费而言，我也确信我选择USC计划是实现了优化的选择。理由是：其一：USC公司严格执行了政府关于费用水平的相关规定；其二，根据众多金融机构所公布的投资管理收费方式和参数*4计算，低于USC计划收费水平的产品并不多见。



在从中国大陆移民到加拿大的人群中，我是较早参与教育储蓄投资的人，也是为数不多的已经在教育储蓄中受益的家长之一，是对USC计划有全程了解的投资人。我参与讨论是为了尽一个老移民的义务，帮助后来的同胞们多了解一些情况。我无意参与讨论哪一个计划优劣，更无意抬高或贬低任何一个投资计划，如果我在无意中冒犯了任何一位网友，请接受我的歉意。



由于工作繁忙，我无法提供联络办法给网友。我将授权USC公司向咨询者公开我的计划数据，如果需要找我，请联系USC公司按照我的合同号通知我，我将与您联络。





彭先生



May 2008





*1：根椐1990存款表

*2：1998年前存款无政府补贴

*3：Quebec Classic Plan 不返还Enrollment Fee

*4：本人工作中接触大量相关数据。

DOTNET

每天都贴这么长的不觉得烦啊？
干脆就贴一句话

RESP只有USC的好！

xu1958

我是在USC买了教育基金的，公司的费用实在是太贵了。我去年买的，交了2093元，杂七杂八的费用加起来高达1647.78元，扣掉这些费用我账上只有445.22元，简直是抢钱啊。本想着给自己的小孩存点读书的钱，感受一下加拿大政府对教育的重视的光辉，没料到政府的好处没有得到，先被这种公司给抢了一大笔，心寒啊。最近对这些公司做了一些研究，实际上这些公司的收益是非常低的。这些公司的长期年复利回报（大概十年以上）只有6%~6.5%左右，买得较早，回报较低，买得较晚，回报较高些。数学好一些的朋友可以算一算，一算就清楚了。即使是那些卖教育基金的代理们，如果你们买了自己公司的教育基金，虽然你赚了自己的佣金，但实际上你们还是不划算的。下面我给大家算一算，若计算有误请指教。
比如小孩现在11岁，那他可以买7年，假设每年买2000元，政府每年给2000*20%=400,七年政府总共补贴了2800.现在即使不考虑自己交的本金7*2000=14000元以及政府补贴2800元在七年中的任何的投资收益，就仅考虑这2800元的补贴，在七年中年复利就已经达到了6%。按照最保守和安全的方法，如果把本金和政府的补贴每年都存银行的GIC,目前银行的GIC是5%~6%左右，那么每年的复利回报在11%左右。而且这是长期投资，如果给投资公司去长期运作，风险极小，在七年中年复利回报达到11%~15%左右并不难。
下面再举个例子：比如小孩现在刚出生，那他可以买18年，每年买2000元，每年政府补贴400元。我们按照三种方式计算一下回报。
1.USC等教育基金公司，按照6.5%年复利回报计算。18年连本带利可拿到：64820元
2.每年将2000元及政府的补贴400元存银行的GIC,GIC利率按照5.5%计算。18年连本带利可拿到：70755元
3.在投资公司购买，政府一样每年给400元补贴，18年长期投资，年回报按8%（再保守点）计算。18年连本带利可拿到：89880元
看了上面的计算结果，大家可以看到差别是很大的。即使是USC等公司的代理，自己的小孩刚出生，如果买了自己公司的教育基金，佣金一次性也不过1500左右，长期来看，损失都是很大的。
以上是本人的计算，欢迎高手们指教。
关于教育基金的选择，网上的争论很多，我个人认为应当多在产品的技术层面去探讨和比较后再作选择，比如收取的手续费用，总体的收益，中途取消的惩罚，资金的使用等等，但应当避免对代理们的人身攻击。

thanksgive

哪里的GIC能给5.5%啊? 我在网上查了一下, 最高只给到4.75%左右, 而且这个率也时有变化, 低的时候可能只有3%. 似乎有的地方让你存10万以上给一个比较高的GIC率, 但是你不能把这跟RESP的月供相比.

投资公司买的RESP, 也都是按mutual fund来操作, 自己也可以在银行买, 还没有限制, 问题是, 中间的风险是不能忽略不计的. 我买的RRSP的mutual fund号称平均收益都在10%上, 但是最近半年都是负增长.

Group plan的RESP虽然费用高点, 但是还是比较稳定, 也不要一棍子都打死了.

Post by xu1958

1.USC等教育基金公司，按照6.5%年复利回报计算。18年连本带利可拿到：64820元
2.每年将2000元及政府的补贴400元存银行的GIC,GIC利率按照5.5%计算。18年连本带利可拿到：70755元
3.在投资公司购买，政府一样每年给400元补贴，18年长期投资，年回报按8%（再保守点）计算。18年连本带利可拿到：89880元
看了上面的计算结果，大家可以看到差别是很大的。即使是USC等公司的代理，自己的小孩刚出生，如果买了自己公司的教育基金，佣金一次性也不过1500左右，长期来看，损失都是很大的。
以上是本人的计算，欢迎高手们指教。
关于教育基金的选择，网上的争论很多，我个人认为应当多在产品的技术层面去探讨和比较后再作选择，比如收取的手续费用，总体的收益，中途取消的惩罚，资金的使用等等，但应当避免对代理们的人身攻击。

xxu1958

看到XU1958的帖子，使我想起了我在CST买的RESP.  去年我在CST给Baby买了RESP, 每年付款2089.50, 一共买了19.9 UNIT(每个UNIT 的价格是105).  卖给我RESP的CST的Agent说手续费应该是3980。第一年扣了2039.75， 加上银行费6.89，我的账面余额是42.86。



为什麽CST的费用高于USC?  请CST的AGENT 出来解释一下。

五味俱全

我认为讨论投资问题最大的误区就是事先假定回报率。有人先根据自己的好恶来假定不同产品的回报率，自然就得出自己想要的结果。



试问一下，哪个银行的GIC是5.5%，请告诉我，我会将所有RRSP和RESP以及股票都转到这个银行。

其次，哪个投资机构保证你8%（而且是保守的估计)的复利回报? 我的RRSP就是在某著名投资机构做的，已经连续2年亏损了。无论你到哪家银行或金融机构去咨询，没有任何机构会告诉你回报率。你有可能被告知过去多少年的平均回报率，但他们都会加一句：过去的表现不能代表未来。

thanksgive

偶不是agent只是client, 据我所知CST的1个unit相当于USC的2个unit, 因为USC一个unit是55块/年, 收100块的enrolment费, 而CST是105, 收200, 当然取钱时的回报也应该差不多是2倍. 听说USC还要另外收保险费和管理费, CST好象没有.

银行费是什么东东? 我因为还没收到第一个statment, 所以不知道具体他们怎么收费.

Post by xxu1958
看到XU1958的帖子，使我想起了我在CST买的RESP. 去年我在CST给Baby买了RESP, 每年付款2089.50, 一共买了19.9 UNIT(每个UNIT 的价格是105). 卖给我RESP的CST的Agent说手续费应该是3980。第一年扣了2039.75，加上银行费6.89，我的账面余额是42.86。



为什麽CST的费用高于USC? 请CST的AGENT 出来解释一下。

summer95

"偶不是agent只是client, 据我所知CST的1个unit相当于USC的2个unit, 因为USC一个unit是55块/年, 收100块的enrolment费, 而CST是105, 收200, 当然取钱时的回报也应该差不多是2倍. 听说USC还要另外收保险费和管理费, CST好象没有."

据我所知, CST和USC 的enrolment 费, 也就是管理费, 两家的总额相差并不大(100~200$), 但CST 的计划书上的投资汇报和孩子的实际帐上的回报实在是不太好, 你看一下自己的 account statement就知道了.

至于"当然取钱时的回报也应该差不多是2倍", 谁知道十几年的事, 谁能担保?

david_li

小心托

Saleandbuy

USC 是垃圾 ，深受其害 ！