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三十年退还保费寿险: 为傻瓜设计的陷阱
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旧金山湾区电视26台经常有广告推销30年退还保费人寿保险（Return of Premium ROP）。 有人一听退还保费， 以为这是天上掉下的馅饼。 殊不知， 这又是保险公司精心设计的套取巨额利润的一招。

直接了當地說, 這是為貪求便宜之徒設計的, 最滑稽可笑的險種.

為什麼這麼說? 有比较才能有鉴别。 我们不妨用一个实例来说明问题。 我们用同一家公司的产品来比较两者的异同。

首先, 30ROP可以說是定期保險中最貴的保單. 舉例來說, 一個40歲的男性, 如果要買50萬 的30ROP, 他的保費是每年$2165, 而同樣的不退款保單保費是 $1,365元. 也就是说， 30年退款保单的保费相对于不退还保单的保费要多出58％。

表一  报价
Male 40 NS        30 year term        30 year ROP
                   1,365                 2,165
30年 Total        1365x30=40,956        2165x30=64,950

30年後, 如果持保人要求退款, 保险公司会退还2165x30=$64,950元.
你可能要問我了, 人家不是說要退保费嗎? 沒錯. 但是精明的人應該這樣問, 你保险公司退了我的保費, 你怎麼賺錢呢? 這個我接下来邊要分析.

其次, 退保是有條件的. 如果你買了10年, 是否能得到全部保费? 答案是：不. 如果你買了 20年, 你大概拿回50%, 你必須要付完30年後才能拿回你的本金. 注意, 是本金, 沒有任何利息.

保險公司怎麼賺錢呢? 我们这样来计算好了。如果單獨買50萬的保單付 $1,365元, 然後將省下的800元存入罗斯退休賬戶, 如果我們按每年2%的複利計算, 持保人30年後可拿回 $34,553元, 如果每年的回報是5%, 可拿回$59,266元, 如果回報是7%, 可拿回$86,948



表2: 30年 每年800元 回报比较：
30 year $800.00/y
Investment Return                        2%                     5%               7%
                              $34,533           $59,266    86,948

如果买30无退款，你的得损是 2%: 34,533-46,956=(12,433);
5%: 59266-46956=12,310  7%: 86,948-46956=39,992

如果购买30年退保费， 你的得损是  2%; 64950        5%: 65950-59266=6,684       
7%: 65950-86948(20,998)


保险公司在你的保费上能得到什么利益呢? 以下是保险公司在你身上可能赚到的利润是：

表3： 保险公司的利润比较                  
30 年2165/y 回报                2%                         5%        7%
                     93,650                    160,389        235,304
保险公司的净利 2%  93,650-64,950=28,700        2% 160,389-64950=95,439 7%: 235,304-64950=170,357

也就是说， 保险公司在最低为2％回报的情况下就能净赚$28,700. 当然他们绝对不会满足于2％的回报.

任何公司销售产品必以盈利为目的， 如果一个产品不赚钱， 对公司来说也就毫无意义。因此在购买金融产品时， 一定要仔细分析， 不可盲目跟进。

记住英文中那两句话： There is no free lunch(世界上没有免费的午餐)。 “If it is too good to be true, it is usually not true”(好得难以置信通常都不可信)。这样可以少少上当受骗。