加拿大房贷压力测试利率已超6%! OSFI要改规则

在加息环境下，由于借贷成本飙升，全国房地产市场开始降温，加拿大银行业监管机构表示，将可能在今年年底之前调整房贷压力测试的标准。

金融机构监管局(OSFI)称，虽然对目前的规定表示满意，但可能在12月中旬公布年度压力测试之前，重新审议这些规定。

据Globe and Mail报道，OSFI副主管Ben Gully对记者说：“如果情况变化，我们会更频繁作出调整，而不是每年一次。”

“我们正在持续审查这些措施的适用性，如果条件允许，我们就会去处理。”

图源：Globe and Mail

OSFI于自去年6月加强了房贷压力测试。此后，全国住房市场和房贷条件已经发生了显著变化。监管机构必须解决其规定在当前环境下是否仍然有效。

OSFI的规定适用于不需要购买房贷保险的借款人，即借款人支付的首付款达到购房价格的20%或更高。监管机构要求这些借款人证明他们能够以5.25%的利率支付房贷，或者能够按房贷合同利率高200个基点的利率支付，以较高的利率为准。

但是现在，随着加拿大央行(Bank of Canada)开始一轮激进的加息，固定房贷利率正在迅速上升，可能很快就会超过OSFI设定的5.25%的最低合格利率。

据房贷经纪人称，目前，五年期固定利率贷款的平均利率为4.19%。远高于1月份约2.69%的平均水平。这意味着，如果借款人想要4.19%的固定利率贷款，必须证明他们能够以6.19%（合同利率加2%）的利率支付贷款，这已经高于5.25%的压力测试下限。

随着贷款利率继续攀升，压力测试将变得更加困难。

这将促使更多的借款人选择浮动贷款利率，以及非银行抵押贷款，他们的利率通常高于特许银行的利率。

房贷经纪公司的数据显示，借款人已经开始寻求浮动利率，目前约为2.4%。Mortgage Outlet联合创始人Elan Weintraub表示：“在浮动利率下获得更多资金是一种新现象，因为最近固定利率迅速上升。”

借款人还转向信托公司和私人贷款投资公司等另类贷款机构，这些机构不需要遵守联邦银行业的规定。

加拿大抵押贷款公司(Mortgages of Canada)首席执行长布鲁克斯(Samantha Brookes)说，她的客户现在纷纷转向其他贷款机构。如今，她的绝大多数客户都是从另类贷款机构贷款的，而今年年初，她的客户群中约有一半是这样的。她说：“过去几周，我们看到了巨大的增长。”

房贷压力测试于2016-2017年住房市场繁荣时期首次推出，目的是确保在利率上升的情况下，购房者有能力支付贷款，同时也为多伦多和温哥华狂热的市场降温。它属于OSFI的住宅贷款规则，也被称为B-20。

当被问到压力测试是否还适合当前的加息环境时，Gully表示：“我们对B-20设置的预期，我们所做的监督工作，以及我们监管的机构采取的行动，使我们维持金融体系的弹性。”

压力测试也适用于需要保险或者首付款低于20%的借款人，但这部分由财政部专门监管。通常情况下，OSFI和财务部门会在压力测试中协同工作。