为什么在美国年薪 10 万美元还哭穷？

在曼哈顿中城上班的 Alex 天天向朋友们哭穷，抱怨自己收入低生活艰难。他本科毕业才两年，年薪相对不高但也有 10 万美元，远远超过一般美国家庭的收入，也超过纽约本科毕业两年工作者的平均收入。根据美国统计局去年 9 月的报告，美国家庭收入中位数 2015 年为 55,775 美元。Alex 这个上班两年的单身汉，收入几乎达到家庭收入中位数的两倍，绝对算不上低收入。

但他为什么哭穷呢？

美国在世界 GDP 第一的位置上的 100 多年里，一向以财大气粗、出手阔绰著称。为什么年薪 10 万美元还觉得自己穷？

可支配收入领先世界

特朗普在推动税法改革时曾抨击美国税收太重阻碍了经济发展，其实美国的个人所得税在发达国家中并不算高。美国人扣除税收后的可支配收入在全球范围内依然领先不少。按照 OECD ( 经济合作与发展组织 ) 的研究报告，美国家庭平均可支配收入为 41,071 美元，在 OECD38 个国家中排名第一，远远超过 OECD 国家 29,016 美元的平均水平。在 OECD 成员国中，平均家庭可支配收入高的国家中除了美国，大多都是人口少而人均资源丰富的小国，如卢森堡、瑞士、挪威等。总体经济规模庞大的德国和日本的平均家庭可支配收入仅分别为 31,925 美元和 27,323 美元，显著低于美国。

美国人不仅收入高，而且拥有的家庭资产价值也高，不包括房产的平均家庭金融资产达到 163,268 美元，位居 OECD 国家之首。而德国平均家庭金融资产仅有 49,822 美元，日本人比较能存钱，平均家庭金融资产也不过 92,818 美元。

Alex 单身一人也没买房子，能抵扣税收的项目不多，累进最高税率达到 25%，总的来说，联邦所得税差不多是 18,000 美元，加上 6,200 美元的社会安全税，1,500 美元的医疗保障税 ( Medicare ) ，总共要付给联邦政府 25,700 美元。其中缴纳社会安全税，能使 Alex 在退休后有资格拿到每月 2,000 多美元的社会安全金，相当于政府强制的退休储蓄。医疗保障税也是类似性质，能让 Alex 退休后拥有政府提供的免费老年医疗保险。

Alex 住在纽约，所以他还要向纽约州缴纳约 5,600 美元的州税。纽约市也收取市税，他要再缴纳 3000 美元的市税。总共，Alex 缴纳了近 3.5 万美元的所得税，虽然不算少，但是还有近 6.5 万美元的可支配收入，本不应该觉得自己过得很穷。不过，Alex 的钱来得快也去得快。

花钱也容易

Alex 理论上一个月的可支配收入有 5,400 美元，但是每个月一到手一大半就没有了。Alex 自称非常节约地找了一个室友合租一个曼哈顿中城的二室一厅公寓，这个地段相当于上海的内环或市中心。公寓离他的办公楼不算太远，房租每月 5,500 美元，Alex 和室友平分，这样每月可支配收入的一半多就没有了。

此外，Alex 上大学时还借了些学生贷款。按照美国人的标准，Alex 的父母已经是非常慷慨的，他们把 Alex 读纽约大学的每年 5 万美元学费都给付了。4 年大学下来，父母无偿援助了他 20 万美元学费。不过，父母并没有负担他上学期间的生活开支。Alex 在学校不断打工，最后毕业的时候还是欠了银行 5 万美元的学生贷款。好在这几年利息相对低，而且学生贷款都可以分 10 年甚至更久还清，每个月只要还 500 多美元就行。

" 这方面我比较幸运，我很感激父母帮我付了学费。我的许多同学都是完全靠学生贷款的。"Alex 说。

笔者咨询的美国资深财务规划专家霍莉也证明了这一点。她说，美国人有超前消费的观念，孩子 18 岁上大学付了学费，他有后面一辈子的时间来偿还，但如果家长为了给孩子付学费，自己的退休养老金却没有存下来的话，那对退休后的生活影响更大。两者取舍，家长自然会先顾及自己的养老金。霍莉说：" 如果要养老金和孩子大学学费都顾及，大部分美国人没这个经济实力。"

此外，Alex 还要自己付一部分医疗保险。虽然公司提供医疗保险的大部分费用，但他每个月还是要支付 150 美元的保险费。如果去看病，在保险公司开始负担任何费用之前，Alex 还要负担每年最初的 500 美元医疗费用 ( deductible ) 。

" 我开始怀念父母退休前那几年的日子，根据奥巴马医保法 ( ACA ) ，我虽然已经成年但还可以作为家庭成员挂靠在父母的医保下，不需要自己购买医保。"Alex 说。

在 Alex 看来，过去的几年，保费年年在涨，而保险负担的比例却越来越低，自付额度越来越高。幸好，他还没成家生孩子，否则每月需要自己负责的医保费用就将直奔 800 美元去了。

房租，学生贷款和医疗保险这三样固定开支已经把 Alex 每月 5,400 美元的可支配收入花去了 3,400 美元，剩下的 2,000 美元平均下来，一天也就 67 美元可用，那要用于一日三餐以及交通、通讯和买东西。

根据美国经济分析局 ( BEA ) 的数据，2016 年，美国整体的个人消费为 12.76 万亿美元，其中最大宗的是 8.66 万亿美元的服务业消费。服务业中，住房和医疗是最大两块消费。美国人一年在住房上消费 2.3 万亿美元，花在医疗方面的消费是 2.2 万亿美元，远远超过在购买包括汽车在内的耐用消费品上的 1.4 万亿美元。

美国因为有从幼儿园到高中总共 13 年的免费义务教育，所以在教育上的消费相对于医疗和住房不算高。根据美国教育部数据，美国人去年在高中以后的教育上花费了 5,170 亿美元。虽然这笔开支与医疗和住房相比不算多，但是对于希望找到白领工作、进入中产阶级行列的人来说却是必不可少。多数美国家长不认为自己有义务负担已经成年的孩子的大学学费。Alex 的弟弟因为没有达到父母的预期，没有申请到好的大学，就没有像 Alex 一样得到父母赞助学费的待遇，只能一切靠自己。Alex 不敢想象他弟弟毕业后在还贷的重压下如何生活。

支出上涨工资不动

根据美联储的数据，美国的学生贷款余额在 2017 年第一季度达到 1.44 万亿美元的规模。而在 10 年前，学生贷款余额只有 5,440 亿美元，几乎在 10 年里增加了三倍。当然，学生贷款的增长并不仅仅是学费上涨造成的，但是大学学费以超过通货膨胀的速度上升确实是事实。根据非政府组织 College Board 的统计，美国大学学费在过去 10 年里大约每年上升 5%，而同时期的通货膨胀率平均每年为 2%。而且学费相对便宜的公立大学的学费因为政府削减拨款等原因上涨幅度更高。根据教育部统计，过去 10 年内公立大学的学费平均每年上升 6.5%。

房价和房租，在不同城市之间可能有不少差别，但东西海岸上的大城市如纽约、旧金山等都在不断上涨。根据纽约房产中介公司 Douglas Elliman 的研究报告，纽约的房价经过一轮高速上涨在 2006 年达到金融危机前的顶点，而在金融危机发生后的 10 年里，纽约房价除了 4 房以上的豪宅因为单价高、兴建多而有所下降外，3 房以下房型的单价已经超过金融危机前 2006 年价格的 10%。

美国的医疗费用也是不断攀升。在奥巴马医保实行之后，保险公司声称因为要合乎法规，给已经有病的人提供一样价格的保险，保费普遍出现上涨。以前如果只保员工一个人，通常公司会支付所有的保费，不需要员工分担，现在公司也开始要求员工自己也支付一部分保费。

无论学费、房租还是医疗费用，虽然不是对所有美国人来说都属于必要开支，但对于中产阶级来说，上大学是必要的投资，有了像样的工作也就无法申请政府免费提供的福利住房和免费医疗 ( Medicaid ) . 因此这三样开支对中产阶级是实实在在的刚性开支。刚性开支的快速上涨自然会成为财务上的巨大压力。

毕竟，根据 OECD 的研究报告，美国家庭的可支配收入在过去 10 年内仅上升 0.1%，几乎没有增长。

不善理财

其实，如果 Alex 认为自己的收入不会大幅增长，可能就会重新审视自己的开支，做到量入为出。不过，他有着美国人乐观自信的特点，认为自己的收入会不断上升，所有困难能迎刃而解。Alex 所有的开支中，并没有为将来退休之后准备的 401k 储蓄 ( 注：企业年金 ) 。这种做法在美国年轻人中很普遍，但是对研究经济方面的专家，这是一个红灯。

" 绝大部分美国人的养老计划都是不充足，无法支持他们保持退休前的生活水平。" 纽约曼哈顿智库的资深分析师尼克 · 吉莱纳斯说。

美国人在工作时不仅要为退休后的生活缴纳社会安全税和医疗保障税，还可以自愿往退休储蓄账户 401k 里存钱进行投资。政府除了用社会安全税和医疗保障税强迫美国人为退休后进行最基本的生活储蓄，还提供税务优惠，允许个人每年免税往退休储蓄账户 401k 里存钱。401k 正是税法里相关法条的编号，每年可以免税储蓄的额度是 18,000 美元，也就是一个月 1,500 美元。公司为了鼓励员工储蓄也会推出奖励措施，如果员工往退休账户存钱，公司也将往员工账户里存不超过 4000 美元的奖励。

Alex 认为反正退休还早，况且扣去房租、还贷和医疗保险费，自己每月只有 2000 美元的钱可用，无论如何也存不下 1500 美元到 401k，还不如等自己涨了工资之后再说。根据美国基金公司 Fidelity 的统计，美国人平均退休储蓄账户 401k 只有不到 10 万美金，也就是相当于 5 年多的免税存款额度。

Alex 相信，年轻白领要有一定的生活水准，不能脱离小伙伴们的圈子，所以宁可不存退休金也不愿意搬去房租相对便宜的地方。他还时不时下了班和朋友去酒吧喝上两杯，平均每杯约 10 美元。尽管他也知道，同样的东西的酒吧价比超市价高上好几倍。

" 我们什么时候会存钱呢？就是我们心里不确定的时候，未来越不确定，我们越需要存越多的钱。但美国人的心态非常乐观。而且这个社会一直是超前消费的。 车、房、大学学费都可以借，这个理念就是我先在当下享受，只要我能付 20%，我就可以借剩下的 80%。我不必把所有现金锁在一个地方。" 霍莉说。

Alex 的生活方式是美国人的一个缩影。他们一边抱怨自己没钱，一边宁愿不存钱也要潇洒地活出人样。

霍莉说，在美国，有钱可以得到很大的享受，但没钱的生活也够体面，对于中产阶级来说，年老后如果没钱，可以去住政府赞助的老年公寓，公寓内的一切设施都达到政府规定标准。当然，美国也有每天要付 300 到 500 美元的高级老年公寓，不过对中产阶级来说，这就不用想了。