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加拿大是信用国度，拥有完善的信用报告体系。跟几千万加拿大人一样，您一来加拿大，您的信用记录就会被记录并保存在信用机构的数据库中。
他们会记录您如何使用信用产品，如信用卡、贷款、分期付款和帐单支付情况等。 这些数据会被用来生成您的信用报告和信用分数。 目前加拿大信用机构主要有两家Equifax和TransUnion，他们是私营机构，专门负责收集、存储和分享信用记录。信用机构受法规监管，对于信用记录可以披露给什么人，调用信用记录用来做什么都有严格的规定。 您有查看个人信用报告的权利，通过某些渠道可以免费查看。 一般说来，借贷机构可以查看信用报告，并以此决定他们可以借多少钱给您，利息是多少。 雇主和房东也可以通过查看信用报告来了解你的可信程度。因此了解自己的信用报告非常重要。 如果你有不良的信用历史，可能导致你贷款困难，或利息更高，甚至还会直接影响到租房子和找工作。 信用报告的主要内容 信用报告除了包括个人的基本信息（包括姓名、生日、SIN卡号、电话、记录起始日期、最近一次查询日期等）之外，还包括曾经住址、历任雇主等信息。 信用报告的主体部分是信用总结以及信用分数，还有详细的各个信用产品的欠款额和还款记录，是否有过迟付情况，迟付多少天，都会在信用记录里有显示。 我们会看到每一条信用记录上都会有个代码，通常是 I、O、R、M。 I是指分期付款，例如车贷； O是指Open的信用额度， 例如Line of Credit; R是指循环发生的信用，例如信用卡； M是指按揭贷款。 另外你还会看到一排数字，这是你的还款记录，1是没有拖欠，如果出现2-5，那就说明你有迟付现象，如果您的信用分数过低，可能就会源于此处。 正确理解信用分数 信用分数是一个介于300-900之间的三位数，它是根据你的信用报告上的信息由系统计算得出的分数。 一般操作中，680分是良好信用的分界线。信用高于680分，是在A类银行能以正常利率贷到贷款的一般标准。 如果低于此分数，可能就会影响到你的贷款额或利率。 信用记录会保留多长时间？ 法律规定，负面信息（例如迟付、破产等）只能在信用报告中保留一定时间。 大部分负面信息最长保留六、七年。具体时间根据省份不同而略有出入。正面信息（例如按时还款）则会在信用报告中保留更长时间。 Equifax和TransUnion在保留时间上会根据各省法律而略有不同，但不会超过上限。 影响信用分数的五大因素 尽管计算信用分数的公式信用机构不会对外公开，但你只要知道计算分数的主要因素，就可以合理改善信用分数啦。这些主要因素包括： 1）还款历史（最重要的因素），迟付、催收、破产会严重影响你的信用分数，所以千万别忘记按时还款，如果按时还款确实有困难，一定要及时联系收款单位，协商一个解决方案； 2）可用信用额度，计算信用分数的不是你的总信用额度，而是可用的信用额度，所以请尽量将使用额度控制在总信用额度的35%以内，不要超过50%； 3）信用历史长度，期限越短，分数越低，所以请尽量保留持有时间较长的信用卡，即使不常用也尽量不要取消，偶尔使用以保证激活状态； 4）查询次数，申请信用额度时，都会被查询信用记录，查询次数也会被记录下来，如果短时期内在信用报告上有太多的查询记录，会被怀疑你在极力申请信用额度，这在放款方看来将有可能会超出申请人的偿还能力、增加收不回款的风险，因此短期频繁查信用会降低信用分数，所以如非必需，不要任意授权授信机构调用信用报告； 5）信用种类，如果你只有信用卡，可能分数会较低，所以尽量增加信贷种类，如信用卡、车贷、Line of Credit等， 但切记也不要过量，不要超过自己偿还能力，以防最终会因为无力偿还而严重减低信用分数。 如何查询自己的信用报告 查询自己的信用报告是不会影响信用分数的。如果通过邮件、传真、电话或本人查询，你只能通过邮件或本人领取，好处是这是免费的。 如果在网上查询，你需要支付20几刀的费用。 具体联络方式 Equifax的网站：www.equifax.ca TransUnion的网站：www.transunion.ca |
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