或许很多人会觉得,自蚂蚁被扼制、花呗广告全面撤走以来,穷人的世界终于迎来了片刻宁静,蚂蚁的前车之鉴,一定会让其他借贷公司缩手缩脚。 但灯火君告诉你,恰恰相反,蚂蚁遭遏制,非但没有让其他公司胆寒,反而给了其他互联网巨头一个重大发展机遇。 两天前,今日头条与滴滴也进军网贷的消息传来,让灯火君心中一震,这意味着仅剩未入局的互联网巨头字节跳动,也终于风风火火进入贷款市场了。 字节跳动的入场,彻底补齐了贷款市场的仅剩一席。 至此,贷款市场众神归位。 除开新入局的字节跳动与滴滴,或许你并不知道,其他我们熟知的公司早已在贷款行业摸爬滚打许久。 比如京东的京东金条; 阿里的蚂蚁借呗; 腾讯的微粒贷; 百度的有钱花; 360 的360 借条; 小米的小米贷款; 美团的美团生活费 借钱; 唯品会的唯品会花取现; 携程的借去花和拿去花; 苏宁的任性贷; 国美的国美易卡.....
之前由于花呗借呗处于龙头老大地位,其他贷款机构只能分食剩余市场,开拓不同的借贷人群。 但花呗借呗的败退,彻底给了其他贷款公司一个群魔乱舞的机会,之前灯火君在《为什么劝人花钱的花呗广告,总让人很不舒服?》中批判过花呗广告的不当之处,但看完这篇文章,你会无比怀念曾经还颇为含蓄的花呗广告。 这段时间,流传在抖音、快手等平台上的贷款广告,以近乎野蛮的方式在开拓下沉市场。 有最新让人啼笑皆非的京东借钱广告: 一个农民工样子的人带着母亲坐飞机。母亲晕机想吐,他问空姐能不能开窗。 于是其他两个乘客开始对他各种鄙视和嘲讽。 然后,空姐问他:请问你需要升舱吗?升舱费用是 1280。(???升舱就能开窗户???) 农民工看了看自己的支付宝,里面只有 53 元,就很为难的说,不用了,谢谢。 这时,后排一个西装大老板样子的人对空姐牛气十足的叫到:给她升,升舱费用由我来出! 农民工不敢相信,说:这可不行~ 大老板对农民工说,没关系,你把你手机给我一下~ 然后大老板一顿操作,帮农民工兄弟在京东申请 15 万~然后说,豪气的说: 帮你在京东要了 15 万备用金,以后你急用钱,不需要再看别人的脸色了! 灯火君觉得这剧情大概是拍反了,应该是这个西装男一通操作给农民工借了 15 万,才导致农民工的母亲想吐。 他们甚至做了一个系列,同样的剧情还有:农民工带妈妈看病,在找酒店,但酒店价格太高,就问有没有便宜的,酒店前台一脸鄙夷,同款西装大叔出手,用农民工的手机帮他借了钱,住了酒店。
还有老板装作人民的好朋友,怒斥上调贷款利息的员工,质问员工 到底是挣钱重要,还是老百姓的利益重要的?
这种广告已经不能放在合不合理这个领域评判了,这简直就是离谱。 即便昨天京东金融道歉了,但这场赤裸裸的营销,依旧可以看出京东的底线没有。更何况,在如今蛮荒的借贷市场,有一个还要点脸的京东道歉了,但还剩下的千千万万个离谱的借贷广告,不会在乎我们的看法。 或许很多人觉得,能上这些广告当的人也太蠢了,但灯火君告诉你,这恰恰就是这些广告的真正意图。 他们很少在知乎、微信等平台投放这些广告,而是在最下沉的平台:抖音与快手,这两个平台以算法优化至极著称,可以直接把这些广告带到最容易上当的群体视野中。 而采用夸张的情节,就是为了剔除那些不容易受骗的群体,留下我们嘴中 最蠢 的群体,一旦这些人开始上钩,资本就开始磨刀霍霍。 可笑的是,此刻,灯火君竟然会怀念花呗广告的含蓄。 花呗广告中,我们看到的尚且还是针对电影院职员、施工队队长、毕业的学生等群体,鼓吹借钱的也不过是 借钱给自己买个大床 、 给自己买一束花 、 给女儿过个豪奢生日 而已。
但这些广告,直接就下沉到最底层的农民群体,还煽动这些最底层的人,动不动就是十几万几十万的借贷,坐富人都不一定坐的头等舱。 为什么非要面向下沉市场? 央行的数据报告给了我们答案: 在 2019 年的《金融稳定报告》中有一组数据很有意思,数据的结论是收入越低的家庭,杠杆率越高:年收入 6 万元以下的家庭的平均杠杆率(286.9%)是年收入 36 万元以上家庭平均杠杆率(89.0%)的三倍还多,同时也显著高于其他收入水平组。 报告中还提及,年收入低于 6 万元的有负债家庭中,有 0.8% 的家庭债务超过 50 万元,意味着这部分家庭在收入水平不变的情况下,需要用近 10 年的全部收入偿还债务。低收入家庭金融资产有限,消费支出刚性,很可能因为意外支出需求导致财务状况恶化。 整体呈现:越穷越借钱,越借钱越穷的恶性循环。 这些看似没钱的群体,恰恰有着巨大的 诈骗 价值。 越下沉的市场,就越容易欺骗,同时有越多欲望尚未被开发,许多都是消费主义的漏网之鱼,只要开发的当,就不愁他们不上钩。 而且这群人普遍没有什么还款能力,除非拆迁、中彩票等意外事件,非常难以短时间内积累大量财富,只要他们上钩一次,开启借贷之路,多半都要长期与借贷为伴,如果能钓上一个,不仅仅意味着你短期可以赚一笔,更意味着:你成功把一个活人成功转换为自己的长期还款奴隶。 同样,这批人自带隐秘优势,他们在社会上几乎没有话语权。 前段时间灯火君还在文章《一群 被科技消灭 的人,在以死亡的方式被淘汰》中写过这个问题,诸如农民、外卖小哥、不熟悉智能手机的老人,占据全国过半的人口,你却很少听见他们的声音,如此一来,即便他们因为借贷出现了什么岔子,也很难扩散到网络世界,产生巨大的负面影响。 而这次,这些精准投放的借贷广告,能被主流群体得知,是一个意外。 或许各位不知道,这种面向农民等最底层的野蛮引诱方式,早在多年前就已经被各大公司不断投放,但我问及身边许多人,有不少都不知道类似广告的存在,因而大开眼界。 这得益于算法精准的投放,与底层话语权缺失。 实际上,即便是在灯火君写这篇文章的时候,也没有多少人关注到这个问题,更没有多少人知道这种做法的严重性。 这是一记堪比釜底抽薪式的操作,它暴露出国内巨头的残酷嗜血,这些巨头开始不顾最初的体面,暴露自己的狰狞面孔。 借贷有其存在的合理性,总有人有财务紧缺的时候,灯火君丝毫不排斥他们的存在,但如此不顾一切对底层洗脑,就是杀人诛心。 如果说花呗广告是在蚊子吸血的话,那这些不断走向下沉市场的广告,就是想把底层生吞活剥。 这些早已盆满钵满的资本家,已经不满足吸打工一族的血了,他们要吸最底层的血,直到把所有人吸成肉干。 本以为蚂蚁受惩戒会让他们收敛一二,但灯火君发现,让资本家良心发现着实是白日做梦,互联网巨头疯狂涌入网贷市场,而网贷疯狂涌入下沉市场。 从巨头的疯狂中,我们难以看出一丝悲悯之心,所有人都不过是他们眼中的韭菜与钞票,不收割富人也就罢了,现如今,他们正在疯狂把手伸向最底层。 借贷下沉到最底层,甚至连卖菜市场也不放过,巨头涌入不断挤死底层商贩。 敏锐的朋友应该发现了,2020 是如此的不同寻常,它的不同寻常还不只是新冠肆虐,更诡异的是,新冠病毒似乎被注入到了国内互联网巨头体内,资本开始犹如病毒般疯狂繁殖,撕破了最后一丝体面,通过不断加杠杆,不顾一切向底层挥刀。 前段时间的蛋壳公寓暴雷就是典例,刚工作的年轻人、施工工人、房东都被卷入到资本疯狂的野心中,蛋壳公寓让租客在微众银行长期借贷,利用租客贷款借来的大量资金不断加杠杆,不顾严重亏损也要拼命抢夺市场,最终将所有人都炸死在蛋壳之内。 在这场灾难中,许多底层都被牵连其中,施工队负责人曹崛因为始终拿不到施工费,只能把自己的钱都给手下工人发了工资,还无法填补巨额空缺,最后只能睡大街,整天去蛋壳讨债,但许多工人干了几年连劳务费眼看着都不可能追回来。 一个大学刚毕业不久、还没找到工作的租客,从 18 楼一跃而下,他靠着微众银行的租金贷住进蛋壳公寓,在蛋壳暴雷后,因为房东收不到租金,限期要他搬走,两人发生激烈冲突。 第二天凌晨 3 点,这个广州租客发完最后一条朋友圈,跳楼自杀。
为什么他会用如此激烈的方式结束一切,不是因为愚蠢,而是因为,他几乎失去了一切,一无所有,他已经没有什么可以偿付贷款,只剩下自己的生命。 这些疯狂的资本游戏,在不断将本该由资本家承担的风险,转嫁给全社会,他们开始绑定越来越多社会资源,用榨干穷人的方式,让自己盆满钵满。 灯火君突然想起之前流传甚广的那段话: 2% 的人掌握 98% 财富是典型的当铺思维;现在就是要让 2% 的人掌握 120% 的财富,剩下 98% 的人负债 20%。 现如今,这一看似荒谬的论断,似乎就在变成现实。 借着连接所有人的互联网平台,这些互联网企业作恶起来效率惊人,影响面极大。 以前作恶,不过是滥用用户数据、贩卖用户隐私,如今,他们却大范围走向低价补贴恶意挤死小商贩、把资本风险转嫁社会。 当资本疯狂渗透与压榨最底层,极有可能动摇大厦根基。 即便会得罪这些巨头,但灯火君还是想奉劝所有人,若非必要,都请尽量减少不必要负债。 |
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