在中国想安心养老，到底要攒多少钱？

发布时间: 2023-3-2 09:24| 查看: 2706| 评论: 2|来自: 浪潮工作室

有没有什么超能力可以让人类一键快进到退休啊？

和公园里那些晒太阳的老姐妹们比起来，上班工作简直就是地狱，谁不想天天喝茶聊八卦，唱歌广场舞？

不过，这样的日子听着是不错，但你有没有想过，如果有一天你退休了，不赚钱了，是不是也能和他们一样过得滋润？

习惯了早 C 晚 A 的你，老了之后，到底要攒多少钱才能维持现在的精致生活？

退休之后，我们的钱从哪儿来

要想知道我们退休后要攒多少钱，不如先看看我们退休后的钱都从哪儿来。

对大部分人来说，拼搏了一辈子，积蓄和养老金成为了退休生活的主要经济支撑。积蓄负责打好基础，养老金按月定时投放，保你安度晚年。

而和积蓄比起来，养老金无疑就是照亮老年生活的一束光。有了这笔养老金，无需挪动家底，更不用麻烦儿女，就能保证自己的基本生活。

像买菜这样的日常开销，老年人们靠养老金就能解决 / 视觉中国

那么，我们的养老金又是怎么来的？养老金的多少又是怎么定的？

事实上，我们最耳熟能详的养老金来自养老保险。中国的养老保险制度体系分为两大类：职工养老保险和城乡居民社会养老保险，与我们这群都市打工人密切相关的则是前者。

而职工养老保险也被进一步划分为了基本养老保险、企业年金与职业年金、个人储蓄养老保险和商业养老保险三个体系。像是我们都绕不开的 " 五险一金 " 里的养老保险，指的就是这里的基本养老保险。

所以说，我们每个月工资里被扣掉的一部分钱就是用来缴纳基本养老保险的。以重庆市养老保险缴费比例为例，公司会每月按照缴费总基数的 16% 来缴纳，同时，我们自己也要按照本人工资的 8% 来缴纳。

而公司和你所缴纳的钱，也构成了你未来养老金的两个来源：基础养老金和个人账户养老金。基础养老金大多是公司帮你缴纳，进入社会统筹并实行现收现付的财务制度，而个人账户养老金则会进入个人账户并实行基金积累制 [ 3 ] [ 4 ] 。这两个不同的制度，也共同决定了你最终能领取多少养老金。

对大部分上班族而言，他们的养老保险分别由公司和个人进行缴纳 / 图虫创意

简单来说，现收现付指的是 " 收我们这一代人的钱，养活我们上一代人 "。它根据每年养老金的实际需要，从我们的工资中提取相应比例的养老金，本期征收，本期使用，不为以后使用提供储备。我们无法主动改变这个比例，只能按规定来缴纳。

而基金积累制更多的则是 " 自己为自己的老年生活负责 "，它没有现收现付那样的 " 年代代沟 "。换句话说，你自己在工作期间，按照社保机构对未来收支平衡预测的收费率来缴纳这笔钱。等你老了基金则会以投资所得，来兑现这笔养老保障。

所以，如果按照现在的制度进行下去，当我们老了，所领取的养老金一方面来自我们现在的努力，另外一方面也指望着未来的那批打工人。

不过，一个值得注意的地方在于，个人账户养老金并不是个人养老金制度，这是两个概念。

相较于基本的养老保险制度，2022 年国内才开始在 36 个城市试点个人养老金制度。只要是相关试点城市参加过养老保险的劳动者们，都可以参加。你可以把个人养老金制度当作是对基本养老保险的补充项目，每个打工人除了缴纳基本的养老保险，每年最多还能缴纳 12000 元的个人养老金。

工作期间工资的一部分就被缴纳到了个人账户养老金里，等你退休就可以使用 / 视觉中国

知道了养老金是如何来的，那么这笔钱够不够我们未来的生活又该如何判断呢？

为此，养老金替代率成为了衡量退休前后的生活保障的一个重要指标。养老金替代率指的是养老金占退休前工资收入的多少。比如，假设你退休前一个月赚 20000 元，退休后领取养老金为 5000 元，替代率就是 25%。

而目前，国内养老金制度设计中连续缴费 35 年的人员，退休时养老金目标替代率为 59.2%。同时，还有研究认为退休后有退休前工资收入的 60% 就可以保证生活水准不降。

那么，如果我们按这个比例来攒钱，就能过得滋润了吗？答案并非如此。

老年人的钱，都花在哪了

当你真的按照养老金替代率来存钱，你就会发现不同的国家和机构给出的建议和计算方式也都不一样。

以美国劳动部为例，他们的建议是：当你停止工作时，你将需要退休前收入的 70% 到 90% 来维持你的生活水平 [ 11 ] 。而世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于 70%，国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为 55%。

因此，比起仅供参考的比例，为了更加清楚我们要攒多少钱，我们需要知道的是：我们老了之后会把钱花在哪儿？以及到底是什么影响着我们老了之后的消费行为和习惯？

对老年人来说，广场舞其实也属于享受型消费 / 视觉中国

一般来说，根据消费层次的不同，老年人口的消费主要划分为三种类型：生存型消费、发展型消费、享受型消费。这三种消费类型逐级递进，衣食住行成为了基本需求，而跳广场舞、上老年大学这样的项目则大多是兴趣主导、因人而异。

而和年轻人比起来，老年人的消费方向也很简单。数据显示，2020 年城乡老年人人均消费支出结构中日常消费、医疗健康、社交娱乐分别以 61%、22%、13% 的比例霸占前三。不过，花钱简单并不代表消费降级，老年人的消费也是有高有低，参差不齐。

2018 年，一项针对上海市老年人的数据统计显示，老年人每年在日常消费、医疗保健和社交娱乐的消费平均支出分别达到了 16963 元、6431 元、3394 元，而像是日常消费和医疗保健最大支出甚至达到了 20 万元和 18 万元。

就拿吃饭来说，研究显示，年轻型家庭 ( 家庭中没有老年人口 ) 和老年型家庭 ( 家庭中只有老年人口 ) 在食品方面的支出其实相差无几，都在 7000 元左右。不过考虑到老年人既没有排队等位的耐心，也没有酒局应酬，你会发现他们在外出就餐方面的开支几乎是年轻人的 1/3。

老年人对于旅游的热情绝不亚于年轻人 / 视觉中国

不过，虽然老年人们没有频繁地约饭喝酒，但是在娱乐上，他们可是有钱有闲。

老年人可能融入不进来脱口秀、扔飞盘这样的新潮活动。但只要给他们一个广场，他们随时都能扭起来。而在众多的娱乐里，旅游，更是老年人们的主要支出项目。

忙碌了一辈子，终于有大把时间挥霍，老年人们早想出去看看了。数据显示，46.4% 的老年人们每年会出游 3-5 次。而和年轻型的家庭相比，老年型家庭在旅游方面的支出几乎与之持平。可以说，" 报复性出游 " 成为了他们退休后的首要任务。

如此看来，老年人的消费确实有高有低。而在众多支出中，还有一项绝对不能忽视的就是医疗保健。

对于老年人而言，年纪变大则意味着疾病会接踵而至。无论是听力、视力这些基本功能的弱化，还是肿瘤、高血压、糖尿病这些疾病的缠身，都会给老年人带来精神、物质上的双重压力。而老年人在医疗方面的支出也远高于年轻人。数据显示，老年型家庭在医疗保健方面的支出几乎是年轻型家庭的 2.5 倍。

一位中风患者正在进行复健运动，老年人患病风险更大，医疗支出也更高 / 视觉中国

就以脑卒中（常称中风）为例，我国 40 岁及以上人群患病率由 2012 年的 1. 89% 上升至 2019 年的 2.58%。而一旦身患中风，经济压力也随之而来。2018 年我国缺血性卒中和出血性卒中患者人均住院费用分别为人民币 9410 元和 19149 元。从住院到治疗到预防复发，每一个环节都需要巨大的医疗支出。

所以，当你老了，或许没有办法再去酒吧和电影院挥霍，但旅游景区的珠宝玉石的大门永远为你敞开；而年轻时不怎么养生保健的你，上了岁数也不得不花更多钱来强身健体，以保无虞。

滋润过完一生，到底要攒多少钱

那么，既然知道了老了之后的钱从哪儿来，又会到哪儿去，我们就能大致地估计一下要想维持生活质量，到底要攒多少钱。

如果以一个人 65 岁退休，80 岁死亡来计算的话。他要攒的钱便是这 15 年里的支出减去 15 年里的收入。

我们不妨假设老李 65 岁退休，80 岁死亡，同时假定他每个月的养老金分别为 3000 元、5000 元、10000 元，看看不同的养老金下，老李分别要攒多少钱。

对老李而言，十五年的收入就是他每个月定时收到的养老金。而老李的支出，我们则简单地考虑衣食住行、医疗和娱乐三大方面。

大部分老年人的生活支出就集中在衣食住行、医疗和娱乐三个方面 / 图虫创意

我们参考上海市老年人一般消费支出的中间值，老李在接下来的 15 年里，每年在衣食住行上的支出为 10 万、医疗支出考虑从 2 万开始逐年递增、社交娱乐和旅游在 5 万。如此一来，我们就能估算出这中间的差值以及要攒多少钱。

不过，需要注意的是，我们这样的计算都属于对于未来的预期收益。而要想知道现在要攒多少钱，我们还需要通过年折现率来进行现值的换算。因此，我们简单假定实际水平下的年折现率为 25 年国债到期收益率减通货膨胀率。以 2023 年 2 月的数据为参考，25 年国债到期收益率约为 3.3%，通货膨胀率假定为 2.5%，年折现率即为 0.8%。

这样我们就能大致得到一个公式：我们要攒的钱 =∑（退休后花的钱 - 退休后赚的钱）x 年折现率 =∑（退休后衣食住行、医疗、娱乐的开支 - 退休后的养老金收入）x 年折现率