提前还房贷还是购买RRSP

needlaurel · 发表于 2014-9-28 16:10

案例分析（这里忽略一些条件，比如假设投资回报率，还贷利率不变，还贷初期利息较多，工资收入不变等）
1， A先生今年30岁，年收入70000，刚买了房子，贷款350000，年率3%，25年付清。他目前资金还算充裕，首付付完后还有余款。他有两个选项，提前还贷或者每年购买RRSP为养老储备

选项1，提前还贷
A先生目前的还贷是每月1660。如果A先生每月增加还贷1000，即2660，那么他可以在160个月，也就是13年4个月内就把所有房贷付清。那么他可以省下的利息是最多也就122500。那时候A先生已经43岁了，他还没有一分钱的RRSP

选项2，每年买12000的RRSP
假设年回报率5%（我按照中低风险算），13年之后，他的账户里已经有了235000的退休储备，同时，由于他的税率台阶在38%（魁省加联邦），他通过RRSP每年退税12000×38%=4560，13年以来，也就是等他在43岁的时候，累计退税59280。他的房贷那时候已经付完了一大半。

提前还贷还是每年买RRSP孰优孰劣已经一目了然了。

needlaurel · 发表于 2014-10-3 08:08

资深金融分析家Hilliard MacBeth认为加拿大的房产泡沫即将破灭，并在近期硬着陆，跌幅达到40-50%。在过去的10年里，加拿大的总体房价上涨了70%以上。自2010年以来长时间的低利率（prime rate 3%）诱使很多不符合买房条件的纳税人进入市场；比如很多家庭收入只有30000以下，甚至还在上学，只靠政府补助的纳税人。这些亚洲的新移民家庭多把国内的储蓄转来，用于首付和日后的还贷。这样的短期后果就是纳税人不得不将相当多的税后收入甚至自己过去的储蓄用于偿付贷款以及房产税和学校税；以至于除去生活开销之后只有寥寥无几的剩余。与此相反的是，每年纳税人用于购买养老基金即RRSP的数额总体呈下降趋势。而长期后果则是，当纳税人辛辛苦苦的还房贷的同时，无暇顾及退休养老。等到真的年老的时候，只有一个已然还清房贷的住房。收入只有政府的老人金（OAS）和政府退休计划CPP或QPP。退休前的收入和退休后的收入将有很大的落差。缺乏储蓄，当老年人真正急需钱的时候，难道能赶快把房子卖了套现吗？MacBeth认为房屋拥有权并非一个必需的投资。真正用得上的投资是纳税人为自己储备的将来的养老金。拥有房子对防老不起太大作用，趁壮年，储备RRSP才是防老的首选。

brucekuang · 发表于 2014-10-3 10:05

同意小曹的观点。无奈的是，中国同胞非常重视房地产，认为租房没有面子或者房租交给了别人，所以无论如何先买房。至于退休，很多人想的不周到。很多新移民匆忙的买房，甚至连联邦政府给的第一次买房补助的750元也享受不了，因为没有收入可以抵税。

投资房地产，有时候还不如买房地产资金REITS. 几十年下来的按揭利息，房地产税和学校税是一笔庞大的开支，加上通胀，细细的算下来，投资房产也没有多少回报。

有多余钱的话，买RRSP比提前还贷好，有的人甚至借钱也买RRSP.

laodao · 发表于 2014-10-3 20:12

Post by needlaurel;3438357
资深金融分析家Hilliard MacBeth认为加拿大的房产泡沫即将破灭，并在近期硬着陆，跌幅达到40-50%。在过去的10年里，加拿大的总体房价上涨了70%以上。自2010年以来长时间的低利率（prime rate 3%）诱使很多不符合买房条件的纳税人进入市场；比如很多家庭收入只有30000以下，甚至还在上学，只靠政府补助的纳税人。这些亚洲的新移民家庭多把国内的储蓄转来，用于首付和日后的还贷。这样的短期后果就是纳税人不得不将相当多的税后收入甚至自己过去的储蓄用于偿付贷款以及房产税和学校税；以至于除去生活开销之后只有寥寥无几的剩余。与此相反的是，每年纳税人用于购买养老基金即RRSP的数额总体呈下降趋势。而长期后果则是，当纳税人辛辛苦苦的还房贷的同时，无暇顾及退休养老。等到真的年老的时候，只有一个已然还清房贷的住房。收入只有政府的老人金（OAS）和政府退休计划CPP或QPP。退休前的收入和退休后的收入将有很大的落差。缺乏储蓄，当老年人真正急需钱的时候，难道能赶快把房子卖了套现吗？MacBeth认为房屋拥有权并非一个必需的投资。真正用得上的投资是纳税人为自己储备的将来的养老金。拥有房子对防老不起太大作用，趁壮年，储备RRSP才是防老的首选。

做为一个专业人士，劝人买RRSP 没错，但连房子要掉40%~50%这种醉话也要拿来做论据，就不敢恭维了！

laodao · 发表于 2014-10-3 20:21

Post by brucekuang;3438402
同意小曹的观点。无奈的是，中国同胞非常重视房地产，认为租房没有面子或者房租交给了别人，所以无论如何先买房。至于退休，很多人想的不周到。很多新移民匆忙的买房，甚至连联邦政府给的第一次买房补助的750元也享受不了，因为没有收入可以抵税。

投资房地产，有时候还不如买房地产资金REITS. 几十年下来的按揭利息，房地产税和学校税是一笔庞大的开支，加上通胀，细细的算下来，投资房产也没有多少回报。

有多余钱的话，买RRSP比提前还贷好，有的人甚至借钱也买RRSP.

照你说的，如果无收入抵$750，自然无RRSP的额度了。新移民买房，而且是大房，不差钱！估计难有RRSP的思想。不要急于求成，一切顺畅了，RRSP少买不了。买房没错，还房贷也没错，买RRSP更没错，一切都在水到渠成时。

needlaurel · 发表于 2014-10-3 21:17

任何人都可以保留自己的观点。这位老先生还应该有两条理由没有讲出来。一个是加拿大本身并不是个土地资源稀缺的国家；另一个是加拿大现行的移民政策收紧，新移民来得没有以前多，大量住房，特别是公寓楼处于供过于求的状态。所以房价下跌是必然的。

brucekuang · 发表于 2014-10-5 19:45

总的来说，RRSP是针对中等收入水平以上的人士讲的，收入低或者不稳定，还是先搞好吃饭问题吧。