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首先感谢wangxiaoya88(王小丫爸爸?)的褒奖,但我本是一个喜欢看热闹而并不喜欢凑热闹的人,而且我的水平也不足以给你提供很有价值的信息。但既然你已指名道姓地索要我的意见,我就只好以If I were you, I would….这种方式来谈谈我的观点了。
首先,if I were you, 鉴于“基本生活绰绰有余”这种状态,我会考虑为孩子买一份RESP。
其次,If I were you, 我会在购买之前将团体计划和银行个人计划的详尽资料都找来,尽可能将其中的每一个细节都弄清楚,然后,在不带任何偏见的情况下认真听取RESP代理和银行代表的解释,再仔细对照相关资料,最后根据自己的情况做出自己以后不会后悔的选择。事实上,我就是以这种态度为孩子买的RESP。为了不给你一个先入之见,恕我不告诉你我的具体选择。
最后,我要冒着被银行派痛骂的风险纠正你帖子中的一个错误:“在银行购买没有费用”。事实上,银行除GIC外,一样有费用,只是其收取的方式不一样而已。下面,根据我手头的资料,我简单将银行费用的情况介绍如下(以RBC的mutual fund为例,见RBC FUNDS 2005 Simplified Prospectus, P139-142):
银行费用有两种:
第一种是间接费用。关于间接费用,资料上的原文是:The funds pay some fees and expenses which you pay indirectly because they reduce the value of your investment,意思是这些费用虽然不是你直接付,但其效果是减少了你的收益,更通俗地理解就是羊毛出在羊身上。间接费用有以下几项(为不引起理解误差,我尽量引用原文):
1. Management fee. 原文说 RBC AM,as manager of the funds, is entitled to the management fee payable by each fund, the management fee varies by fund.
2. Operation expenses。原文说:Each fund pays its own operating expenses. These expenses may include regulatory filling fees and other day-to-day operating fees, including record keeping, accounting and fund valuation costs, custody fees, audit and legal fees, the cost of preparing and distributing annual report,statementa,…..,
另一种是直接费用,有以下几类:
1. Sales charges
2. Fees for switches and reclassifications
3. Short-term trading fees
4. Redemption fees
5. Deferred sales charge option
6. Other fees and expenses.
由于内容太多,不能逐项一一说明,希望你自己去银行要资料,任何银行都可以免费索取相关资料。
我个人的看法是,不能以有无费用作为是否购买的依据。不管银行也好,其它机构也好,它自身也要生存,天下没有免费的午餐。现代经济学之父亚当.斯密在其著名的经济学巨著《国富论》中有一句至理名言:“我们的晚餐不是来自于屠宰商、酿酒师和面包商的恩惠,而是来自于他们对自身利益的关切”。这句话导出了自由资本主义的真谛:每个人都有为己谋利的主观动机,但由于有“市场”这只“看不见的手”在起作用,这种自利行为只有在能为大众创造福祉的情况下才能实现。正是因为建筑商想赚钱,我们才有了房子住;农民要赚钱,我们才吃得上粮食蔬菜和水果。同样道理,如果我们想通过RESP获得利益,你也必须让经营这些项目的机构和个人有利可图。世界这台巨型机器就是以利润为润滑剂来运转的。 |
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