玩易沉

有个据说叫“拗假言“的人，整个混政府福利的三光人士的主，几年来不断换马甲，把断章曲义，似是而非的玩意在此贴了无数遍，有点十二点多了一点。可以休已！It is really getting old and tired. My tax dollars are not put in good use feeding people like you. Blunt but true. Sorry dude, get a life of your own.

reve1979

刚写了一大堆,结果按错键,全没了,:frown: ,睡觉先..........

老玩童

保险,想说爱你不容易!

很多人所买的人寿保险是所谓有储蓄成分的保险（常称whole life policy）。绝大部份理财专家都同意，保险跟储蓄根本是两马事，不应混在一起来处理。如要储蓄，找些稳健的投资工具（如互惠基金）来对它独立处理。如需保险，应买价格低而保障大的纯保险（term insurance）。
因为人寿保险只是入息的保障，这引伸到只有在某些条件情况下买保险才有实在的意义.

（1）对于没有入息的人,笔者建议不需要买.

譬方说，一个七十多岁的老人家(他的身家不厚)，不幸一朝一睡不醒，虽然对家人来说是莫大的损失，但其实在金钱上这个家庭的损失是很有限的。对於家庭没有入息贡献的人，无论是年老或年幼的，实在一样都没有买保险的必要。话虽这样说，但市面上仍然有很多人为自己的年幼子女买保险。如果以保险的真正意义来分析这件事，其实此举亦属「除裤放屁」，多此一举。如果一定要为子女买保险，反正两者都同样没有赚钱的能力，那么倒不如顺带买多一份保险给家里的金鱼！这论调好像很滑稽，但其道理的确是如此。

（2) 不是家里的经济来源之柱,也不需要买.

若果一个人死了，而没有人会因为损失了的入息而蒙受损失或影向生计的话，这人当然没有需要买保险。

对於消费者来说，应该按照以上2个条件来衡量一下自己是否真有买保险的需要(带储蓄型的)。如果以上2项条件都同时符合（有入息、有家人倚靠这份入息）的话，那么便有买人寿保险的需要.

买保险应买价钱低而保障高的纯保险（term insurance）

投资储蓄跟保险应该是分开来处理。

很多人买错了保险，（买了有储蓄成分的保险而不是纯保险），其中最主要的原因是把保险和储蓄这两件截然不同的事情混淆了。试问，阁下买汽车保险时，保险公司会不会在二千元的保险费上再加上一个一千元的「储蓄」环节？又或者阁下买财物或屋宇保险时，保险公司又会否加上一个「储蓄」的成分？既然不会，那么我们买人寿保险的时侯，又为甚么会加钱给保险公司来替我们储蓄？付钱给保险公司代自己储蓄，其实是效率极低的储蓄方法。(虽说在人寿保险帐户里的增长部分是免税的,但当你要提出来的时候,是要附加到你当年的收入来算税的)有人说，储蓄保险是永久的保险，而纯保险则是暂时性的保险，不交保费便失去了保障。其实，储蓄保险也未必是永久的保障，因为受保人若果把储蓄起来的钱全拿走，保单便会终止，即是说保障也会同时失效.

在加拿大，对一小撮的富翁来说，买人寿保险是为了应付死者的最後税单，免了他的後人要为缴交这毕款项而急促变卖遗产的一部分。但如果这是买保险的原因，那么更加是应该买便宜的纯保险，而不是有储蓄成分的那种。

Renna

老玩童说的对, 保险是代替收入的, 不是投资, 很多老移民买了十年付清, 二十年付清的保险,结果终身还在付, 但现在还有人信这套. 具我了解, 只有manulife的一款产品有二十年保证付清的条款.

有些保险真是骗你没商量, 等你发现了已付几年的钱, 年纪也大了, 取消也可惜. 套牢了.

所以, 若不是剧富. 买TERM INSURANCE 十年更新的比较好, 也是卖保险的最不愿卖的, 因为挣钱太少.记得几年前有一个理念, buy term invest difference. 大家可以google 一下. 我当时用软件算过, 若把你买长期的和短期的差额用于投资, 大概到八十岁, 保险里的钱会比投资的钱多.(忘了用多少回报率了) 但这里没有考虑货币的时间价值. 也就是说你今天的一元钱, 过几年就不是一元钱了, 也可能是几毛了. 所以不富裕,又需要买保险的, 买个保障得了,不管是分红型的, 还是投资型的都不太适合你.
保险是好东西, 但看你怎么买. 如果顾问们没了解你需求,没介绍所有种类的产品时, 开门见山地直奔或只卖分红式的产品, 你要看紧你的钱包呀.

请业内有保险执照的专家也谈谈.;) ;) ;)

nathalie1234

什么是TERM INSURANCE?能否具体解释一下?非常感谢.

chenhui

Post by nathalie1234
什么是TERM INSURANCE?能否具体解释一下?非常感谢.

短期保险（TERM INSURANCE）在一个特定的合同有效期内，在合同规定特定事件发生时（即受保人死亡），保险公司向合同指定受益人赔偿合同规定赔付金额。合同通常在受保人80或85岁时终止。合同保费通常每期（TERM）一定，如是TERM-10，就是十年一定。十年后，如受保人想继续合同，则按新的合同价格支付保费。
短期保险目的是为家庭收入提供暂时的保障需要—一段时期后，这种需要将不再存在。
    以一个28岁的年轻女性来说，以TERM-20（T-20）为例，同样的保障（合同特定陪付金额为150，000万元），前20年，保险人支付一个固定的保费，如16元/月。后20年，如果保险人还需要这个保险合同，则保费提高至80元/月。
    20年后，受保人可以选择以较高价格继续这个合同，也可以选择将合同全部或部份转成终身保险（具体如何转，视不同保险公司的具体合同规定）。
    合同期间，保险人只要按时履行交纳保费义务，合同就存在。合同存在期间，如果受保人死亡，保险公司就要向合同指定受益人赔付合同规定陪付金额。   
    这种保险，使多数新移民能以较低的价格，抵御因家庭收入支柱意外死亡时，给家庭带来的巨大财务震荡，为家庭其他成员（如配偶，孩子）提供足够的收入保障。

nidie

人寿保险的牌照可以说是加拿大所有牌照中最容易获得的。它无需专业培训，一个只花$75的简单考试，再加上那些"考前培训班"的帮忙，可以说，没有一个人会因为考牌照的问题而做不了保险经纪人的。另外，由于具有人寿保险执照的经纪人同时也有资格提供人寿保险的附带产品，如保本基金(segregate fund)，一时间，好象满大街都充满了“理财顾问”。有些职业培训班的广告甚至说，找不到工作，作“理财顾问”也是一条出路。从这样的一条出路出来的“理财顾问”，我们还能够期待得到多高质量的服务？得到真正专业化的建议呢？

nidie

这段转贴很好。可以看看。






保险经纪人的牌照

人寿保险的牌照可以说是加拿大所有牌照中最容易获得的。它无需专业培训，一个只花$75的简单考试，再加上那些"考前培训班"的帮忙，可以说，没有一个人会因为考牌照的问题而做不了保险经纪人的。另外，由于具有人寿保险执照的经纪人同时也有资格提供人寿保险的附带产品，如保本基金(segregate fund)，一时间，好象满大街都充满了“理财顾问”。有些职业培训班的广告甚至说，找不到工作，作“理财顾问”也是一条出路。从这样的一条出路出来的“理财顾问”，我们还能够期待得到多高质量的服务？得到真正专业化的建议呢？

当然，作为保险公司的销售人员保险经纪人，他们需要具备的专业知识并不需要多高，如果他们可以坦诚地面对这一点，别人是没有甚么可以议论的.但是问题是，很多保险经纪人，尽管他们自己的专业知识极其贫乏，却很多以"理财顾问"的面目出现。很多所谓的"理财顾问"们对他们所推销的东西都一知半解，更何谈给别人专业建议了。

面对社会上越来越多的投诉，保险行业的管理机构最近已开始着手制定较高的行业标准，以期能够提高所有从业人员的专业水平，从而来保证及维护顾客的利益。但是，“罗马不是一天建成的”，保险行业经纪人的高淘汰率决定了它只能维持一个低标准的入门门槛。而那些保险经纪人也一定还会以“理财顾问”的面目出现。而作为顾客，您所能做的只是擦亮您的慧眼，在您需要真正的理财顾问时，找到一个合格的，诚实的理财顾问，为您做出具有专业价值的专业建议。

走蒙城

有人谈一下MANULIFE的一种人寿保险吗?名字叫不上,具体好像是有分红的,供款分两部分,一部分用来增值,一部分是保费.先供15/20年,然后就不用供了,因为增值分红的金额可以COVER供款.当然也可选择继续供.

想问这种属于大家说的储蓄保险吗?如果不是,这种险的好处和坏处?有买的价值吗?请高人指点.谢谢.


请chenhui同志,能不惜赐教吗?

nidie

人寿保险经纪竭力推荐的产品,肯定是佣金高的产品,也就是说,你每月要多掏腰包的产品