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传统分红式终身人寿保险(Whole Life Insurance)
传统分红式终身人寿保险(Whole Life Insurance或称作Participating Life Insurance) 是加拿大人寿保险中一种储蓄型人寿保险。分红式保险就如同是把公司投资经营所得的一部分以红利方式发放给寿险投资人，相比较纯储蓄性业务的存款，是一种具有储蓄功能附带投资风险的业务，其优点是安全有保障，投资免税增长，除能分享保险公司的投资经营所得，还能同时拥有终身保险功能。
传统分红式终身人寿保险(Whole Life Insurance)含现金价值，如同投资账户，一个月的保费中除了保险成本外，还有投资部分。保险开始生效后，保费价格一般情况下终身不变，也不可以随时中止，除非保险公司认可投保人已付清终身保费，无须再继续投资，否则保单可能损失现金价值，用以偿付保费直至付清保费或保单因现金价值不足以偿付保费而终止投保。
选择传统分红式终身人寿保险(Whole Life Insurance)的投保人可以为年龄0岁至80岁的家人投保，受保人越年轻，保险成本越低，相应保费越低。投保人一旦投保，终身保费价格不变，无须续保，也无须因为健康问题再体检。
传统分红式终身人寿保险(Whole Life Insurance)最大优点是投资保障本金，投资回报相对稳定。如果投保人选择的保险公司分红式终身人寿保险产品投资分红利息较高，因税务上有延税，避税的优势，其收益高于非注册型普通投资账户定期储蓄和债券投资。但投保人不可以按自己的意愿和投资预期设计相应的投资组合，红利的多少取决于保险公司的死亡赔付、营业费用是否低，投资渠道、资金运用是否 通畅有效，而且每年的情况不同，只有完成年度会计结算之后方能得出结果。因此红利不是保证的。如果稳定高回报的最大保险公司提供保障 ，分红的收益会较稳定。所以投保人完全无须投资自管。
传统分红式终身人寿保险(Whole Life Insurance)投资账户管理费很低，投资合理延税，避税；作为遗产，免于债权人追债。加拿大是世界上保险成本最低的国家之一，保险公司的投资账户有诸多好处：定期储蓄，积少成多；复利增长，增值迅速；增值免税，赔偿免税
传统分红式终身人寿保险(Whole Life Insurance)适合个人税率较高，收入相对稳定，希望有保本稳定回报的投保人。和RRSP  延税投资比较，RRSP账户取出资金按当年收入税率应税；人意外过世时，作为遗产，也按当年收入应税，税后子女继承部分大打折扣。保险投资优势很明显， 非常适合家庭储蓄养老金。

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究竟什么是“分红保险”。打个简单的比喻，分红保险就如同是把公司投资经营所得的一部分以红利方式发放给寿险投资人，相比较纯储蓄性业务的存款，分红保险是一种具有储蓄功能附带投资风险的业务，其优点是安全有保障，投资免税增长，除能分享保险公司的投资经营所得，还能同时拥有终身保险功能。对投资者还是挺有吸引力的：
投资有保障：100%保证本金，保证 现金值2%-3%，投资人每年可得一定比率的分红，但并不是每个产品都有保证付清保费的条款，投资人必须读合同是否包括这一条款。
投资费用成本也较低：健康等级优的价格可能优惠一些，年付款可能便宜一些，管理费用可能少一些。
选择分红保险必须考虑五个因素
分红保险收益受制于多方因素，例如，红利的多少取决于保险公司的死亡赔付、营业费用是否低，投资渠道、资金运用是否 通畅有效，而且每年的情况不同，只有完成年度会计结算之后方能得出结果。因此红利不是保证的。如果稳定高回报的最大保险公司提供保障 ，分红的收益会较稳定。目前在市场上有三个主要销售分红保险的公司（MANULIFE, CANADA LIFE, LONDON LIFE），各自投资的组合有些不同，股票类投资比率，债券投资比率的不同，投资方向的不同，管理方式的不同，都会影响分红的比率。总的来讲，分红保险的投资由很大比率被债券投资所占有，按长期趋势来看，债券回报率走低，会直接影响到分红的比率越来越低。例如，80-90年代的分红10%-12%，如今10年内是7%-8%， 将来20年有可能5%-6%。
1）分红派发 的条款各有不同。有的分红保险产品相对灵活多样，分红派发从第一年开始， 每年再投资积累， 投资收益（CASH VALUE）可以变现， 也可以保障付清终身保险。有的投资的头十年不派发分红，客户账户上的投资收益（CASH VALUE）为零。十年以后才开始有投资收益（CASH VALUE）。投资之前应把分红派发 的条款了解清楚。
投资的时间也很重要。总的来说，分红保险适合中长期投资。 对于短期内需用钱的家庭，一般来说不要把急用钱用来买分红保险，一旦开始投资，最初几年投资收益不足付保险成本，退保可能损失本金的一部分。应另储蓄一部分资金以备家庭急用。以某个分红保险为例，45岁男性，每月存$433，10年投$51,950按照目前分红的比率，可以付清$100,000元终身保险，65岁退休时账户上的投资收益（CASH VALUE）$100，000.保险赔偿金大约$250,000。如果投资第三年就取钱，账户上的投资收益（CASH VALUE） 约$10,000，退保时损失约$5,000。如果是十年以后才开始有投资收益（CASH VALUE）的客户十年之内退保，将损失全部投资。
2）投资的额度要适当。保险公司对投资分红保险的额度有最高限额。主要是因为免税投资增长的额度有税法约束。一般来说， 保额越大投资限额越高。但对于每个人而言，并不能为了免税投资空间而购买几百万保险。例如，对于有稳定收入来源、首先应考虑买分红保险为自己存足养老金，额度需要计算退休时的需求量，确定目前每月的投资额。最好请教投资理财顾问帮助计算。对于收入不稳定的家庭，不宜投资大额分红保险，所需保险应以十年期保险补足额度，一旦发生意外其赔偿金额也较高。总的原则是适量。
3）投资收益（CASH VALUE）提取方式的税务安排很重要。分红保险的投资收益（CASH VALUE）如果直接从账户提取，增益部分应税。例如，分红保险的投资收益（CASH VALUE）$100,000,减去成本（ACB）$ 30,000，得净增益部分$70,000 , 按保单持有人的应税税率纳税。 但因为分红保险的投资收益（CASH VALUE）可以做为资产抵押，保单持有人可以抵押贷款把收益变现，而不用将收益作为当年收入应税。而保单持有人在去世时可以结算偿还贷款的额度。例如，分红保险的投资收益（CASH VALUE）$100,000, 做为资产抵押，保单持有人从银行贷款 $90,000用于退休后生活开支，85岁去世时，受益人获得的保险赔偿金$320,000减去贷款额$90,000，得$240,000， 免税继承。由此可见，分红保险投资用于养老金储蓄的优势是延税增长，免税遗产，通过质押贷款合理避税。具体如何运用这个避税程式，需要咨询专业理财顾问。
4）投资被保人的选择有技巧。一般来说，被保人越年轻保险成本越低。从保险角度考虑， 家庭的主要支撑是父母， 父母应该首先考虑购买足够的保险。保险额度的计算是首要。如房屋贷款，债务，子女教育，医疗保障等等 。如果从投资成本角度考虑，越年轻的成员成本越低，投资年限越长，收益越大。比如，子女从十岁开始投分红保险，每月存$540，10年投$64,900，按照每年约8%的分红比率可能付清$500,000元终身保险，25岁时账户上大约投资收益 （CASH VALUE）$58,000，保险赔偿金$640,000；35岁时账户上大约投资收益（CASH VALUE）$120,000.保险赔偿金$730,000。如果将来分红收益降低，投资收益将会减少。
5）分红保险的限制。并不是每个人都可以做分红保险投资。 保险公司对参加投保 的人有健康条件的限制。不同的保额，体检的要求也不同。一般来说， 保额越大体检要求越严。每个人的健康情况，年龄，性别，生活方式，甚至资产状况都会决定保险的额度和投资成本。建议咨询专业理财顾问，获取更多资讯。

nidie

现在大家买保险小心了。