chenhui

很多新移民来到加拿大后，都会在傍晚时分接到很多陌生人打来的电话。在这些电话中，可能有一大半都是推销保险的。这些电话推销员们主动，热情的工作态度，循循善诱的工作技巧，往往让许多心底空荡荡新移民们受宠若惊。最后，有相当的一些新移民在这些"理财顾问"的上门咨询下，糊里糊涂地就买入了昂贵而又不实用的保险。

保险经纪想挣新移民的钱本来无可非议。问题是，新移民们在众多的保险经纪人中如何选择一个合格的，诚实的，能给自己设计一套符合自己经济状况的保险经纪人?尤其重要的是要向老移民们打听一下他或她的服务口碑如何？

如何利用经纪人的专业知识，把所推荐的保险与您的个人理财计划有机的联系结合起来？

对此，虽然以前有同行在这方面作过介绍，但我觉得还是要再罗嗦一次：

保险经纪人的种类

在市场上有三种保险经纪人。一般只能代理一家公司产品的，被称之为 (Agent)，例如:Clarica Life，London Life。另外一种经纪人可以代理多家公司的产品，他们被称之为 Broker)。在这种经纪人(Broker)中，又可分为完全“独立经纪人"(Independent Broker)，和依附于某个保险公司的"非独立经纪人。"

理论上，在上述三种经纪人中，“完全独立经纪人”在为顾客推荐产品时，可以最大限度做到公正，客观。也最有可能做到凡事从顾客的利益出发. 因为"完全独立经纪人" 与任何一家保险公司都没有特殊利益关系，它在客观上最大程度地减少了倾向性。

但是，顾客在选择这种“完全独立经纪人”时，也必需十分小心，因为这类“完全独立经纪人”一般都属于“完全独立”的经纪公司，而如果这个“完全独立”的经纪公司不属于任何的“行业自律组织”的话，用另一句说，既没有一个行业机构来管理他们，对这个公司及他们的经纪人来说，对他们的监督及管理都是非常松散的.在这个需要高度诚信的财经服务行业，松散的管理一定导致对顾客的利益的损害.例如，在这类公司中，有些经纪人为了吸引顾客，把中国大陆唬人做生意的那一套搬到了加拿大，为了弥补他们在专业上的不足，他们自封一些行政头衔，象总裁，甚至亚太地区总裁等等。对这些行政头衔的强调，往浅层说，显示了这些经纪人本身思维模式的停滞，往深层次说，预示了这些经纪人的潜在的误导意识或是钻空子，走捷径的习惯。

这些经纪人可能根本就没有意识到，作为一个专业人士(如果他们自己也这样看他们自己)，他们应该具有的是代表专业水准 CFP，RFP 等，而不是那些空洞的，与专业知识一点关系都没有的官衔。

所以，我建议你在选择经纪人的时候，按照理论上的优先顺序是: 1、完全独立经纪人(Independent Broker)； 2、 与某公司有关联的经纪人 (Broker)； 3、某公司的经纪人 (Agent)。

在第一类经纪人中，由于鱼龙混杂，比较可靠的选择是那些拥有 CFP，RFP等的经纪人，应该避免的是那些“当官的”。我还要再提醒你一次，在文件签字前最好通过朋友了解经纪人的口碑。既使你顶不住个别经纪的“狂轰乱炸”在文件上签了字，你仍然可以在利用法律规定的“冷却”期（cooling period）－10天内查清对方口碑，如果你认为对方不口信任，你可以无条件退出合同。（退合同不能只是口头，我建议用传真的方式给对方，并保留传真收条。）

保险经纪人的牌照

人寿保险的牌照可以说是加拿大所有牌照中最容易获得的。它无需专业培训，一个只花$75的简单考试，再加上那些"考前培训班"的帮忙，可以说，没有一个人会因为考牌照的问题而做不了保险经纪人的。另外，由于具有人寿保险执照的经纪人同时也有资格提供人寿保险的附带产品，如保本基金(segregate fund)，一时间，好象满大街都充满了“理财顾问”。有些职业培训班的广告甚至说，找不到工作，作“理财顾问”也是一条出路。从这样的一条出路出来的“理财顾问”，我们还能够期待得到多高质量的服务？得到真正专业化的建议呢？

当然，作为保险公司的销售人员保险经纪人，他们需要具备的专业知识并不需要多高，如果他们可以坦诚地面对这一点，别人是没有甚么可以议论的.但是问题是，很多保险经纪人，尽管他们自己的专业知识极其贫乏，却很多以"理财顾问"的面目出现。很多所谓的"理财顾问"们对他们所推销的东西都一知半解，更何谈给别人专业建议了。

面对社会上越来越多的投诉，保险行业的管理机构最近已开始着手制定较高的行业标准，以期能够提高所有从业人员的专业水平，从而来保证及维护顾客的利益。但是，“罗马不是一天建成的”，保险行业经纪人的高淘汰率决定了它只能维持一个低标准的入门门槛。而那些保险经纪人也一定还会以“理财顾问”的面目出现。而作为顾客，您所能做的只是擦亮您的慧眼，在您需要真正的理财顾问时，找到一个合格的，诚实的理财顾问，为您做出具有专业价值的专业建议。

如何选择保险经纪人？

1. 是否有专业职衔，例如: CFP，RFP等 在个人理财行业，CFP(Certified Financial Planner)由于其对申请人非常严格的审核条件(条件包括教育，考试，品德及工作经验四个方面)赢得了包括几乎所有发达国家的，世界范围的广泛认可。目前全世界仅五万人拥有.在您无法看清一个理财顾问的专业水平时，专业职衔是一个非常有用的指示，因为这些名称后面所代表的除了专业技能及道德规范之外，最主要的还是一个统一的服务标准。而这个标准也正是顾客所期望得到的。就象您走进一家五星级的连锁酒店，得到高质量的服务是一个合理的期待.而对于那些已在个人理财行业工作多年的人士，如果他们尚未得到这类职衔，他们的顾客是不是会觉得他们的理财顾问花了过多的时间去赚钱，而忘了去提高他们的服务水准了？

2. 受到过什么专业培训，这种培训有多长，等。在这里强调“专业”二字是因为一个和个人理财没什么关系的Phd其实没有任何意义.而在当今飞速发展的社会，专业的继续教育对一个专业人士来说，是必不可少的。

3. 工作经验及个人声誉，其实对于很有工作经验的人来说，良好的个人声誉是社会对专业人士的肯定.而声誉的逐步建立是基于长期的，诚实的，为顾客服务。

nidie

影响人家正常的生活。你有电话机，人家要买保险会打电话给你。耐心等吧。

yanne

也想说
[QUOTE=老玩童]保险,想说爱你不容易!

这还没尝到赔付时的艰难呢，那叫一个千方百计。保险，想说爱你真的不容易。

nidie

有些保险真是骗你没商量, 等你发现了已付几年的钱, 年纪也大了, 取消也可惜. 套牢了.

Post by Renna
老玩童说的对, 保险是代替收入的, 不是投资, 很多老移民买了十年付清, 二十年付清的保险,结果终身还在付, 但现在还有人信这套. 具我了解, 只有manulife的一款产品有二十年保证付清的条款.

有些保险真是骗你没商量, 等你发现了已付几年的钱, 年纪也大了, 取消也可惜. 套牢了.

所以, 若不是剧富. 买TERM INSURANCE 十年更新的比较好, 也是卖保险的最不愿卖的, 因为挣钱太少.记得几年前有一个理念, buy term invest difference. 大家可以google 一下. 我当时用软件算过, 若把你买长期的和短期的差额用于投资, 大概到八十岁, 保险里的钱会比投资的钱多.(忘了用多少回报率了) 但这里没有考虑货币的时间价值. 也就是说你今天的一元钱, 过几年就不是一元钱了, 也可能是几毛了. 所以不富裕,又需要买保险的, 买个保障得了,不管是分红型的, 还是投资型的都不太适合你.
保险是好东西, 但看你怎么买. 如果顾问们没了解你需求,没介绍所有种类的产品时, 开门见山地直奔或只卖分红式的产品, 你要看紧你的钱包呀.

请业内有保险执照的专家也谈谈.;) ;) ;)

nidie

人寿保险经纪竭力推荐的产品,肯定是佣金高的产品,也就是说,你每月要多掏腰包的产品

走蒙城

有人谈一下MANULIFE的一种人寿保险吗?名字叫不上,具体好像是有分红的,供款分两部分,一部分用来增值,一部分是保费.先供15/20年,然后就不用供了,因为增值分红的金额可以COVER供款.当然也可选择继续供.

想问这种属于大家说的储蓄保险吗?如果不是,这种险的好处和坏处?有买的价值吗?请高人指点.谢谢.


请chenhui同志,能不惜赐教吗?

nidie

这段转贴很好。可以看看。






保险经纪人的牌照

人寿保险的牌照可以说是加拿大所有牌照中最容易获得的。它无需专业培训，一个只花$75的简单考试，再加上那些"考前培训班"的帮忙，可以说，没有一个人会因为考牌照的问题而做不了保险经纪人的。另外，由于具有人寿保险执照的经纪人同时也有资格提供人寿保险的附带产品，如保本基金(segregate fund)，一时间，好象满大街都充满了“理财顾问”。有些职业培训班的广告甚至说，找不到工作，作“理财顾问”也是一条出路。从这样的一条出路出来的“理财顾问”，我们还能够期待得到多高质量的服务？得到真正专业化的建议呢？

当然，作为保险公司的销售人员保险经纪人，他们需要具备的专业知识并不需要多高，如果他们可以坦诚地面对这一点，别人是没有甚么可以议论的.但是问题是，很多保险经纪人，尽管他们自己的专业知识极其贫乏，却很多以"理财顾问"的面目出现。很多所谓的"理财顾问"们对他们所推销的东西都一知半解，更何谈给别人专业建议了。

面对社会上越来越多的投诉，保险行业的管理机构最近已开始着手制定较高的行业标准，以期能够提高所有从业人员的专业水平，从而来保证及维护顾客的利益。但是，“罗马不是一天建成的”，保险行业经纪人的高淘汰率决定了它只能维持一个低标准的入门门槛。而那些保险经纪人也一定还会以“理财顾问”的面目出现。而作为顾客，您所能做的只是擦亮您的慧眼，在您需要真正的理财顾问时，找到一个合格的，诚实的理财顾问，为您做出具有专业价值的专业建议。

nidie

人寿保险的牌照可以说是加拿大所有牌照中最容易获得的。它无需专业培训，一个只花$75的简单考试，再加上那些"考前培训班"的帮忙，可以说，没有一个人会因为考牌照的问题而做不了保险经纪人的。另外，由于具有人寿保险执照的经纪人同时也有资格提供人寿保险的附带产品，如保本基金(segregate fund)，一时间，好象满大街都充满了“理财顾问”。有些职业培训班的广告甚至说，找不到工作，作“理财顾问”也是一条出路。从这样的一条出路出来的“理财顾问”，我们还能够期待得到多高质量的服务？得到真正专业化的建议呢？

chenhui

Post by nathalie1234
什么是TERM INSURANCE?能否具体解释一下?非常感谢.

短期保险（TERM INSURANCE）在一个特定的合同有效期内，在合同规定特定事件发生时（即受保人死亡），保险公司向合同指定受益人赔偿合同规定赔付金额。合同通常在受保人80或85岁时终止。合同保费通常每期（TERM）一定，如是TERM-10，就是十年一定。十年后，如受保人想继续合同，则按新的合同价格支付保费。
短期保险目的是为家庭收入提供暂时的保障需要—一段时期后，这种需要将不再存在。
    以一个28岁的年轻女性来说，以TERM-20（T-20）为例，同样的保障（合同特定陪付金额为150，000万元），前20年，保险人支付一个固定的保费，如16元/月。后20年，如果保险人还需要这个保险合同，则保费提高至80元/月。
    20年后，受保人可以选择以较高价格继续这个合同，也可以选择将合同全部或部份转成终身保险（具体如何转，视不同保险公司的具体合同规定）。
    合同期间，保险人只要按时履行交纳保费义务，合同就存在。合同存在期间，如果受保人死亡，保险公司就要向合同指定受益人赔付合同规定陪付金额。   
    这种保险，使多数新移民能以较低的价格，抵御因家庭收入支柱意外死亡时，给家庭带来的巨大财务震荡，为家庭其他成员（如配偶，孩子）提供足够的收入保障。

nathalie1234

什么是TERM INSURANCE?能否具体解释一下?非常感谢.