Lulu39

我是 USC 的已经拿了第一年回报的客户，早在2007 年我就在此论坛谈我在 USC 买 RESP 的感想，想给未来意欲买 RESP 的同胞们一个现身说法，意在给大家一个参考。可是却遭到某些人的攻击，硬说我是 USC 的代理，说我是骗子，更有人说我是换了“马甲”的戈雪，随意践踏我的一片热心。我曾下决心不再在此论坛谈我的 RESP，因为我不愿意如此被攻击。
  
可眼下，在金融海啸之际，眼见不少同胞自己管理的 RESP  在缩水，实在是于心不忍，因此，我写了此贴，阐述我的观点，意在让新移民不要误解了 Group Plan。
  
为什么我会为 USC 的Group Plan 说好话呢？因为我体验到了它的好处：我无需为我的投资去操心，任凭金融海啸怎样翻腾，我依然稳坐钓鱼船。
为什么要买 RESP？因为能得到政府的津贴，是为孩子将来继续求学筹集学费的最好的方式。
  
RESP  的账户可以在USC、CST 等托管机构开立，也可以在银行、其它投资公司开立。
  
可我为什么就选择了托管机构呢？关键就于：无需我费心！

谁不想“钱赚钱”？谁不想自己投资的本钱能往上翻？哪怕只翻个二十分之一；谁不想自己买的股票、互惠基金能赚，哪怕只是小赚？不用我细说，人人都知道这不是那么容易就能办到的。有点投资技巧的人都未必办得到，何况我是一窍不通的人。
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所以，我选择了托管机构。看看如今的金融海啸，我更加暗自庆幸。

RESP  的托管机构和投资公司又有什么不同？投资公司只是起个中介作用，投资公司的代理一般都懂得投资产品的风险等级，他们根据你所能承担投资风险的能力，根据市面上的投资产品以往的表现，向你推荐，或帮你组合，他们的工作就算做完了，至于你买的产品能否赚钱，与他们无关。
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USC、CST等托管公司却是实实在在地管理着你的资金，在做投资方面有政府的限制，不能投资于高风险的产品，注定回报不会很高，但是你的本金不会丢、政府的津贴也不会丢，等孩子上大学时，你确确实实地能存到一笔钱来为孩子缴学费。尽管各公司所收取的入门费会有所不同，回报返还的方式有所不同，但毕竟都是安全的。
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可是网上为什么还有那么多的人在抱怨Group Plan 呢？

关键在于那些人在决定要买 Group Plan  时，只盯着了代理所说的 Group Plan  的优势，却忽略了其风险的存在；也有可能是代理有意无意地没有介绍清楚，而使客户考虑不周，选错了计划，当日后要变更计划的时候，却发现或多或少地会有所损失，就有了被骗的感觉，自然就会大呼上当，骂声不绝。
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那么Group Plan 的风险在哪里呢？<o>
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1）任何一个 RESP 的托管公司都有各自的“入门费”收取标准，都是会赚取“入门费”的利息，当你中途退出计划，或是最后孩子不继续求学，那么当初扣了的“入门费”就不会再返还。<o></o>
2）原本定好的供款计划，中途要暂停，就要补交停供期间的利息。
3）原本定好的供款计划，日后要减少供款额，原已扣了的“入门费”差额不能退回，当收回报时，只能按减少供款额后的 UNITS 算收益。
<o></o>……<o></o>
总之，只要有任何的更改，就会有或多或少的损失。
  
所以，各位同胞，在你决定要买 Group Plan 的时候，先问自己几个问题：<o></o>
  
1）将来会不会离开加拿大？
2）怎样才能保证每年不会暂停供款？<o></o>
3）每年定多少供款额适合自己？<o></o>
4）万一失业了该怎么办？<o></o>
5）Group Plan 适合我吗？<o></o>

  一旦签定了 Group Plan ，就要精心计划日后的开支和孩子的教育。<o></o><o></o>

我为什么选择了 USC？并不是因为我一开始就了解 USC，而是在决定买 RESP 之前就先认识了杨润秋。我对 USC 开始有所了解也只是始于2007 年。
  
以下是我的投资及所得回报的详情：<o></o>
  开始投资日：1998-04-25 每月供款额 $2,005.50 （1998-2006 计划内供款）。

到期日: 2008-07-31
  
总投资：20,049.50 (其中2,000 是属于2007年的计划外供款，只有政府津贴，不计 USC 的收益。)
  入门费：1,050.00
  银行费用：76.36
  UNITS：10.5

  2008-07-31的账面信息：
  共获政府津贴：4,300.00 ,其利息 1,430.79
本金利息：6,406.39
  
2008-08-11还本：18,923.14
  
  2008-09-10  第一张支票  $2,740.14
  AEAP：1,785.00
  CESG  Earned：716.67  （1/6政府津贴）
CESG Income:  238.47 (1/6 政府津贴产生的利息)
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  2008-12-05  第二张支票  $2,751.16
  AEAP:  1,470.00
CESG  Earned：716.67
  CESG  Income：249.49
ISF Scholarship  Income: $315.00 （USC  的奖励金）
  
  注：AEAP 包括了本金产生的利息、入门费的返还。
  2008年 unit 的金额是$340.00。
1/3的本金利息+1/3入门费的返还+USC的奖励金构成当年的 unit 金额。
  
今年和明年我能否拿到回报，取决于我的儿子。这是买 RESP 的又一风险，不管在哪个机构买 RESP  都一样。

WendyQC

Post by Lulu39
  

为什么我会为 USC 的Group Plan 说好话呢？因为我体验到了它的好处：我无需为我的投资去操心，任凭金融海啸怎样翻腾，我依然稳坐钓鱼船。

笑话,你的RESP已经处于取出阶段,当然不受金融风暴的影响了,你现在就是在看大家的乐,一付幸灾乐祸的样子,有哪个金融机构在这次金融危机中不受影响?除非它是在月球上的.

要想比较各个地方的RESP,你看看别人是怎么写的文章:http://www.sinoquebec.com/bbs/sh ... mp;page=2&pp=30

把你说成是USC的托儿,冤枉你吗?

还记得大家当时打假打的,你都跑到法律版求助,怎么大家都不说别人?长点记性!

thanksgive

LZ是不是托儿不能肯定, 但是group plan比较安全是不错的, 他们一般投资的是比较保守的bond, 虽然不会大涨, 也不会怎么跌, 就象偶所有的投资里面只有买的GIC没有缩水.

Lulu39

Post by jem'enfous2
你写的关于“在你决定要买 Group Plan 的时候，先问自己几个问题”是对的。但是下面几个重要问题却会引起误解：

1）你说“为什么要买 RESP？因为能得到政府的津贴”，这句话本身没什么大问题，问题在于不通过group plan，也能得到政府的津贴，所以不能算group plan的优点，写在这篇文章里并不能支持你的group plan。

2）你说“在金融海啸之际，眼见不少同胞自己管理的 RESP 在缩水，实在是于心不忍，因此，我写了此贴”。问题的关键在于你的plan2008年7月到期，经济危机并没有怎么影响到你。而在你的plan阶段里，你的利益回报是属于不高的。

很高兴在你的帖子中看到了一点儿共鸣。
  
同时也很抱歉，因我没有表达清楚，而引起了你的误会。
  
一）、当然，能得到政府的津贴，并不是 Group Plan  的优点。
Group Plan的优点在于：
1）不用自己去费心选择投资产品。（我认为这是优点的理由是因为我不懂除了 GIC、CSB  以外的投资产品）
  
2）因为政府限制了Group Plan  的投资方向，规定只能投资在联邦政府、省府等低风险的债券，所以，在Group Plan  里投资的本金及政府所给的津贴，都是不会缩水的，同时也注定了回报是不会很高的。大家都知道低风险的投资产品只有低回报。（谁都不想看到自己的投资会缩水。我认为能保证本金不损的投资产品，也是个优点。）
  
3）包括我在内的大多数客户都被吸引的优点是：有可能得到USC的分红，有可能分到善心人士捐款的一杯羹，有可能分到一些客户因种种原因带不走而被扣下的费用。虽然这笔金额年年不相同，但是以往的过去却是年年都有。（不过我看重的优点并不是这一点，而是前两点。代理们在推销产品的时候，都是以以往公司的业绩来证明自己所在公司产品的可靠性，这一点没错。关键是我们自己要意识到以往有的业绩，不等于将来也会有同样的业绩。因此，我并不期待有高的回报。）
  
  
二）、在我的 Plan  中回报并不是很高，这是事实。这可能与2007、2008年间到期的债券利息没那么高有关。
  
      我在决定要参加 Group Plan  的时候，也不是想要追求高的回报，我只求投资“安全”。谁不知道高回报的投资产品相伴的是高风险？
  
    看看 Group Plan  的投资产品，在联邦债券、省府债券中有利息在8%-9.6%之间，到期日却是在2022-2027之间的。这样的债券是为谁的孩子买的？不正是为那些孩子现在的年龄是0-5岁的客户所准备的吗？自己在银行里开户，或是在投资公司里开户能买到这样利息的债券吗？我不知道。这次的金融海啸对这些债券有没有影响？我想是不会的，除非是政府垮台了。
  
   Group Plan  是什么？我把它看成是“大锅饭”，就是大家同吃一锅饭。
Group Plan 的策划人，托管公司的专家团队，就是做饭的人。
  
有资格来吃饭的人，就是能继续上政府所规定的学校的学生，年年都有来吃饭的人，可是年年来吃饭的人数都不相同。
  
锅中的饭就是投资的收益。
  
Group  Plan  的策划人要保持锅中永远有饭，同时要保证来吃饭的人都能吃上饭。为此就必须做好计划：在经济好的时候，不要让来吃饭的人撑死；在经济不好的时候，也不要让来吃饭的人吃不上饭。只有这样，Group  Plan 才能经营下去，不是吗？
  
不管哪个托管公司的专家再怎么有能耐，都不可能算得很准，不可能预知每年能有多少人来吃饭，所以无法做到使每年来吃饭的人都能吃到同样多的饭，这就是为什么每年的  unit 金额都不一定相同。
  
装饭的人有可能会认为给上一年来吃饭的人多盛了一点饭，那么下一年，就给这帮人少盛点；相反，也可能会认为给上一年来吃饭的人盛少了，那么下一年就给他们多盛点。这就是为什么有些客户会在第一年所得的回报多，第二年又少了些；而另一些人则相反。
  
大家可以在网上查到各托管公司的投资报告，看看是不是我说的这个理。
  
常看我的帖子的人会知道我是个在投资方面极端保守的人，没有投资技能，说是不介意低的回报，只求别赔了老本，实际上也巴望着回报能多一点，所以我选择了 Group  Plan.


投资极端保守的人在钱赚钱的方式中是永远不会发大财的，但至少能让自己的老本慢慢地往上爬。
  
虽然我说了 Group Plan 的好处，但并不是人人都合适。
  
尤其是不适合那些想要追求高回报的、又有投资技能的、不介意经历象坐过山车那样跌入谷底的刺激、又坚信在不久的将来就能从谷底跃上峰尖的人。
  
也不适合那些虽然是无意追求高回报，但对自己未来没有信心，不敢肯定自己能否按原计划供款，却又不甘心承受若因日后改变计划而带来损失的人。
  
总之，我认为 Group Plan 本身并没有错，投资者只是应该多问问自己：Group  Plan 是我想要的吗？

liaotian2008

谢谢LZ提供的详细资料，根据你提供的资料（CESG Earned和 CESG Income不计，因为在哪里买都可以得到），用程序大概算了一下，你的投资回报率10年之间，平均有7.5%左右，比银行的GIC要好。投资保守的人应该觉得可以满意了。

Post by Lulu39
以下是我的投资及所得回报的详情：<O></O>
开始投资日：1998-04-25 每月供款额 $2,005.50 （1998-2006 计划内供款）。

到期日: 2008-07-31

总投资：20,049.50 (其中2,000 是属于2007年的计划外供款，只有政府津贴，不计 USC 的收益。)
入门费：1,050.00
银行费用：76.36
UNITS：10.5

2008-07-31的账面信息：
共获政府津贴：4,300.00 ,其利息 1,430.79
本金利息：6,406.39

2008-08-11还本：18,923.14

2008-09-10 第一张支票 $2,740.14
AEAP：1,785.00
CESG Earned：716.67 （1/6政府津贴）
CESG Income: 238.47 (1/6 政府津贴产生的利息)
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2008-12-05 第二张支票 $2,751.16
AEAP: 1,470.00
CESG Earned：716.67
CESG Income：249.49
ISF Scholarship Income: $315.00 （USC 的奖励金）

注：AEAP 包括了本金产生的利息、入门费的返还。
2008年 unit 的金额是$340.00。
1/3的本金利息+1/3入门费的返还+USC的奖励金构成当年的 unit 金额。

liaotian2008

EDIT用不了，只好补充一下，
CESG Earned和 CESG Income不计，因为在哪里买都可以得到。而且假定LZ2009，2010年得到和2008年同样的收益，来计算的。

Lulu39

Post by liaotian2008
谢谢LZ提供的详细资料，根据你提供的资料（CESG Earned和 CESG Income不计，因为在哪里买都可以得到），用程序大概算了一下，你的投资回报率10年之间，平均有7.5%左右，比银行的GIC要好。投资保守的人应该觉得可以满意了。

很高兴看到你的这张回帖! 也很高兴看到你认同我的观点：

比银行的GIC要好。投资保守的人应该觉得可以满意了。

Lulu39

Post by WendyQC
笑话,你的RESP已经处于取出阶段,当然不受金融风暴的影响了,你现在就是在看大家的乐,一付幸灾乐祸的样子,有哪个金融机构在这次金融危机中不受影响?除非它是在月球上的.

要想比较各个地方的RESP,你看看别人是怎么写的文章:http://www.sinoquebec.com/bbs/showthread.php?t=576207&page=2&pp=30

把你说成是USC的托儿,冤枉你吗?

还记得大家当时打假打的,你都跑到法律版求助,怎么大家都不说别人?长点记性!

看来在金融海啸之际仍未醒悟的人就剩你一位啦！

不要只对我说“长点记性！”，还是你自己应该要“长点见识！”。

别看你的学历比我高，喝的墨水表面看上去要比我多，然而我过的桥比你走的路要多，我经历过的风雨，比你吃入肚里的饭要多。

人的学识不能只停留在仅仅在学校里学到的那一点，离开了学校也得不断地学习，才不至于落在时代列车的后面。

我不怕学历低，就怕不再继续学习，就怕不再自我增值！

人为什么会受骗？就因没有知识。知识不是只能在学校里才能学得到，在社会中同样能学得到！只要肯学，就能从不知到知。

说我是“托”，随你！

总之，我认为我是问心无愧！我相信，无论是谁，只要用正确的态度来看待，就能从我的实例中受益。

对于要求高回报的人士来说，看了我的实例就会说：收益原来并不高，这不是我想要的。那么他就不会买 Group Plan，就不会有将来的懊悔。

对于新移民来说，本来什么是 RESP 还没弄明白，更别说对 Group Plan 有所认识。看了我的文章，就会对要不要买 RESP，将来该在哪里开户，心中就能有个谱。

对于原本也不打算追求高回报的人来说，也是个很好的参考，知道了 Group Plan 也有其风险，就可以仔细地衡量一下，究竟是在银行里自己开户买低风险的投资产品好，还是买 Group Plan 的好，在三思后才做出的决定人就不会有怨言。

对于那些稀里糊涂就买了 Group Plan 的人来说，更有好处，他们就会明白：原来 Group Plan 里也有风险。既然已经买了，就该设法保证供款计划的实施。只有一供到底，才不会有所损失。

对那些已经买了 Group Plan 的，而且入门费早已扣完的朋友来说，相信他们已经能够看到自己账面上显示的不再是亏损，而是有进账了，尽管利息并不高，但是本金、政府所给的津贴都没少。在金融海啸之际，相信会更有体会。

看到这里，但凡有分析能力的人都能看得出：我不是“托”。

如果我真是 UCS 的“托”，我就不会叫大家在买 Group Plan 之前要问自己几个问题。

但凡某产品的“托”，向大家展示的只会着重于其“利”，不会暴露其“弊”。

在我的文章中，能使大家看到 Group Plan 的“利”与“弊”。我说的都是事实，并不是虚假的广告。我只是向大家提供了实实在在的信息，给大家一个供参考的真实实例，并没有要误导大家之心。

所以，WendyQC，若有不懂的地方，应该多学习；如果有不同的看法，可以用正确的态度，文明的语言，有理有据地大家一起讨论。

买 Group Plan 的公司不止一个，而各个公司有自己的收费标准，有自己的收益返还方式，unit 金额也不尽相同，哪个计划对自己更有利，是投资者应该自己费心去研究的事。

总之，我给大家的建议就是：不要投资于自己完全不了解的产品。

yzulo

自己心中清楚。

移民的钱不容易！！！！